Bankir.Ru
28 мая, воскресенье 17:47

Объявление

Свернуть

На Bankir.ru начался цикл публикаций, созданных по следам обсуждений на форуме

Показать больше
Показать меньше

Группа риска : прав ЦБ или нет ?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Группа риска : прав ЦБ или нет ?

    Всем добрый день !
    Мы тут с ЦБ спорим. Просим рассудить уважаемых участников форума.
    Ситуация : Мы выдали в январе 2002 года кредит под 26 %. В апреле снизилась ставка ЦБ. Мы в июне снизили ставку (иначе бы клиент ушел) до 20%. Снизили на основании заявления клиента, в котором он ссылался на пункт в КД. С залогом, процентами и т.д. все в норме. Проблем нет.
    Проблема : мы не изменили группу риска (первую) на основании п.2.8.1 (последний абзац) 62А. И считаем, что правы. ЦБ считает, что если бы мы снизили ставку до 23-х, то они бы согласились, а т.к. снизили ниже ставки ЦБ, то кредит должен был отнесен ко 2-й группе.
    Мы аргументируем : в 62А нет ни слова о том, что снижение должно быть пропорциональным. Они не соглашаются.
    Вопрос : кто прав и почему ?
    Спасибо за помощь !

  • #2
    bob28
    ИМХО, ЦБ выступает в виде надзорного органа, в связи с чем Вам будет крайне проблематично победить их, тем более, что логика в их рассуждениях присутствует. Другой разговор, что можно давить на отсутствие конкретики в 62А, но вероятность успеха ИМХО весьма мала.
    gekk

    Комментарий


    • #3
      bob28 тут где-то такая темка поднималась уже.....
      хм..не помню точно.,..но где-то в тех числах..когда последнее снижение ставки было..
      а по сабжу.. в принципе.....ну что я могу сказать по поводу логики ЦБ..ну уроды...они такие же как в ЦБ..тока страшные..
      .......можно на "ты".........

      Комментарий


      • #4
        bob28, ИМХО вы правы, пусть сошлются хоть на один документ, в котором написано, что снижение должно быть пропорциональным. Попробуйте написать обоснование типа, в связи со снижением ставки рефинансирования снизилась стоимость привлечения и т.д.

        Комментарий


        • #5
          доказывайте, что риск не увеличился, что Вы действовали в соответствии с договором. Хорошо бы предъявить какое-нибудь решение правления или ВКК, где оговаривается снижение ставки именно в таком соотношении со ставкой ЦБ.

          Комментарий


          • #6
            Спасибо за ответы !

            Gekk А какая логика присутствует в их рассуждениях ?

            У нас с ними такие беседы идут :
            - А почему вы снизили именно до 20 %, - спрашивает ЦБ.
            - Потому что право такое имеем. И потом, если бы мы снизили до 20% и создали резерв по 2-й группе, вопросы бы к нам были ?
            - Нет.
            - Значит вопрос не в ставке, в группе риска. Классификацию ссуд по группам риска определяет 62А. Давайте ее читать. Вот вам пункт 2.8.1. Согласны ?
            - Нет. Если бы снизили до 23-х, то да. А до 20 - нет.

            Я так понимаю, что тут просто беседовать с ними надо. Пытаться достучаться. Но если я правильно понял ваше мнение, то (как сказал ILK) никакого конкретного документа мы не нарушили, так ?
            [/I][/B]

            Комментарий


            • #7
              VILKA права - если влом бодаться с ЦБшниками, просто сделайте решение Правления Банка об отнесении кредита к 1-й группе и все... Хотя за текущее отнесение все равно прицепятся, зануды...
              Чем удобряли - то и выросло

              Комментарий


              • #8
                bob28
                Выдали кредит под ставку в 26%. Далее - Если бы снизили до 23-х, то да. А до 20 - нет. Ставка рефинансирования снизилась на два пункта c 25 до 23. То есть ЦБ требует снижения ставки на не более чем на три пункта, обосновывая это снижением ставки рефинансирования на 2. Странная логика. Или все таки рефинансирование на 2 вниз, и ставка по кредиту на 2 вниз?
                На самом деле придирки на пустом месте, нигде подобное не оговорено. Но бумагами все равно видно придется обложиться...

                Комментарий


                • #9
                  bob28

                  ЦБ не прав! Не оговорено до какой ставки снижать мона...

                  Ives

                  "если влом бодаться с ЦБшниками, просто сделайте решение Правления Банка об отнесении кредита к 1-й группе и все... "

                  Не все так просто, п.2.8. 62-а - надо в ЦБ сообщить в течение 10 дней о классификации ссуды по группе ниже, чем вытекает из формализованных критериев... А этого естественно сделано не было, т.е. нарушеньице...

                  Комментарий


                  • #10
                    bob28
                    "логика в том, что Вы значительно улучшили условия кредитного договора для клиента, а ставку ЦБ использовали как повод" - так бы я думал если бы был ЦБшником.
                    Согласен с VILKA -ой, риски могли не увеличиться.
                    Но все же я предпочитаю, если есть возможность по доходам, лучше пересоздать, чем недосоздать (ИМХО).
                    gekk

                    Комментарий


                    • #11
                      bob28 советую обратиться к автору инструкции 62А для разрешения спора. Она на семинаре разрешила к ней обращаться на случай проверки из ЦБ. Координаты где то лежат дома, если надо сообщу по b-mail/

                      Комментарий


                      • #12
                        astma а мне мона тоже координаты "великой"?
                        gekk

                        Комментарий


                        • #13
                          Gekk она просила т/ф не разбрасываться и обращаться только в действительно сложных случаях.

