23 августа, среда 10:55
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Как опредилить залоговую?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Как опредилить залоговую?

    Всем день добрый.

    Выдаем кредит юрлицу. В залог берем оборудование, стоимость которого в три раз превышает сумму кредита. Залоговую стоимость стоит определять, исходя из суммы кредита, %-ов, расходов на реализацию или исходя из рыночной стоимостью оборудования с учетом дисконтирования?

  • #2
    Сикор В первую очередь, ИМХО, надо плясать от рынка. Прогнозируйте самый плохой вариант - невозврат. Вам надо реализовать залог. Как? Кому? По какой цене? Балансовая стоимость оборудования может быть очень большой, но оборудование может быть узкоспециализированным и иметь ограниченный рынок сбыта. Постарайтесь определить рыночную стоимость, может даже привлеките серьезную оценочную компанию (с лицензией), на деньги клиента ессно. От рыночной оценки делайте дисконт 50%. И вот тогда уже смотрите, покрывает эта сумма выданный кредит, санкции, проценты и пр. расходы, связанные с реализацией предмета залога.
    Кроме того неплохо съездить на объект с цифровым фотоаппаратом, посмотреть само оборудование (лучше, если оно будет работать), его состояние, исправноть, условия эксплуатации. Заодно проанализируйте возможность несанкционированного вывоза, порчи и пр.
    Chi cerca - trova

    Комментарий


    • #3
      На самом деле дисконт 50% - это не обязательно. Дисконт по залогу - это своего рода приведенная стоимость. Т.е. Вы смотрите, а сколько этот залог будет стоить с учетом срока действия Вашего кредитного договора. А потом с учетом, того, что было сказано Kobra , применяете коэффициент дисконтирования (может быть и 0,3, и 0,5, и 0,7, ну и т.п. в зависимости от вида и ликвидности залога).
      Практика без теории слепа, а теория без практики мертва /К. Маркс

      Комментарий


      • #4
        Самое главное, чтобы в случае чего вы его быстро сплавили, поэтому очень важно правильно определить рыночную стоимость.

        Комментарий


        • #5
          Приветствую вас. Пожалуйста, объясните правовую сущность залоговой стоимости. + Где она обязана отражаться и как ею грамотно пользоваться в суде

          Комментарий


          • #6
            Залоговая стоимость - это стоимость залогового имущества, которая указана в договоре залога. Отражается на внебалансе банка по счету 91307 (как правило). Если договором или соглашением предусмотрена внесудебная реализация предмета залога, то реализация начинается с этой самой стоимости. Если реализация по решению суда, то начиная с цены, какую суд определит. Но если сможете доказать почему у вас в договоре залога именно такая стоимость и залогодатель не станет настаивать на другом, то вашу оценку примут во внимание.
            Практика без теории слепа, а теория без практики мертва /К. Маркс

            Комментарий


            • #7
              Сикор Есть нормативно-требуемая стоимость залога (Ок).
              Для нее определитесь с ликвидностью залога (т.е. сроком его реализации по схеме внесудебной или судебной. Кстати, срок этот не должен превышать 145 дней)
              формула для расчета
              .................К x П x Д
              Ок = К + -------------- + Из, где
              ...............365 x 100%
              (К) - Сумма кредита
              (П) - Процентная ставка по долгу (вар.1 Старт взыскания -- с первой просрочки по процентам. Вар. 2 -- прописанный в вашей кредитной политике).
              (Д) - Срок действия кредита (в днях)
              (Из) Сумма издержек. В том числе:
              судебная пошлина (~% долга + %)
              нотариальные действия (~%)
              упущенная выгода банка с ориентиром на текущую ставку рефинансирования
              накладные расходы по взысканию (зависит от доп. издержек на реализацию)
              (Ок) Нормативно-требуемая рыночная стоимость Залога
              Норму дисконтирования привязывайте к инфляции (прогноз МЭРТ или ЦБ).

