Как правильно считать сроки при досрочной пролонгации кредитного договора?

[lexaN]

Господа! Хотелось бы поднять еще раз вот какой вопрос.
http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=19281
Я так однозначно все таки не решил как правильно. В связи с этим возникает еще один вопрос. А как в данном случае считать срок пролонгации в целях 62а? С 20 или 27? Ведь может получится следующее: если договор, скажем заключен 1 июня 2002г. по 27 июня 2002 года. Заключили допсоглашение о пролонгации 20 июня 2002 года на срок до 20 июля 2002 года. Если считать с 27-го, то срок пролонгации меньше первоначального срока договора (переоф. без изменений условий договора), если с 20-го, то срок пролонгации будет больше первонач. срока (переоф. с изм.усл.) Мое мнение такое - переносить на новый счет второго порядка и отсчитывать срок пролонгации нужно с 27 числа. А у Вас какое мнение?

[Методолог]

lexaN В целях 62а пролонгация считается со дня, установленного для погашения кредита первоначальными условиями. А вот на новый ссудный счет(если группа срочности изменилась) ссуда переносится при заключении допника на пролонгацию. По крайней мере, на том наша бухгалтерия намертво стоит.

[lexaN]

Методолог на том наша бухгалтерия намертво стоит. А Вы здесь не находите никакого противоречия? Срок для 62а считать с 27, а на новый счет переносить 20? А как же приоритет содержания над формой, установленный п.1.12.8 Правил №61?

[ILK]

Методолог, согласен, lexaN нет здесь противоречия, вы же 20-го срок изменили, вот и перегосите 20-го, а изменился он с 27-го, следовательно отсчет срока - с 27-го.

[lexaN]

ILK Под противоречием я что имел ввиду. Вот смотрите, если договор заключается к примеру 5 числа, а кредит выдается 8, то ведь на учет мы ставим в момент совершения операции - 8, а не 5-го. Здесь ситуация аналогичная.

[Методолог]

lexaN Здесь ситуация аналогичная А вот и нет! У Вас 5 числа(при заключении договора) никакой задолженности нет. А когда пролонгация - то задолженность есть, и мы уже знаем, что теперь она не погасится в тот срок, в соответствии с которым открыт ссудный счет, поэтому в полном соответствии с 61 Правилами переносим на соответствующий новому сроку счет. А 62а (оценка рисков) и бух.учет в этом случае ну вообще никак не связаны.

[ILK]

lexaN, ну, собственно, Методолог уже ответила, осталось только согласитться сней.

[lexaN]

Мне кажется, что здесь не надо путать понятия - обязательство банка предоставить пролонгацию и саму пролонгацию. Сама пролонгация, т.е. продление срока произойдет в момент окончания первоначального срока договора. А если так, то в этот момент и нужно переносить.

Простите, но при заключении соглашения о внесении изменений в кредитный договор вы там прописываете новые сроки, т.е старых как будто бы уже нет. Именно в этот день считаются новые сроки, поэтому логично в день заключения доп. соглашения о изменение сроков по кредиту переносить задолженностьи на новые счета.

[ILK]

lexaN, вот если бы вы 20-го подписали протокол о намерениях, а 27-го договор о пролонгации - тогда да, а так, см. Методолог

[lexaN]

Методолог ILK Да ладно, ладно. Практически убедили. Однако, не дает покоя ответ нашего ГУ, где как раз отражалась мысль, которую я поведал.

[ILK]

lexaN не дает покоя ответ нашего ГУ, где как раз отражалась мысль, которую я поведал., вот с этого надо было начинать. Если ответ письменный, то делайте как они сказали, если устный, не берите в голову.

Пролонгация - сиречь увеличение срока договора. В какой бы день не оформлялась она не может быть срочной или досрочной - она есть пролонгация по сути. И в целях 62а считается срок от первоначально установленного. А на перенесение на новый счет не всегда требуется - только в случае изменения балансовой позиции.

А если ситуация такая:
Первоначальная выдача (ссуда обеспеченная) например с 01.07. до 10.07, пролонгация с 10.07. до 15.08, затем пролонгация с 28.07 до например 30.08. То есть возникает вопрос с группой риска и резервированием. Сразу получается не так уж все безобидно, как с точки зрения ЦБ так и налоговой.

И по отчетности на 01.08. возникают вопросы:

Было ли второе переоформление с изменением условий ? Ответ - ДА!
Какая группа риска 2 или 3 ? Ответ - 3 !

Хотя можно конечно спорить со всеми, но оно нам надо ?

MIB II

[Методолог]

MIB II но оно нам надо ? А оно Вам надо - 27.07 подписывать соглашение о переносе срока с 15.08 на 30.08(второе за месяц?)? Случай уж больно гипотетический. А вообще, не бывает "пролонгации с...", бывает пролонгация на...".