                          Комментарий


                          • #14
                            astma
                            ОК, тогда может быть т/ф Модераторам. И если на форуме спор по действительно сложным случаям Модератор (один из) выясняет истину и сообщает ее простым смертным... А? Модераторы?
                            gekk

                            Комментарий


                            • #15
                              astma Поддерживаю предложение Gekk

                              Комментарий


                              • #16
                                Slav дык говорю, что от текущего занудства не избавиться, но в дальнейшем - не посмеют наглеть... А с текучкой придется повозиться, доказывая правоту... 8(
                                Чем удобряли - то и выросло

                                Комментарий


                                • #17
                                  проверка ГУ ЦБ, проанализировав фин. состояние заемщика, нашла его неудовлетвортельным по указанным в приложении к инструкции 62а критериям (коэф. ликвидности меньше 2 и еще чего-то). У заемщика ни разу не было просрочки выплаты процентов (кредит ни лонгировался, ни переоформлялся). Более того, имеется частичное погашение кредита.
                                  Формально залога нет.
                                  Мы же считаем, что реальное фин. положение заемщика - отличное (есть прибыль хорошая; есть большие обороты по счету; есть ликвидные активы, превышающие сумму кредита и %, но мы их не взяли в залог ).
                                  ЦБ говорит вообще о 4-й категории. Мы хотим оставить в 1-й (нет просрочек).
                                  Как спорить и есть ли надежда отбиться?
                                  Последний раз редактировалось IgorKzn; 06.03.2003, 14:39.
                                  правды, правды ищи...(Второзакон.16,20)

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    IgorKzn ну та методика по оценке фин.состояния ваще-то по-моему носит рекомендательный характер...а?..если речь о старой 62а...
                                    ну...наверное по старой ведь проверяют?..не по новой же?..хм..
                                    а по сути..спорить и еще раз спорить...
                                    .......можно на "ты".........

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      теоретич. вопрос о применении к банку санкций. В п.2.8. имеется фраза о возможности санкций. Предположим после акта ЦБ требует доначислить резерв. Мы пишем официальное возражение о несогласии с оценкой ЦБ и даем свою оценку. ЦБ начинает штрафовать. Банк после этого должен идти в суд? И будет ли в суде снова вестись бодяга об оценке данного кредита. Кто же есть независимый эксперт между оценками ЦБ и банка - какой-нибудь аудитор?
                                      правды, правды ищи...(Второзакон.16,20)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        IgorKzn да на какой пункт-то ссылаецца? а?..проверяльщица эта ..средних лет где написано?..хм..ничо не пойму..
                                        .......можно на "ты".........

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          так и мы с ней спорим по этому же поводу. Мы читаем формально п. 2.8.1.а) и говорим, что вне зависимости от обеспечения считаем ссуду по 1-й группе. Она, якобы принимая во внимание все обстоятельства (первое предложение п. 2.8.) и в .т.ч. финансовое состояние, пытается не то что 2-ю, а 4-ю группу притянуть.
                                          Я до сих пор пока не понял, где в 62А есть методика - как я должен учесть "неудовлетворительное" финансовое состояние заемщика и насколько занизить его группу риску. Конечно этого нет в инструкции. Вот мы и спорим между собой, доказывая свою правоту. Но ЦБ нас не слышит (а может задание такое). Как достучаться?
                                          правды, правды ищи...(Второзакон.16,20)

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            IgorKzn На какие критерии оценки финансового состояния они ссылаются? Какую юридическую силу имеет этот документ?
                                            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              IgorKzn Конечно этого нет в инструкции ВОООООООООООООТТТТ
                                              так и достучаться
                                              .......можно на "ты".........

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                UMNICHKA наверное на критерии п. 3.3.4 Методических указаний к Письму 363-Т и на письмо 33-Т.
                                                правды, правды ищи...(Второзакон.16,20)

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  IgorKzn ну это же рекомендации ..
                                                  а ваще зная наш НБ...
                                                  слушай..а ты не пробовал спросить у них саму суть этого коэффициента?
                                                  А?..Так сказать теоретически..А? пусть поплавает?..
                                                  .......можно на "ты".........

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    one Будем, конечно, их гонять-загонять отсутствием этой методы; но вот упрутся они и оставят в акте всю эту ерунду. Если бы дело только этим ограничилось - еще можно пережить (хотя минусов тоже полно, т.к. скоро грядет лицензирование по страхованию вкладов физиков), а вот если они еще предписание о доначисление выдадут - тогда только суд. Но как суд это дело рассматривать будет (скорее всего поддержит ЦБ, т.к. регулирование комерч. банков входит в его компетенцию)? И что, нет средств борьбы? Может напрямую в ЦБ написать/запросить?
                                                    правды, правды ищи...(Второзакон.16,20)

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      IgorKzn никто из руководителей наших банков не будет судицца с ЕББ ..ну что ты в самом деле
                                                      В акте пусть пишут что угодно...Общацца по поводу их лабуды (если они ее оставят в акте) надо будет с начальником отдела инспектирования...а если та упрецца, то с самим ИШТ ..
                                                      .......можно на "ты".........

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        IgorKzn Мне трудно судить конкретно о Вашем заемщике. У нас такая ситуация была. Мы писали Акт разногласий. Наш кредитный эксперт "положил" в этом акте ЦБ на лопатки. Текст был совершенно конкретный, с примерами из "мировой и отечественной" практики оценки финансового состояния заемщиков. Было упомянуто о несовершенстве коэффициентов, охарактеризованы те коэффициенты, которые использовали мы, рассмотрены финансовые потоки клиента и многое другое. Вообщем доначисление резерва делать не пришлось. И Вам удачи!
                                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                        Комментарий

                                                        Пользователи, просматривающие эту тему

                                                        Свернуть

                                                        Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                        Обработка...
                                                        X