21 августа, понедельник 02:07
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на почтовом сервере

С 23.00 21 августа до 7.00 22 августа на почтовом сервере будут проводиться технические работы. Почтовый сервис в это время будет не доступен.
Показать больше
Показать меньше

Пролонгация кредита (62А)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Пролонгация кредита (62А)

    Доброе утро, коллеги!
    В моем банке бурная дискуссия относительно изменения группы риска по пролонгированному кредиту. В 62а к переоформленным ссудам относятся кредиты, по которым произошло продление в дополнительном соглашении срока предоставления на период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре. Правильно ли я понимаю, что если общий срок кредитования составлял, например, 3 месяца, а продление было на 1 мес., то группа риска не меняется? Практики пролонгаций у нас еще не было, поэтому вся надежда на Вас. Заранее благодарна.

  • #2
    Banksusha Ваш случай однозначно переоформление без изменения условий и остается таже группа риска (пролонгация на такой же срок или меньший), если на больший меняете группу риска.
    rene

    Комментарий


    • #3
      группа риска не меняется.
      только посмотрите по 62А про количество переоформлений без изменения условий. Если их больше 2, то меняется группа

      Комментарий


      • #4
        Большое Вам спасибо за компетентные ответы и предоставленную информацию.

        Комментарий


        • #5
          Под продлением в дополнительном соглашении срока предоставления кредита на период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре подразумевается увеличение общего срока действия кредитного договора от момента выдачи до погашения. Так если кредит выдан на 1 год, а дополнительное соглашение предусматривает уменьшение срока до восьми месяцев - то оно без изменения условий, а если предусматривает продление на 1 месяц (т. е. общий срок увеличивается по сравнению с первоначальным с 12 до 13 месяцев) - доп. соглашение с изменением условий.

          Комментарий


          • #6
            Я специально не вмешивалась. Хотела дождаться второго ответа! Ответа, который озвучил Doom Действительно, большую часть моей работы с 62а, я и мои коллеги, а заодно и наше ГУ ЦБ придерживались первой позиции, изложенной rene. Собственно, мы и сейчас так считаем, и наше ГУ нас консультировало и консультирует именно так. Но я знаю, что в некоторых регионах придерживаются второй позиции, и банки, там находящиеся доказать ничего не могут! Что тут сказать? Слов нет!
            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

            Комментарий


            • #7
              Уважаемые, какое мнение является верным? Вообще ответы rene и proyaev мне показались вполне логичными и обоснованными. Но слова срок и период в русском языке являются синонимами, и 62а может трактоваться двояко. Мне была интересна практика других банков, а здесь, оказывается, тоже есть разночтения. Я начинаю волноваться. Где же истина?

              Комментарий


              • #8
                Banksusha Уважаемые, какое мнение является верным? Мне жаль. Но, мнения высказаны. Какое верное, решать Вам. Но скажу. Я общалась со многими регионами. Первое - более распространено. Не знаю из какого города Doom, но второй позиции, в частности, придерживаются в г.Ярославле. Поговорите со своим ГУ ЦБ. В этом нет ничего криминального! Пусть разъяснят!

                ИМХО. Если бы любое увеличение срока рассматривалось, как изменение условий, там так и было бы написано: любая пролонгация есть изменение условий, а не расписывали бы так подробно про периоды. Потому как уменьшение срока пролонгацией не является.
                "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                Комментарий


                • #9
                  UMNICHKA, спасибо за совет, я скорее всего, им воспользуюсь. Честно признаюсь, мне гораздо интереснее согласиться с первым, более распространенным мнением. Но одновременно не хочется проблем и с ЦБ РФ. Спасибо, еще раз.

                  Комментарий


                  • #10
                    Если договор был на 1 год, этот год прошел и банк переоформил кредит на 14 (11,15 и т.д.) месяцев - это по 62А изменение условий договора (то же будет при изменении ставки и увеличении суммы кредита). Одно переоформление с изменениями - повышение группы риска.
                    Если договор был на 1 год и после 6 месяцев его переоформили на 9 месяцев вместо года - все останется на своих местах. Если еще через 1 месяц договор переоформят на 8 месяцев - опять надо повышать группу риска (переоформление 2 и более раз без изменения условий).
                    Ваш случай - однократное переоформление договора С ИЗМЕНЕНИЕМ ЕГО УСЛОВИЙ - группу риска надо повышать!

                    Комментарий


                    • #11
                      Intelligent Вы предыдущую дискуссию читали? По этому вопросу есть два мнения. Я бы переклассифицировать ссуду в примере Banksusha не стала. И мне бы ничего за это не было. Три комплексных проверки ЦБ РФ и многолетняя практика. В 62а говорится о продлении срока. Где в приведенном Вами примере с шестью и девятью месяцами "продление"?
                      "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                      Комментарий


                      • #12
                        Пришлите мне пожалуйста текст инструкции 62-а! Taniden@pochta.ru
                        Заранее благодарю!

