23 октября, понедельник 14:45
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Исполнение КД третьим лицом

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Исполнение КД третьим лицом

    Уважаемые господа!
    Если кто-то из Вас сталкивался с погашением основного долга и процентов не заемщиком, убедительная просьба поделиться особенностями, например,
    что должно быть написано в основании платежки или нужно ли требовать письмо заемщика третьему лицу с основанием этой операции?
    Статью 313 ГК РФ мы прочли, но вышеприведенные вопросы она не снимает (я не имею в виду п.2).
    Заранее благодарна.

    ------------------
    С уважением, Елена.

  • #2
    Уважаемая Елена!

    У нас все делается следующим образом:
    в качестве основания проведения данной операции,
    вы подписываете с 3-м лицом(т.е. тем, кто гасит за заемщика) договор поручительства, причем любым числом,
    но не позднее числа погашения - в договоре пишите ,что поручитель
    обязан ислолнить требование кредитора к должнику в сумме, которую собственно собирается гасить 3-е лицо или же
    что оно отвечает полном объеме)
    в платежке в графе основание пишите
    "погашение части(или польное, в зависимости от того, собственно
    сколько собирается гасить это 3-елицо) кредита и процентов, согласно договора поручительства(далее естественно реквизиты этого договора
    т.е. ╧ и дата)

    Удачи!:-)

    Комментарий


    • #3
      Мне кажется, что данная схема наиболее приемлима, тем более,
      что она асболютна законна и испытана, и, естественно, все проверяющие всегда глотали её без вопросов, что касасается мучений - то, например, у меня это занимает около 5 минут - просто в болванке договора меняю реквиты и все, хотя если задуматься, то, конечно, можно попробовать в основание платежа, при погашении прямо так и записать "погашение..... тем-то за того-то...согласно статьи 313 ГК ГФ п.1", но у нас пока таких прецедентов не было, и не известно как на это отреагируют господа проверяющие...
      надеюсь у вас все получится:-)

      Комментарий


      • #4
        Все это хорошо, конечно. Ну вот у меня были проверяющие из ЦБ, которые ссылались на 39П и 54П, где нет проводок по погашению сторонней редиской! Я ему: есть ГК. Он мне: смотри на проводки! Тьфу!

        Комментарий


        • #5
          Так в проводках и погашения поручителями не предусмотрено, что ж теперь им тоже нельзя денежки на ссудный счет перечислять?

          Комментарий


          • #6
            Напрямую - получается что нет! Лично я с этим не согласен, но в акте проверяющего из ГУМО ЦБ РФ получил замечание!

            Комментарий


            • #7
              Спасибо за совет, уважаемый SPB
              Честно говоря, мысль такая у нас возникала, однако зачем так мучиться, если есть законная лазейка: я имею в виду ст. 313 п.1 ГК РФ, где так и сказано - должник может возложить исполнение на 3-е лицо, а "кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом".
              Что Вы об этом думаете?

              Комментарий


              • #8
                У меня немного другой случай, но, вроде, в ту же тему.

                В силу определенных причин клиент не может выступить поручителем по кредиту, но готов заранее подписать соглашение о переводе долга на него, вступающий в силу в случае если первоначальный заёмщик не погасит кредит к определенному сроку. Причем увеличения срока кредита не произойдет, т.е. предполагается, что для нового должника сохранятся все первоначальные условия кредитного договора.
                У меня вопрос, не придется ли, если все так и произойдет, классифицировать эту новую задолженность сразу в 4 группу.
                В последнем абзаце п.2.8.4. Инструкции 62А говорится, что
                "к безнадежным ссудам следует также относить ссудную задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд и (или) задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права (требования), новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица. (абзац введен Указанием ЦБ РФ от 13.07.1999 N 605-У)".

                Вроде, "перевод долга" прямо не назван, но по смыслу очень похоже.

                Комментарий


                • #9
                  А чем это вам в принципе грозит? Вы же кредит сразу гасите, значит вам резерв формировать не надо (либо с формируете и почти сразу же спишете). Т.е. 4-я группа даже если и будет, то только 1-2 дня (срок перечисления денег третьим лицом в погашение кредита.
                  А вообще, если перевод долга в этом пункте прямо не указан, можно подходить к этому формально, как и ЦБ: не написали - не требуйте .
                  ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                  Комментарий


                  • #10
                    to Sim and ttx
                    По поводу перечисления денежных средств Поручителем непосредственно на ссудный счет Заемщика.
                    Наши юристы предложили следующую схемку: Поручитель рисует платежку на счет банка (балансовый 47422 "Транзитный для составления платежей" -- бывший "мусорный" 904)с указанием в назначении платежа "Перечисление ср-в в погашение ссуды Клиента согласно договора пор-ва ╧ __ от __". А уже с этого счета на основании нашего распоряжения бухгалтерией производится перечисление денег на ссудный счет Клиента.

