20 февраля, вторник 10:59
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Приглашаем всех желающих на конференцию Bankir.ru о проблемах взаимодействия банков и МСБ

Показать больше
Показать меньше

Система удаленного обслуживания физических лиц

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Система удаленного обслуживания физических лиц

    Уже практически у каждого банка есть система Клиент-Банк (толстый клиент) для юр.лиц, многие пробуют Интернет клиент (тонкий клиент) тоже для юр. лиц. Однако, как бы не был удобен интернет клиент для юр. лиц для банка, сами учреждения не спешат на нее переходить по ряду причин (не у всех есть интернет, да и база на компе в организации им кажется надежнее и безопаснее). Поэтому интернет-клиент должен быть направлен в первую очередь на физ.лиц.
    Сейчас многие банки подумывают (а кто-то уже что-то набросал) об обслуживании физических лиц через интернет.
    Предлагаю собрать с миру по нитке и составить общее техническое задание на разработку такого сервиса в полном объеме.

    Начальные пункты системы обслуживания:
    1) Коммунальные платежи (платежи на фиксированные счета)
    2) Конвертация (перевод с рублевого счета на валютный - покупка валюты и обратно - продажа валюты)
    3) Работа со своими счетами.
    Имеется ввиду, что необходимо либо разработать схему получения дохода от размещения денежных средств на счете в зависимости от неснимаемого остатка (чем > неснимаемый остаток, тем > %) - это проще в разработке и для клиента. Либо связать несколько счетов клиента (скажем срочный и до востребования) и дать возможность пречислять средства со счета на счет.
    4) Связь со счетом пластиковой карточки (в частности перевод на пластиковую карточку для обналичивания денег).
    Можно реализовать и обратную возможность - перевод с пластика на основной счет (ведь там %дохода >), но это возможно только для карточных систем в режиме on-line.
    5) Свободный платеж. Перечисление на счет физ.лица или юр.лица. Оплата товаров (магазины) или услуг.
    Если первые 4 пункта безопасны в использовании для клиента, т.к. изначально заложена связь с конкретными счетами (личными), и можно лишь кому-то насолить, скажем уплатив за свет на 10 лет вперед (да и то если не зафиксировать определенные суммы), но злоумышленник от этого ничего (почти, кроме радости, что сделал маленькую пакость) не поимеет. Защита может быть минимальна.
    То последний пункт (5) таит в себе все неожиданные проблемы и нужна обдуманная защита.
    Защита и все о ней, причем не просто подпись и шифрация (кстати какими должны быть они? только ли SSL или что-то еще), но и схема движения документа и квитков подтвержения оплаты - это вторая подтема предлагаемой дискуссии.
    Высказывайте все свои мысли: общий подход, разработка интерфейса (каким он должен быть), операции, защита, бухгалтерия (проводки, отчетность), связь с АБС. (например RsBank) , а может и что-то еще.

  • #2
    Обращаюсь к разработчикам "всяких" универсальных и не очень систем дистанционного обслуживания клиентов.
    Для продвижения Вашего детища в МАССЫ, порой очень полезно делать ДЕМО-версию системы, для ознакомления как покупателей (банков), так и непосредственных пользователей (клиентов банков). Ведь совсем не хочется покупать "кота в мешке" (не сравнив привлекательность, функциональность, возможность, ну и конечно же цену...). Хотелось бы еще видеть объяснение нормальным простым русским языком "что-куда-зачем", а не красивые рекламные щитки (по содержанию у каждого следующего, копия предыдущего).
    Интересным бывает так же вариант пробного тестирования (скажем с ограничением числа лицензий или времени работы). Однако, когда пердлагают скачать Демо-версию для установки и бредлагают документацию по установке, в которой написано как варить кофе, то шаманить не охота (а рабочее время тратится впустую...).
    Не буду здесь никого называть, пусть сами задумаются, к кому это относится...

    Жаль, что так и не удалось услышать начальника транспортного цеха...

    может вынести вопрос в другую область, куда заглядывают более заинтересованные лица (и нет программистов... ).

    Комментарий


    • #3
      Alex Novikov: Сейчас многие банки подумывают (а кто-то уже что-то набросал) об обслуживании физических лиц через интернет. Предлагаю собрать с миру по нитке и составить общее техническое задание на разработку такого сервиса в полном объеме.
      Почему бы нет!

      С точки зрения обывателя, коими многие из нас становятся в свободное от работы время, попробую изложить свои пожелания к ИБ для физлиц.