              Удачи

              Комментарий


              • #8
                Kleka по-моему залоговая стоимость - это термин чисто банковский и достаточно абстактный, ибо определяется сугубо индивидуально.
                А на 91307 отражается договорная стоимость (указанная в договоре залога).
                Kuksa вам не обязательно объяснять например клиенту, что такое залоговая стоимость, поскольку она для вас имеет значение как определенный показатель...
                отражается она как правило в отчетах об оценке залога, как сумма покрывающая обязателства по кредиту, т.е. как рыночная за минусом дисконта, куда влючены все возможные издержки.

                Комментарий


                • #9
                  USG А договорная стоимость - это какая? Насколько я знаю из банковской практики, в договоре залога указывается именно та стоимость, которую банк определил как залоговую. И определение я дала именно с точки зрения банка. Хотя это, безусловно, не юридический термин.
                  Практика без теории слепа, а теория без практики мертва /К. Маркс

                  Комментарий


                  • #10
                    Kleka если в договоре указывается залоговая стоимость, то вы конечно правы...

                    но залоговая стоимость - это банковский термин

                    Комментарий


                    • #11
                      Voha Кстати, срок этот не должен превышать 145 дней) А это откуда?

                      Комментарий


                      • #12
                        CERBER А это откуда?
                        Вообще это из нашей внутрибанковской кредитной политики чуток более жесткой чем п. 2.6.1. абз. 3 инструкции 62а гласящего:
                        "- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30 день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам."

                        Чуток дезориентировал Вас. Надеюсь, не столь принципиально?

                        Комментарий


                        • #13
                          Я все-таки подытожу. Если оборудование стоит 5 млн. руб., обязательства (сумма кредита, проценты за пользование кредитом и предполагаемые расходы на реализацию) составили 3 млн. руб., то следует применить как можно более низкий коэффициент дисконтирования и приблизить стоимость залога к 3 млн. руб.

                          Комментарий


                          • #14
                            Сикор то следует применить как можно более низкий коэффициент дисконтирования и приблизить стоимость залога к 3 млн. руб. Зачем? Если бы залога было недостаточно, волноваться бы стоило. А, если его больше, чем достаточно, не пойму, в чем проблема? Оборудование, оно оборудование и есть. В залог вы его берете полностью, а не по частям. Так, кого вы пытаетесь обмануть и что выгодать, так сильно занижая стоимость? Объясните, пожалуйста! Может, я торможу?
                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                            Комментарий


                            • #15
                              UMNICHKA
                              Так, кого вы пытаетесь обмануть и что выгодать, так сильно занижая стоимость? Объясните, пожалуйста! Может, я торможу?
                              Никого не пытаемся, просто, во-первых, делаем себе жизнь легче в случае необходимости реализации залога (согласитесь, что реализовать оборудование по стоимости ниже рыночной гораздо легче), а, во-вторых, это уже мое сугубо личное мнение, здесь как-то вылезает "незаконное обогащение"

                              Сикор
                              Вам я бы посоветовала не спешить брать в залог все, что есть у клиента. Он же может обратится за увеличением суммы кредита, а если у него не будет незаложенного имущества, то, даже при отличных финансовых показателях клиента, вопрос об увеличении кредита решится однозначно как отказ.

                              С уважением.
                              "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                              Комментарий


                              • #16
                                Toffy согласитесь, что реализовать оборудование по стоимости ниже рыночной гораздо легче) А здесь прямая связь? Если честно, никогда напрямую реализацией залога не занималась, но, разве стартовая цена при реализации - это есть залоговая стоимость?

                                это уже мое сугубо личное мнение, здесь как-то вылезает "незаконное обогащение" В какой момент? Мы пока имущество не отторгаем у залогодателя. В договоре залога, имхо, если говорить с точки зрения залогодателя и залогодержателя, главное, это точно идентифицировать предмет залога и его местонахождение. А вопрос о стоимости, как таковой, если брать только их отношения, появится только в момент возникновения у залогодержателя права обращения взыскания на заложенное имущество. Вот тогда и будут со стоимостью реализации определяться. Не так?
                                "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сикор У Вас не совсем корректное понимание процедур реализации залога. В ГК и в Законе о залоге, хоть и неидеально, но все расписано.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Сикор вообще Kobra примерно написал как сделать....