                    Комментарий


                    • #11
                      Браво,Alan! И что уже так работаете?

                      Комментарий


                      • #12
                        to ttx
                        не скажу, что это поставлено на поток (до исполнения Поручителем обязательств Клиента стараемся дело не доводить), но несколько транзакций было.

                        Комментарий


                        • #13
                          ...еще не приходилось делать погашение третьим лицом, но если бы завтра появилась бы такая задача, я сделала бы как Алан.
                          Олюшка

                          Комментарий


                          • #14
                            Уважаемые господа!
                            Создается впечатление, что у ЦБ в разных регионах - разный подход к проверяемым, я это говорю относительно ГУМО ЦБ РФ и его замечаний по поводу невозможности погашения кредита 3-м лицом-поручителем. Дело в том что у нас как раз такая схема с поручителями стоит на потоке и проверяющие никаких замечаний вроде никогда не делали. Лично с ними не общался - но проверяли они очень усердно. А вместе с тем несколько поручителей как раз во время проверки нарисовали договора поручительства и гасили себе на здоровье, между прочим за заемщиков у которых по дейтсвующему договору, это было уже не первое погашение.

                            To ttx - не могли бы вы воспроизвести слова написанные в замечании проверяющих по поводу погашения 3-м лицом?

                            А вообще мне все это напоминает дискуссию на форуме про справки из фондов: тоже самое - одни проверяющие говорят надо - другие не надо...где же правда то? У нас так еще пока никому не приходило в голову открывать ссудник без справок...

                            Комментарий


                            • #15
                              Под шумок выскажусь...
                              Братва ! Хочу заметить, что при погашении кредита средства НЕ перечисляются на ссудный счет (диковатая, но , увы, распространенная формулировка !), а списываются с него - как ни парадоксально это может показаться !!! Равно и наоборот: при выдаче кредита деньги НЕ перечисляются со ссудного счета, а ... дальше продолжите (комментарии - см. здесь выше)

                              ------------------
                              Владимир С.
                              Владимир С.

                              Комментарий


                              • #16
                                to finspec
                                Высказывание под шумок принято к сведению

                                Комментарий


                                • #17
                                  Не хочу показаться высокомерным, но вариант исполнения КД поручителем через 47422 или 904 (как было до 1998г.) для меня откровением не является. Достаточно напомнить допотопное разъяснение ЦБ:

                                  ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ

                                  ПИСЬМО
                                  от 16 июля 1996 г. N 17-2-12/552


                                  Департамент методологии и организации расчетов по вопросу промышленного коммерческого банка о погашении ссудной задолженности поручителями сообщает.
                                  В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов и возмещение всех убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
                                  В связи с изложенным поступающие денежные средства от поручителя должны направляться непосредственно на погашение задолженности, обеспеченной поручительством, минуя расчетный (текущий) счет должника, не обеспечившего исполнение обязательства.
                                  Вопрос о разъяснении содержания ..."иные поступления" направлен по принадлежности в Департамент организации и исполнения Госбюджета и внебюджетных фондов.

                                  Заместитель директора
                                  Департамента методологии и
                                  организации расчетов ЦБ РФ
                                  Н.М.КОЧЕТКОВА

                                  А 47422 нами применяется, кстати и тогда, когда КД исполняется непосредственно заемщиком (например в случае, если поступившие проценты и основной долг опоздали на день-два и приходится пересчитывать суммы и начислять пени)
                                  ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Еще раз по поводу поручителей: хочу отметить, что у нас они гасят напрямую с р/с или т/с

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Всем привет!
                                      очень кстати темка возникла, у нас сейчас подобная ситуация. Но вот залог? как с ним быть? С кредитом все понятно - поручитель гасит, но если при этом он забирает залог, допустим кирпичи, у банка нарисовывается НДС? есть способ избежать?
                                      Заранее благодарна.

                                      С уважением, Ольга.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Ольга !
                                        Если я правильно понял, ситуация такая: банк нашел ю\лицо с деньгами, которому нужны кирпичи, находящиеся в залоге по кредиту (и залогодатель - заемщик). Заключает с этим ю\лицом договор поручительства по кредиту (надо думать, уже или вот-вот просроченному), получает денежки и а уплативший получает кирпичи. Так вот (если ситуация не искажена мною) в данном случае поручитель получает кирпичи от заемщика (а не от банка !) в порядке удовлетворения права регресса (особых тонкостей в оформлении этой сделки нет) - соответственно и НДС вырисовывается у заемщика (и это его проблемы). Не так ли ?




