11 декабря, понедельник 12:43
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на сайте

Сегодня, 8 декабря, на сайте будет обновлена система авторизации. Новый функционал позволит объединить регистрацию на форуме с регистрацией в комментариях. После этого обновления надо будет залогиниться по новой на форуме. При возникновении проблем с регистрацией пишите мне на forum@bankir.ru. Для пользователей форума будут внесены некоторые изменения в личный кабинет пользователя. Смена E-mail и пароля переедет в единый личный кабинет.
Показать больше
Показать меньше

Расчет процентов-два варианта

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Расчет процентов-два варианта

    Всем добрый день и всего самого наилучшего!
    Не подскажите, какой вариант расчета процентов за пользование кредитом правильный

    сумма - 1млн;
    ставка - 25% годовых;
    срок - 100 дней.


    вариант 1:
    1) 1 000 000*25%*1/365 = 684,93 (сумма процентов за день)
    2) 684,93*100 = 68 493,00 (сумма процентов за весь срок)

    вариант 2:
    1 000 000*25%*100/365 = 68 493,15 (сумма процентов за весь срок)

    Как же правильно?

    Спасибо!

  • #2
    Голосую за вариант 2.

    Комментарий


    • #3
      marina поддерживаю.

      Комментарий


      • #4
        А я бы сказала, что зависит от договора: написано, что проценты рассчитываются ежедневно, то МОЖЕТ БЫТЬ вариант 1, а если нет - то 2. То есть лучше это где-то четко прописать - и не мучиться .

        Комментарий


        • #5
          Я - за первый вариант

          Комментарий


          • #6
            Неизвестная
            Первый вариант годится в том случае, если проценты начисляются ежедневно.

            Комментарий


            • #7
              2 вариант, т.к. первый округляет вот и вся разница между ними.
              и вообще логика подсказывает, что когда можно сделать в 1 действие не надо делать 2.
              см.бритву Оккама
              Единственно, что может спасти смертельно раненного кота, это глоток бензина...
              :von:

              Комментарий


              • #8
                Alex_K а ты попробуй первый вариант который в 2 этапа в Экселе реализуй....и чтобы второе действие содержало ссылку на результат первого..
                а..да...самое главное.. сделай формат числа Основной во всей Книге...и посмотри что получицца
                .......можно на "ты".........

                Комментарий


                • #9
                  Alex_K
                  285-Т однозначно регламентирует 2-й вариант,
                  но на практике лучше это оговорить в договоре

                  Комментарий


                  • #10
                    ...А если вспомнить 39-П и ее ежемесячные начисления процентов, то самым близким к истине окажется .... третий, неуказанный автором темы вариант.....

                    Комментарий


                    • #11
                      SerguN
                      Абсолютно согласна... Мне вообще этот спор оч-чень странным показался...
                      2 вариант годится только если проценты заранее рассчитываются, например, чтоб по графику гаситься. А 1-й - если предусмотрено, что проценты ежедневно начисляются, как справедливо здесь указано.

                      Комментарий


                      • #12
                        Мне ближе первый вариант - много овердрафтов, межбанков, там где расчитываются однодневные деньги. В расчетнах процентов на бОльшие сроки в расчетных табличках проценты расчитываются за каждый день, а проводки делаются раз в месяц (квартал) по распоряжению, к которому прикладывается расчет.
                        Скажу больше, 2-й вариант мне кажется неверным, а 285-т некорректно (вот увидите, будут пояснения).
                        Успехов!
                        Олюшка

                        Комментарий


                        • #13
                          Методолог
                          olushka

                          Оба предложенных варианта рассчитаны на НЕИЗМЕННЫЙ остаток задолженности. К овердрафтам, межбанкам и прочим частичным погашениям они не подойдут - там или среднедневной остаток за период, или отдельный подсчет по периодам с опять-таки неизменным остатком. А погрешности будут все равно, имхо...

                          Комментарий


                          • #14
                            Расчеты всегда делал по 2 варианту .

                            Комментарий


                            • #15
                              Спасибо всем большое за проявленное внимание к данной теме!!!

                              one
                              второй получится Я собственно говоря так и считал, но когда решил проверить на калькуляторе тут-то и решил вопрос задать

                              ANT7
                              285-Т регламентирует второй, (я именно этим алгоритмом и пользовался), но если придется судиться с клиентом, он скажет, наверное, 285-Т носит рекомендательный характер и не является обязательным к исполнению... И по-своему будет прав...

                              Не знает ли кто-нибудь документа однозначно решающий этот вопрос?

