Bankir.Ru
24 февраля, пятница 01:58

Объявление

Свернуть

Конференция «Банки и МСБ. Перезагрузка отношений»

Показать больше
Показать меньше

Фиксирование параметров кредитного договора

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Фиксирование параметров кредитного договора

    Подсобите, пожалуйста.
    Можно ли в рамках кредитной линии определить, что клиент может пользоваться очередным траншем не меньше определенного срока? Причем срок каждый раз разный.

  • #2
    Можно - согласно ГК РФ коммерческий кредит можно вернуть досрочно только с согласия кредитора. Значит минимальный срок пользования можно жестко установить - просто срок и запрет на досрочный возврат, либо как "границу снизу".


    ------------------
    Владимир С.
    Владимир С.

    Комментарий


    • #3
      Доброе время суток, уважаемые!

      Тут надысь озаботился следующей проблемой: если Банк выдает Клиенту кредит на несколько часов, то ЦБРФ рекомендует брать не % ставку, а некую фиксированную сумму. Все круто, нравится. Теперь вопрос: можем ли мы предоставить Клиенту кредит до 3-х дней под такую же фиксированную сумму? Прямого запрета нет.

      Понятно, что при переводе на годовые % получится слишком много - делать низзя, т.к. остальные ссуды будут классифицироваться как льготные. Вексель - проще, но при нынешней ситуации доход уйдет на профит-центр вексельщиков, чего не хотелось бы.

      Т.о. думается возможным предоставлять Клиенту краткосрочные ссуды за фиксированное вознаграждение (типа - 3% от размера ссуды, но не меньше 150 уев), причем вознаграждение банку выплачивается в момент получения денег.

      Как Ваше мнение, где косяк? Чего-т тут напрягает в схеме, но нормативных документов, прямо запрящающих такие действия не нашел пока...

      С уважением,
      8)
      Чем удобряли - то и выросло

      Комментарий


      • #4
        Ives , а в чем смысл?.... Фиксированной (в абсолютном выражении) суммы "%%"?....

        Комментарий


        • #5
          Ives
          Хм..имхо ничего запретного тут нет. И очень коррелирует с http://dom.bankir.ru/showthread.php?...4&pagenumber=1

          Комментарий


          • #6
            SerguN не, именно - не фиксированных процентов, а фиксированную комиссию. % низзя - они слишком высокие получаются. А у нас есть клиенты, которые готовы брать короткие (до 2-3-х дней) средства, при этом в их ситуации овердрафт не катит.

            Ну схемная тема, мутная... Но ведь получается, что можно просто выдать деньги клиенту, а со счета в момент выдачи списать некую фиксированную сумму за пользование кредитом и не морочиться списанием процентов...

            Maxus спасибо, тож так думаю... Осталось собрать пачку законов и предьявить господам в бухгалтерии, чтобы они делали что надо, а не что они привыкли делать...
            Чем удобряли - то и выросло

            Комментарий


            • #7
              1) бухгалтеров обижать не надо.
              2) думаю, можно брать фиксированную комиссию, но так, чтобы с налогообложением у клиента проблем не было.
              Олюшка

              Комментарий


              • #8
                думаю, можно брать фиксированную комиссию, но так, чтобы с налогообложением у клиента проблем не было
                Я тоже так думаю - тока ошкурить надо бы аккуратнее.
                Во-первых, совсем без %%% в их обычном виде нельзя : ст. 807,809 и 819 ГК РФ плюс обычаи делового оборота и банковские правила.
                А вот ежели надоть некую сумму (типа безубыточного минимума) содрать , то может другим способом ? Ну хоть за банковские услуги по оформлению кредита. Опять же - и НДС вроде нет, и вопроса об отнесении на себестоимость больших процентов (в пересчете на годовые) не возникает . Чем не выход ?
                Владимир С.

                Комментарий


                • #9
                  Ives
                  Понятно, что при переводе на годовые % получится слишком много - делать низзя, т.к. остальные ссуды будут классифицироваться как льготные.