                                        ------------------
                                        Владимир С.
                                        Владимир С.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Так в этом вся и проблема - когда покупатель кирпича видит что нет у него уплаченного НДС - значит как я понимаю и возмещения не будет и он улетает на эти 20%. Если банк берет на баланс кирпичи - то он на 20% улетает. Правда есть ли способ чтобы и предприятию и банку было хорошо?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Да почему ж нет уплаченного НДС ?
                                            Поручитель должен оплатить по договору куп-прод за кирпичи, продавец - ему по регрессу. Зачет встречных однородных требований - и привет ! С выделением в документах НДС - его зачет допускается не только при оплате деньгами, но и при прекращении обязательств по оплате иным способом.

                                            И второй способ. Покупатель кирпича покупает вексель банка-кредитора, передает его продавцу кирпича (разрешение на продажу банк дает, с условием отгрузки кирпича после погашения кредита !), а он в свою очередь предъявляет вексель к оплате в банк (зачетом встречных требований по кредиту - если закартотечен р\счет).

                                            Не подходят ?

                                            ------------------
                                            Владимир С.
                                            Владимир С.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              У нас всё погашение кредита идет через 47422 как от заемщиков так и от поручителей, а него снимается по распоряжению кредитников, все это поставлено на поток, связано стем что добиться от клиента в платежке правильного счета по кредиту, по начисленным проуентам, по просроченным процентам, просто в доходы невозможно, а поручитель как правило один на несколько заемщиков. Со стороны проверок претензия одна - что бы зачисление и списание по 47422 было одним днем.
                                              Реализацию залога никогда не делаем, все прадает заемщик только деньги не ему отдают, а нам с соответствующим оформлением, можно и векселями и никаких НДС.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                To Пух:
                                                совершенно не согласен что он заемщика невозможно добится правильного написания нумеров счетов в платежке - посчитайте сколько вы(и ваши бухгалтеры) лишнего времени тратите задействуя 42722 и каждый раз рисуя распоряжения - вопрос: а зачем это делать? особенно если клиент гасит например ежемесячно? - на самом деле не так уж им сложно запомнить номер ссудного счета и счета доходов...главное их к этому приучить - и пусть сами и рисуют платежки...
                                                по поводу продажи залога - согласен лучше не заморачиваться через официальные процедуры реализации залога - при этом теряешь все и время и НДС...другое дело когда клиент не хочет заниматься реализацией добровольно - тут уже нужно придумавать что-то..

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  А если нет возможности оформить договор поручительства, может ли 3-е лицо погасить кредит напрямую?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    astma, теоретически, а почему нет, типа за ООО "Ромашка" по письму без номера. В рамках договорных отношений между ними. Но для страховки я бы попросил у них основания для такого платежа.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ILK а это уже чьи проблемы?...отношения между ними...мы очень часто берем вот так,как ты и описал..
                                                      astma смело берите от третьих лиц,только обратите внимание на Назначение платежа(ни в коем случае не должно быть написано,что мол "за товары" "по счету фактуре" и все такое...налоговая будет ругацца ато )
                                                      пусть пишут так, как ILK прописал ...
                                                      .......можно на "ты".........

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        ILK и one, здесь проблема конечно не в учете и в расчетах, а в том, что банку нужно быть уверен, что 3-лицо действительно сознательно гасит кредит, а не по ошибке это делает. т.е. чтобы потом они не обратились с иском о возврате ошибочно перечисленной суммы. скажут - бухгалтер ошибся, договорных оснований для удержания наших средств нет, т.к. у банка не было требований к плательщику. хотя и нет оснований для накрутки процентов за использование чужих денежных средств.

                                                        мы делали так: деньги перечисляют от 3 лица сразу на ссудный счет/проценты, в назначении - обязательно "гашение кредита/процентов за такого-то", от плательщика берем письмо (на бланочке с печатью и двумя подписями :-) ) с указанием оснований для появления денежных требований нашего заемщика к этому 3 лицу (договорчик с реквизитами). лучше всего и копию такого договора иметь, но это уже как клиент ляжет.
                                                        DenM, CIA

                                                        Модератор форумов

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          DenM как это.. как это.. несознательно 3-е лицо гасит?..я ж и гварю...четко назначение должно быть...если 3-е лицо напишет в платежке ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ №__ ОТ "__"____ ЗА ООО "РОМАШКА" В СЧЕТ ВЗАИМОРАСЧЕТОВ ПО ДОГОВОРУ №____ от "__"_____
                                                          и потом будет гварить что оно несознательно по-ошибке погасило кредит за РОМАШКУ...то тут иж извинити..
                                                          хм..а ваще-то я и имел в виду всё то, о чем ты говоришь ..
                                                          .......можно на "ты".........

                                                          Комментарий

                                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                                          Свернуть

                                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                          Обработка...
                                                          X