                        Комментарий


                        • #13
                          Все сказано :-) Могу лишь посоветовать связаться по этому вопросу с вашим ЦБ - причем лучше в письменном виде - в случае чего - вот официальный комментарий.
                          Lex1_(Samara)

                          Комментарий


                          • #14
                            Есть еще даже покруче варианты
                            Например у нас считается таким образом:
                            При кредите на 3 мес. после 3 месяцев - пролонгация на 3 месяца (ну чуть меньше). Считаем, что без переоформления (на период меньший первоначального).
                            При второй пролонгации тоже на 3 месяца (ну чуть меньше) ......
                            тоже без переоформления, потому что НА ПЕРИОД МЕНЬШИЙ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО !!!
                            Во как нас ЦБ научило.
                            И в общем-то логично, потому как ...цитата из 62а:

                            "- продление в дополнительном соглашении срока предоставления кредита НА период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре;"

                            Комментарий


                            • #15
                              UMNICHKA
                              Спокойнее, я все читал. Как раз в моем примере продления срока нет. Я описал ситуацию с двумя переоформлениями без изменения условий, а это влечет переклассификацию. А вот если к трем месяцам на основании допсоглашения или еще чего добавить четвертый - разве это не продление срока и разве в 62А не сказано, что надо в этом случае сделать? Про два мнения я знаю. Я придерживаюсь своего. Я прекрасно понимаю, что инструкция сформулирована спорно и допускает теоретически держать в первой группе безнадежный кредит (выдать на 1 год и переоформить его более 360 раз!!!).

                              Комментарий


                              • #16
                                Intelligent, я с Вами не совсем согласна, в инструкции четко оговорено 1 переоформление без изменений условий договора, позволяющее не менять группу риска. А любое продление - это переформление договора. С другой стороны, у IgorI это прокатывает. Наверное, это личный талант в общении с ЦБ.

                                [/B]

                                Комментарий


                                • #17
                                  Intelligent и допускает теоретически держать в первой группе безнадежный кредит (выдать на 1 год и переоформить его более 360 раз!!!).

                                  Не допускает- после двух переоформлений ссуда должна быть классифицирована как нестандартная, а после третьего - как сомнительная.

                                  Banksusha
                                  А любое продление - это переформление договора. С другой стороны, у IgorI это прокатывает.

                                  Я думаю, что IgorI имел в виду переоформление без изменения условия, т.к. ЦБ считает изменение срока договора переоформлением, и правильно.

                                  С уважением
                                  "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    IgorI Я не согласна с изложенной Вами позицией. Уловки уловками, но, все-таки, имхо, вторая пролонгация включает в себя первую, и считать 3+3 я бы не стала. Я бы, все-таки, посчитала пролонгацию на 6 месяцев. В любом случае, не вижу, что Вы выигрываете. Два переоформления без изменения условий = 2 группа. Это по Вашей классификации. Одно переоформление без изменения условий + одно переоформление с изменением условий = 2 группа. Это - по моей.

                                    Intelligent Перечитала Ваш пример. Если договор заключен на 1 год, я понимаю так, что период предоставления кредита=12 месяцев. Следовательно, если я пролонгирую кредит еще на 1 месяц, а также на 2 тире 12 минус один день, у меня остается первая группа, потому что это будет меньше 12 месяцев и не будет являться изменением условий. Вы сказали все наоборот. А Ваш пример с уменьшением срока вообще, имхо, к рассматриваемому вопросу не относится, поскольку уменьшение срока не есть продление, о котором говорится в 62а.

                                    Я прекрасно понимаю, что инструкция сформулирована спорно и допускает теоретически держать в первой группе безнадежный кредит (выдать на 1 год и переоформить его более 360 раз!!!). Извините. Инструкция спорна. Но не настолько. Можно, конечно, переоформить и 361 раз. Только сразу после третьего раза ссуда перейдет в 3 группу. А, если она необеспеченная, то еще раньше. В 62а это написано четко.
                                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Посмотрите письмо ЦБ от 2 февраля 1999 года N 15-1-4/242:
                                      1. В соответствии с примечанием к абзацу 4 подпункта "б" пункта 2.8.1 Инструкции Банка России от 30.06.97 N 62а в целях применения указанной Инструкции ссуда, по которой в соответствии с дополнительным соглашением срок ее действия продлен (пролонгирован) на период, не превышающий срок, установленный первоначальным договором, рассматривается как переоформленная без изменения условий договора.

                                      Исходя из предложенного вами примера, кредит, выданный по первоначальному договору на 30 дней и пролонгированный на 20 дней, можно расценивать как переоформленный без изменения условий договора.