[MIB_II]

Методолог
Случай отнюдь не гипотетический, скорее рядовой, особенно для небольших банков, где вопрос о группе риска по той или иной ссуде очень сильно влияет на налооблагаемую базу. Я надеюсь, вы понимаете, о чем я.

[Методолог]

MIB_II Я надеюсь, вы понимаете, о чем я. Я понимаю, у нас тоже банк не очень большой. Но просто пример надуманный. Я про сроки и временной разрыв между допниками. отнюдь не гипотетический, скорее рядовой Если на самом деле такое произошло - это из рук вон...Гнать нужно таких кредитчиков, которые так проанализировали возможность первой пролонгации, что у них через 2 недели вдруг мнение поменялось(типа - ОЙ! Еще две недельки для полного щастья... ).

[MIB_II]

Методолог
Смотря как посмотреть. Может это говорит как раз о необычайной прозорливости, доходящей до ясновидения, правда только недели на две вперед Если серьезно, то технически конечно надуманный, но это только дабы не возникало сомнений про сроки: то ли больше первоначального, толи меньше, для очевидности так сказать.
Например не без помощи нашего ЦБ куратора, у нас классификация проходит таким образом:
Например (опять же ) ссуда на 30 дней пролонгированная еще на 29 дней . При дальнейшей пролонгации еще на 29 дней, классифицируется по второй группе риска (дважды переоформленная без изменений условий), исходя просто из цифры 30 (первоначальной) и 29 (срок пролонгации). Хотя есть мнение, что можно классифицировать по 3-й группе, т.к. вторая пролонгация является все таки переоформлением с изменением условий (т.е. надо брать общую продолжительность всех пролонгаций). И дабы избежать различного понимания моего примера, появились все эти гипертрофированные сроки.

В любом случае спасибо ЦБ за чудо-юдо 62а.

Фух...Вот и нашел виноватого

[Элли]

не помню где, но видела, что пролонгацию лучше делать за день до окнчания срока погашения, якобы, если в день то это новая выдача. поищу, если найду то помещу здесь это письмо или постановление ВАС.

[finspec]

Да неужели ли ж , Элли, у них столь буйнв фантазия ?! Ну, ну...

lexaN, ну, собственно, Методолог уже ответила, осталось только согласитться сней
Ну и разве что добавить математическое пояснение. Итак, был кредит с 15 апреля по 15 мая - на 30 дней. 5 мая заключаем допсоглашение о пролонгации до 25 мая - кредит пролонгирован (уже в день соглашения - есть новый срок!) на 10 дней (25-15) и его новый срок 40 дней и значит переносим на новый ссудный счет . Так вроде ?

[Ведэк]

Господа, набрела случайно на эту тему и просто
А что, днем окончания первоначального срока подписать допсогл нельзя?
Воистину: ум за разум зашел!
Да просто 20-го (или в другой любой день до 27-го) распечатайте допсогл ОТ 27-ГО (вообще понять не могу: заемщика что-ли в наличии не будет 27-го?, или это выходной день? так при заключении кред.дог. возьмите календарь и ставьте гашение в раб.день) , подпишите и все! проводки сделаете как положено 27-го.

MIB_II, Хотя есть мнение, что можно классифицировать по 3-й группе, т.к. вторая пролонгация является все таки переоформлением с изменением условий
См. в 62-а таблицу, в которой ЯСНО указаны критерии отнесения к той или иной группе риска; в той же 62-а ЯСНО прописано, что считать изменением условий (выше таблицы).

[SerguN]

А вариант со "вступает в силу с ..... числа" не подойдет?....

[granny]

Именно так мы и делали всегда.
Но вот животрепещущий вопрос:
вы делаете пролонгацию, одновременно повышая ставку. Сколько здесь изменений с точки зрения 62а? Очень прошу совета - проверка ЦБ, требуется помощь.

[SerguN]

granny , эта тема уже обсуждалась - ИЗМЕНЕНИЕ=ЗАКЛЮЧЕННОМУ ДОП.СОГЛАШЕНИЮ, т.е. ОДИН ДОПник (в нем - что и сколько угодно) - ОДНО изменение.....

[granny]

SerguN, дайте ссылку, pls, я здесь человек новый, не могу найти обсуждение.

[SerguN]

granny , ну, хотя бы, почитайте тут ....

И для общего развития - тут ....

Где-то тут зарыта истина....

[granny]

SerguN, большое спасибо, все очень познавательно, но не мой случай.

[SerguN]

granny , а 159-Т, п. 8 - тоже не Ваш случай?.....