                  Это смотря какой процент в кредитном портфеле такие ссуды с фиксированным процентом будут занимать. Как раз не будучи предусмотрены кредитной политикой банка, они могут быть восприняты наоборот - как выданные на более ЖЕСТКИХ условиях, чем остальные (сноска к подп. "в" п. 2.8.2 Инструкции 62А). Тогда никаких проблем с резервом не возникнет.
                  А от того, какая форма будет у процентов в договоре - фиксированная сумма или годовая ставка, ничего не зависит. В ЦБ ведь не все дураки, как у вас в бухгалтерии - могут и сами пересчитать.
                  ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                  Комментарий


                  • #10
                    olushka сорри, никаких наездов на бухгалтерию - они у нас хорошие. Просто не любят таких нововведений... 8)

                    finspec да задача как раз в том состоит, что комиссию брать можно - ЦБ это сам рекомендует, если кредит выдается, например, на несколько часов - его можно учитывать только по фиксированной ставке. А я хочу так же учитывать не только кредиты, выданные на несколько часов, но и деньги, выданные, скажем, на 2 дня...

                    Gene сейчас-сейчас... как раз это и читаю... Вернусь ищще, спасиб...
                    Чем удобряли - то и выросло

                    Комментарий


                    • #11
                      Gene, "Для целей настоящей Инструкции под льготными понимаются ссуды, предоставленные банком заемщикам на более благоприятных условиях, чем условия кредитования, установленные документами банка, определяющими его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации, которые разработаны банком в соответствии с пунктом 2.3 настоящей Инструкции." - НМВ, не покатит... Тут и слова нет о "Жестких" условиях... Устанем воевать с проверяющими. Или скорректировать кредитную политику с такой возможностью - но это уже на следующий год...
                      Чем удобряли - то и выросло

                      Комментарий


                      • #12
                        Ives введите комиссию за открытие ссудного счета и взимайте ее при выдаче кредита (НДС не облагается).

                        Комментарий


                        • #13
                          ИпотекарЬ дык так кажный может... А ещще проще - говорил уже, вроде, выкупать векселя клиента с требуемым дисконтом. Это все правильно и реально. Но есть одно "НО" - вексельные сделки идут в профит-центр ценнобумажников, РКО-подобные комиссии - клиентщикам. Ну кривой до поры учет - вот и нужет инструмент для нормального указания профит-центра... Так что нужен конкретно доход по кредиту...

                          Вопщем, я пока только вижу нормальный вариант Gene - в кредитную политику на новый год вбить возможность выдачи кредитов на "супер-жестких" условиях (сроком до 3-х дней, к примеру), ограничить их общий размер по отношению к суммарному кредитному портфелю и таки банально кредитовать под заоблачный процент...
                          Чем удобряли - то и выросло

                          Комментарий


                          • #14
                            Ives таки договоритесь внутри себя, кому достанется комиссия за открытие ссудного счета чисто бюрократический вопрос

                            Комментарий


                            • #15
                              Ives
                              в кредитную политику на новый год вбить возможность выдачи кредитов на "супер-жестких" условиях (сроком до 3-х дней, к примеру), ограничить их общий размер по отношению к суммарному кредитному портфелю

                              Я как раз не советовал Вам этого делать. Не надо менять кредитную политику! Следите за логикой: увеличенный резерв создается под льготные ссуды, т.е., те которые выданы на БОЛЕЕ БЛАГОПРИЯТНЫХ УСЛОВИЯХ ПО СРАВНЕНИЮ С КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ. Если ссуда выдана на МЕНЕЕ БЛАГОПРИЯТНЫХ УСЛОВИЯХ по сравнению с кредитной политикой, увеличение резерва под нее инструкцией НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО. Если же Вы забьете эти условия в кредитную политику, то потом у Вас будет считаться льготной ссуда, выданная под меньший процент, чем эти короткие, но под больший, чем все остальные. Как раз тогда у Вас и будет головная боль.
                              ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                              Комментарий