                                      2. В соответствии с положениями п.2.8.1 Инструкции Банка России от 30.06.97 N 62а в редакции Указаний Банка России от 12.05.98 N 226-У, от 24.07.98 N 299-У и от 28.12.98 N 461-У в целях указанной Инструкции изменение процентной ставки в связи с изменением ставки рефинансирования по кредитам, выданным в соответствии с договорами, первоначальными условиями которых предусмотрена такая возможность, не расценивается как переоформление кредита.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        102k Ну, хоть какой-то нормативный документ нашелся! У меня такого нет. Спасибо.
                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Ну вот, все радостны и счастливы, что стали немного умнее (и я втом числе, есессно). А для 102К - 102 дружеских спасибов.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Помогите, пожалуйста, определить группу риска.

                                            Соглашением о кредитовании счета (овердрафт) предусмотрено право банка на увеличение лимита кредитования при увеличении обротов по р/счету.
                                            Залог-товары в обороте.
                                            Для примера: лимит кредитования - 500 т.р., ставка - 30%, срок - 1 год, залог - 700 т.р
                                            Банк увеличивает лимит кредитования до 1000 т.р. и заключает позднее дополнительное соглашение к договору залога на увеличение суммы переданного в залог товара до 1500 т.р.
                                            Вопрос - какая группа:
                                            2-я - обеспеченная и переоформленная с изменением условий договора, или
                                            3-я - недостаточно обеспеченная и переофрмленная один раз с изменением условий договора?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Neman

                                              Сорри за советы не по теме, но:
                                              1) пусть погасят старый договор и сразу заключат новый. Никто не парится и все довольны. Даже если временно не будет хватать обеспечения, это не помешает держать кредит в первой группе (даже если обеспечения вообще не будет!).
                                              2) помните, что РВПС изменяется в конце месяца. Сделайте все, что вы описали в рамках старого договора в пределах с 1 по 30 число и тогда будет вторая группа (будет только переоформление с изменением условий).
                                              Ну а если все совсем печально, то вот мое мнение - под обеспечением по 62а понимается залог имущества. Если сумма договора залога меньше договора кредита и кредит переоформлен (увеличена сумма), то получается третья группа, хотя на практике у меня такого не было.
                                              Последний раз редактировалось Intelligent; 15.08.2003, 04:09.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Intelligent
                                                Спасибо.

                                                Но:
                                                По поводу первого пункта - поздно.
                                                А по второму - Не могу определиться, обеспеченная это ссуда или недостаточно обеспеченная. Есть дополнительное соглашение об увеличении суммы залога. Но в п. 2.8.1 Инструкции 62а есть примечание - "При оформлении дополнительного соглашения, на основании которого реально улучшается качество обеспечения ссудной задолженности, ссуда относится к той же группе риска, что и до переоформления."

                                                Поясню, почему считаю, что 3-я группа: увеличиваем лимит кредитованию (изменяем условия договора), классифицируем ссуду в 3-ю группу, как недостаточно обеспеченную и переоформленную один раз с изменением договора. Потому как (прим.п.2.3)
                                                *> Оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а впоследствии - при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев.

                                                Заключаем дополнительное соглашение на увеличение суммы залога. Но есть примечание к п. 2.8.1 (см. выше). Поэтому на 1 число формируем резерв по 3-ей группе.

                                                Или же считаем, что ссуда обеспеченная (п.2.5- Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде) классифицируем во 2-ю группу.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Neman Для того, чтобы признать ссуду, по которой в залог приняты товары в обороте, обеспеченной, необходимо иметь анализ рынка этих товаров. Мы делаем такой анализ по материалам журналов-газет и соответствующих сайтов. Наших проверяющих это устраивает. Ну и, соответственно, сумма должна покрывать задолженность в полном объеме и даже больше. Если все это есть, можно провести такой кредит по второй группе. ИМХО.
                                                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Neman . а вы не можете сделасть сначала увеличение суммы залога, а уже потом увеличивайте лимит по оверу.
                                                    Вообще желательно всегда сначала усиливать залог. а потому же следующий танш (или увеличение лимита).

                                                    В вашем слечае наверное все таки 3-ая группа.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Спасибо всем.

                                                      Твердого мнения и у меня нет, надо все-таки отстаивать вторую группу.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Neman В чем сомнение? Я так поняла, весь вопрос в том, обеспечена ссуда или нет? Если по сумме выходит, рыночную цену подтвердить можете, проблем быть не должно. У Вас раньше не было подобных ситуаций? А то посмотрите предыдущую практику. Бывает, полезно...
                                                        "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Neman
                                                          Не парься! Если в тексте кредитного договора предусматривается какое-либо условие, которое вступает в силу в рамках действующих условий этого договора, то какое, извините, это вообще переоформление ссуды. Мы действуем в рамках условий первоначального текста договора, не оформляя к нему каких-либо дополнительных соглашений.
                                                          А ЦБ я бы посоветовал более четко прописывать данные моменты в своих нормативных документах. А с другой стороны, это оставит отдельные "органы" без работы.

                                                          Комментарий

                                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                                          Свернуть

                                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                          Обработка...
                                                          X