                                    по моему самое простое: вы посчитайте обазательства по кредиту за все время его действия,
                                    потом выявите рыночную стоимость оборудования,
                                    из этой рыночной стоимсоти вычтите дисконт куда входят всевозможные издержки, оценика ликвидности
                                    вот и послучится залоговая стоимость оборудования которую сравните с объемом обязательств....

                                    думаю, примерно так

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      USG Дело в том, что, как я поняла, на случай невозврата кредита/процентов, им необходимо взять залог на сумму 3 млн. руб., а реальная стоимость оборудования не менее 5 млн. руб. И вот Сикор собирается приблизить стоимость залога к 3 млн. руб., то есть каким-то образом 2 млн. "спрятать". Лично мне пока не совсем понятно зачем.
                                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        UMNICHKA Если честно, никогда напрямую реализацией залога не занималась, но, разве стартовая цена при реализации - это есть залоговая стоимость?

                                        Стартовая цена не может быть НИЖЕ залоговой стоимости. А теперь представьте, что Вам как Банку надо продать данное оборудование как можно быстрее.
                                        "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Toffy Стартовая цена не может быть НИЖЕ залоговой стоимости. Где это прописано? Я нашла только это:
                                          Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. /ГК РФ, ст. 350/
                                          "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            UMNICHKA либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
                                            Так вот залогодатели крайне настаивают на формулировке "не менее", что и прописано в типовых формах договоров залога большинства банков.
                                            "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Toffy А, так это все-таки по условиям договора... А я знаю формулировки, где начальная продажная цена оговаривается в процентах от залоговой стоимости. Например, не менее 50-70 процентов. То есть обо всем можно договориться. Уф. От сердца отлегло.
                                              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                USG Ваше мнение: в договоре залога указано - товар в обороте на сумму не менее (штамп, как правильно заметили коллеги) 1.000.000 рублей. Невозврат кредита, обращаем взыскание. Судья истцу, глядя в договор: как определим с вами залоговую стоимость? Я не даром спросила про правовое значение залоговой[/I][/B]

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Kuksa а почему вы решили, что судья будет спрашивать залоговую стоимость? он вообще может не значть что это.... ему то это зачем?
                                                  У вас в договоре прописана стоимость не меннее 1 000 000 руб. Это определенная сторонами договорная стоимость. Судья может привлечь независимых экспертов при оценке для целей реализации с торгов или по догворенности сторон...
                                                  вам для себя надо предварительно решить хватит или нет этого имущества для того, чтоб покрыть все обязательсва...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    UMNICHKA , залоговую занижают как для скорейшей реализации, так и для снижения издержек клиента (например, на нотариуса - по недвижимости, на страховку и т.п., зависящих от залоговой стоимости)....

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      SerguN Ага. Просто в данном конкретном примере уж слишком большой напряг получается с занижением. Имхо. И я так поняла, что человек не столько боится завысить стоимость залога, как таковую, сколько беспокоится о том, может ли размер залога на столько превосходить по стоимости основной долг, проценты и издержки. Мое мнение, что может. Если в принципе.
                                                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Господа!

                                                        А как вам идея, что издержки (какие - это отдельный вопрос, думаю, что на реализацию предмета залога) НЕ ВХОДЯТ в дисконт?

                                                        Т.е. залоговая+издержки=рыночная-дисконт......

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          SerguN А хорошая идея. Запас прочности выше. Мне нравится.
                                                          Chi cerca - trova

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Kobra , а мне не нравится, потому как в одной из бумаг другой службы есть фраза, что
                                                            залоговая=рыночная-дисконт. ВСЕ остальное (издержки, и пр.) входинт В ДИСКОНТ!

                                                            Как будем быть?....

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X