                              Вопрос, в принципе, касается не только кредитов но и всего остального.
                              Еще один момент: 39-П "3.6. Начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ЕЖЕДНЕВНОЕ начисление процентов в разрезе каждого договора нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам."
                              В процентной ведомости я пишу остаток за каждый день (делаю его в экселе по принципу описанному one с округлением до двух цифр после запятой), потом суммирую и получается (в итоговой сумме) второй вариант, однако если на калькуляторе считать, откуда такая сумма взялась понять трудно... Может я неправильно делаю, что округляю до двух цифр, но тогда до какой точности округлять?

                              Мне тоже ближе первый вариант (логичнее как-то, в день 1-01, значит за два дня 2-02, например), но....

                              Может юристы знают как правильно, если в договоре не прописано?

                              Как же все-таки быть?

                              Комментарий


                              • #16
                                Alex_K
                                Есть одно принципиальное соображение против 1-го варианта.
                                Во всех наших договорах мы устанавливаем процентную ставку в виде процента годовых. А если вы будете считать по первому варианту, то у вас в конце концов вполне может получиться вместо 25% - 24 или 26 и вот в этом случае вы уж точно никому в суде не докажите, что у вас и в мысляхъ не было надуть клиента

                                ANT

                                Комментарий


                                • #17
                                  Еще раз хочу подчеркнуть, я считаю в точности по 285-Т, но начал сомневаться в правильности такого алгоритма.., видимо не зря, ваши ответы показывают неоднозначность решения данного вопроса.

                                  ANT7
                                  Простите пожалуйста, возможно я ошибаюсь, попробовал пересчитать итоговый процент, везде получается первоначальная процентная ставка (разные суммы, сроки и проценты). Не подскажите пример где вместо первоначальной процентной ставки получалось бы что-то другое?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Люди!
                                    А что же никто не вспомнил про п. 3.6 Положения 39-П, где черным по белому написано:"...при этом программным путем должно быть обеспечено ЕЖЕДНЕВНОЕ начисление %% НАРАСТАЮЩИМ итогом с даты последнего отражения начисленных %% по лицевым счетам". Всё! Вполне однозначно. Начисляем ежедневно - сначала умножаем на 1 день, потом на 2 дня и т.д. Это и есть "нарастающим итогом". Отсчет дней начинаем каждый раз с первого дня месяца (если конечно банк не отражает %% в учете ежедневно. В случае же ежедневного отражения просто каждый день допроводим сумму, недостающую по расчету "нарастающим итогом"). Если будете считать каждый день за 1 день, а потом за все 100 дней складывать - искажение суммы в сторону увеличения пойдет (на копейки конечно, но все же).
                                    Отсюда - верный вариант № 2 без всяких вариантов. :-)) Сорри за каламбур. :-)
                                    Julia

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      To Alex K:

                                      Извиняюсь, но про п. 3.6 все же речь была (просто я упустила). И все-таки нельзя считать за 1 день, а потом умножать на 100. Принцип "нарастающего итога" нарушается. Отсюда и непонятно, откуда сумма взялась итоговая. И не во всех раскладах рассчитанная таким образом сумма %% совпадет с рассчитанной по 2 варианту.
                                      Julia

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Подобная дискуссия где-то уже была.
                                        Вся проблема в округлении. Я вообще при расчете за каждый день (согласно 39-п) не округляю. Округляю до двух цифр итоговый вариант перед проводкой (либо как уплату, либо как наращение - смотря с какой периодичностью плат клиент).
                                        1 вариант технологичен, он легко программируем и вставляем в программы. 2-й - совершенно нет. Меня еще в 1992 бывшие совковые банкиры строили, когда я умножала на кол-во дней кредита, а потом делила на общее кол-во дней (правда, тогда 338 действовало, и были другие проблемы).
                                        1-й вариант исключает проблемы для расчетов с неполными месяцами, досрочными возвратами, наслоениями праздников и выходных (например, срок - среда, понедельник-вторник - праздники, сб-воскр. перед ними выходные, а денежки пришли в пятницу).
                                        в 285 допущена небрежность. Полагайтесь больше на 39-п и помните арифметику (представьте, что решаете простую школьную задачку - в школе при варианте 2 была бы двойка).
                                        И еще. Если я - заемщик, а вы мне по 2-му варианту посчитали, то я могла бы оказаться в прогаре. Обязательно отсудила бы свои копейки!
                                        Успехов!
                                        Олюшка

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Tatiana
                                          То есть лучше это где-то четко прописать - и не мучиться

                                          Это давно за сотни лет до нас в учебниках написано

                                          ...............................Rrincipal Amnt x Intst Rate x Intst period
                                          Interest accured = -------------------------------------------------------
                                          ...........................................Number of Days x 100

                                          Речь идет о формуле простого процента. Ставка на практике всегда представлена как годовая процентная

                                          Alex_K
                                          Второй. Однозначно.
                                          раз речь зашла о расчете процентов можно еще упомянуть о правиле конца месяца и международном и британском методах расчета....