                              • #16
                                ИпотекарЬ введите комиссию за открытие ссудного счета ага, а также за открытие и ведение счета 70101 Нельзя брать комиссию за ведение внутрибанковских счетов, независимо от того, что по этому поводу думает МНС. А вот за рассмотрение кредитной заявки запросто

                                Комментарий


                                • #17
                                  ИпотекарЬ он чисто бюрократический ровно до того момента, как вводится система автомаизированного учета профитов... геморрой этот автоучет, однако...
                                  Gene ну да, верно... хотя я вообще-т подумал ввести в кред. политику отдельное понятие менее благоприятных кредитов, отдельно - нормальные деньги, отдельно - льготные... А вообще, если я в политике дам конкретное определение льготных кредитов, то вообще не надо будет ничего делать - остальные ссуды просто автоматически отнесутся к обычным... (типа все бы было очень сложно, если б не было так просто).
                                  Чем удобряли - то и выросло

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Ives
                                    А вообще, если я в политике дам конкретное определение льготных кредитов, то вообще не надо будет ничего делать - остальные ссуды просто автоматически отнесутся к обычным

                                    Именно так, только... не стоит их называть "льготными" .
                                    ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      заклевали совсем...
                                      ILK Нельзя брать комиссию за ведение внутрибанковских счетов Почему? Кто сказал? Мы берем лет семь уже (правда за открытие). И в тарифах пишем.
                                      Ives он чисто бюрократический ровно до того момента, как вводится система автомаизированного учета профитов... геморрой этот автоучет, однако... У вас все запущено. У нас есть и автоматическая система "учета профитов" и неавтоматичексая. На подразделение, если надо, открываются нужные счета доходов и все... Пятиминутное дело.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        ИпотекарЬ потому, что юридически - это бред. За что можно взять плату - за услугу. Какая услуга для клиента - открытие и ведение ссудного счета? Он клиенту нужен - нет. Это его счет - нет. Поэтому с т.з. клиента вам нужен ссудник - ведите, не нужен - не ведите, я то тут причем.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          ILK не путайте клиента вообще и заемщика. Предоставление кредита -право банка, банк выдвигает условия предоставления кредита (могут быть практически любые-в разумных пределах ), например, справку из ПНД и НД и оплата комиссий предусмотренных тарифами.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            ИпотекарЬ, прав ILK - Банк в принципе не имеет права брать плату за действия, которые он обязан делать. Заемщику пофигу - ему этот ссудник не нужен - ему деньги нужны. А что там банк по закону обязан открыть еще - не его проблемы. Поэтому за ссудник нельзя брать деньги, а за ведение р/с - можно.

                                            А насчет запущенности - ошибаетесь, уважаемый - наоборот - развивается. И я через это набираю для себя весьма серьезный профессиональный капиталец, чего и всем остальным желаю. 8)
                                            Чем удобряли - то и выросло

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              ИпотекарЬ банк выдвигает условия предоставления кредита (могут быть практически любые-в разумных пределах ), , дык кто же спорит, берите, только называйте грамотно. Я же не призываю не брать комиссию, я призываю правильно ее обозвать.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                ILK Ives сближение невозможно,все остались при своем мнении

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  ИпотекарЬ это пожалуйста, только хотелось бы аргумнтов

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Вопщем, накатали телегу в ЦБ - ежели таки ответят - поделюсь. Пока бум делать так, как выше говорилось - через кредитную политику на 2003 г.
                                                    Чем удобряли - то и выросло

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ИпотекарЬ ILK
                                                      Встречал такую комиссию - management fee - комиссия за управление. Применялась правда к довольно сложному кредитно-документарному лимиту. Разовая.
                                                      Комиисию за открытие ссудного счета применяем при увеличении лимитов оверов (необеспеченных). В данном случае считаю обоснованной.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Maxus Комиисию за открытие ссудного счета применяем при увеличении лимитов оверов (необеспеченных). , а слабо ее назвать комиссией за увеличение лимита овера, а?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          ILK
                                                          , а слабо ее назвать комиссией за увеличение лимита овера, а?
                                                          Ты меня, начальник, на понт не бери

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Maxus Тебя СергуН искал

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X