                                          Удачи!
                                          Если что-нибудь страшно, надо идти ему навстречу - тогда не так страшно. - А. В. Колчак

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            olushka , вот ты ссылаешься на 39-П, а смотри, что Julika написала.... И тоже - про 39-П, только резюме - иное.....

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Больше всё же склонна ко 2-му варианту...
                                              [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Alex_K
                                                В вашем примере сумма вклада большая, а возьмем для примера сумму в 100 руб
                                                ежедневное начисление
                                                100*25%*1/365 = 0.0684 -> округляем -> =0.07
                                                рассчитываем сумму за год
                                                0.07*365=25.55
                                                округленный процент за год - 26%

                                                Вообще хочу сказать фокусов с округлением очень много особенно в сочетании с налогами (там округление до рубля) и валютными вкладами (конверсия туда и обратно может не совпадать)

                                                ANT

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  опираясь на тот же пресловутый пункт 3.6 39-П, предлагаю 3-й вариант:

                                                  1 000 000*25%*30/365 = 20 547,25 (1-й месяц)
                                                  1 000 000*25%*30/365 = 20 547,25 (2-й месяц)
                                                  1 000 000*25%*30/365 = 20 547,25 (3-й месяц)
                                                  1 000 000*25%*10/365 = 6 849,32 последние 10 дней

                                                  Всего за 100 дней: 68491,07

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    FLANKER

                                                    Вы написали

                                                    ...............................Rrincipal Amnt x Intst Rate x Intst period
                                                    Interest accured = -------------------------------------------------------
                                                    ...........................................Number of Days x 100


                                                    Вы ничего в формуле не перепутали? Или я просто не понял, что означает Number of Days в знаменателе? Это не 100 дней, составляющихз срок кредита?
                                                    Извините, это не подколка, это искреннее непонимание.

                                                    По моему, в Вашем случае получается не 1 000 000*25%*100/365 = 68 493,15


                                                    1 000 000*25%*365/100 = 912 500,00

                                                    А вообще я согласен с мнением Julika о НАРАСТАЮЩЕМ итоге:

                                                    Надо считать каждый день по второму варианту, на за все дни сразу с начала расчетного периода. Причем считать в системе, НЕ ОКРУГЛЯЯ ДО 6 ЗНАКА ПОСЛЕ ЗАПЯТОЙ.

                                                    Далее все будет зависеть от того, как часто по договору с клиентом ему нужно показывать начисленное : если уплата только в конце срока, то в последнюю дату Вы пересчитаете по ворому варианту последний раз, округлите до копеек и все будет ОК.
                                                    При этом в конце каждого месяца сумма округляется до копеек (по соответствующим правилам), показывается на счетах начисленных процентов и ... на какое то время (до конца следующего месяца) забывается.
                                                    В конце следующего месяца производяится все аналогичные действия и только при доначислении на соответствующий счет процентов "вспоминается" начисленная за прошлый месяц сумма (для того, чтбы дозачислить только разницу).

                                                    С ув.
                                                    Pol
                                                    Pol

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Peres , ткни мне пальцем в календарь.....

                                                      Не могу найти месяцОВ,чтоб подряд 30 дней три раза были.....

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        pol
                                                        Number of Days здесь кол-во дней в году а проценты есс-но в цифрах без знака %.
                                                        Только я вот понял, что я не в тему влез . Я смотрю темки из обновившихся тем, а не из подфоумов (поэтому не сразу обратил фнимание на название форума) и не сразу понял, что вы о выданных кредитах здесь говорите? Я же конечно имел ввиду простые межбанки (депозитные сделки).....
                                                        Удачи!
                                                        Если что-нибудь страшно, надо идти ему навстречу - тогда не так страшно. - А. В. Колчак

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          SerguN ну лень мне было , главное суть, ведь может - это претендовать на третий вариант

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            FLANKER Я же конечно имел ввиду простые межбанки (депозитные сделки).....
                                                            А что, по ним как-то иначе проценты рассчитываются?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X