      Прежде всего депозиты. Т.к. если у меня интернет, то человек я не бедный, свободные средства имеются - не хранить же их под матрасом. Итак, в одном из банков у меня есть карточка (или счет до востребования), куда падает моя зарплата. Можно, конечно, излишек средств сбрасывать на один из депозитных счетов в том же банке, но бывает, что в родном банке не допускается произвольное пополнения депозитного счета, а в других банках иногда и проценты повыше, да и хранить все яйца в одной корзине... Поэтому, крайне желательно, чтобы ИБ позволял переводить средства в другой банк. Но по соображениям безопасности придется ограничить допустимые счета для таких переводов. Так, с депозитного счета одного банка, я смогу перечислить деньги только на тот счет другого банка, с которого они были перечислены ранее!

      Далее, хотелось бы тесной интеграции ИБ с депозитной системой. Чтобы как открытие, так и закрытие вклада с начислением процентов не требовало участия операциониста банка, чтобы при досрочном снятии денег, автоматически расчитывались проценты по более низкой ставке и т.д.

      Ну и, конечно, разные приятные мелочи:
      - уведомление по e-mail об окончании срока депозита, причем неплохо также за неделю-две об этом предупредить (ведь не каждый же день я просматриваю почту).
      - возможность составления распоряжений по завершению срока вклада, например, часть суммы перечислить на счет до востребования, остальное снова на тот же вклад. И так шесть раз подряд.(Опять же e-mail из банка по этому поводу). Конечно, отмена таких распоряжений.
      - предупреждение об изменении процентных ставок по моему депозиту, а то и о закрытии данного вида вклада.
      - информация о новых видах вкладов (по желанию)
      - услуга по конвертации, чтобы можно было переводить деньги с рублевого на валютный депозит

      Ну как, имеется ли нечто подобное в ИБ вашего банка?

      Что же касается получения кредитов по ИБ, о чем как-то упомянул Alexander, не думаю, что банки на это пойдут (физики, конечно, были бы не против!). Доверия, о котором столько говорилось в топике о Фактуре, к физикам, ИМХО, немного. Требуются разные бумажки с места работы о размерах дохода, разные там залоги в виде квартир, авто, причем с проверкой на предмет их неоднократной заложенности. Так что для оформления кредита банк физику придется все-таки посетить. Есть, конечно, вариант, когда какая-нибудь страховая компания займется в онлайне предоставлением справок об имуществе физлиц, предлагаемых в качестве залога - оценкой их стоимости, гарантией собственности и незаложенности. Но это, увы, как и небезызвестный сыр, пока только фантастика.

      Комментарий


      • #4
        sandyman

        Да, я с Вами согласен насчет кредитов и депозитов. Депозиты - просто уже сейчас жизненно необходимы для привлечения массового физика. Те банки, которые это сейчас не поняли, потом поймут, но будет поздно. А кредиты тоже нужны, но это слегка отдаленная перспектива, однако имеет место быть! Если банки создадут нормальные банковские продукты (кредиты, депозиты) специально для интернет- обслуживания со всяким страхованием рисков и орг. мерами, то можно очень неплохо заработать на этих физиках.

        Комментарий


        • #5
          Интересная тема. Хотел бы высказать некоторые соображения по защите систем интернет-банк, предназначенных для обслуживания физ. лиц.
          На мой взгляд, самым перспективным было бы создание инфраструктуры открытых ключей. Я представляю себе следующую картину:
          создается независимый удостоверяющий центр (видимо, только после принятия закона об ЭЦП);
          УЦ заключает соглашение с несколькими банками о том, что сертификаты, выпущенные этим УЦ, будут признаваться банками. Банки и УЦ обмениваются сертификатами;
          клиент через Интернет обращается в УЦ, получает и устанавливает на своем ПК сертификат УЦ и формирует свой личный ключ (пару секретный-открытый ключи);
          клиент через Интернет направляет в УЦ запрос на выпуск сертификата + документы, подтверждающие "подлинность" клиента (возможно, необходимо личное присутствие, но не хотелось бы);
          УЦ выпускает сертификат клиента (подписанный УЦ открытый ключ клиента) и делает его общедоступным;
          клиент получает через Интернет из УЦ сертификат банка, в котором он хочет обслуживаться;
          банк получает через Интернет из УЦ сертификат клиента;
          клиент "устанавливает" у себя сертификат УЦ и сертификат банка, банк включает в свою базу данных сертификат клиента.
          После этого клиент может установить защищенную связь с банком через Интернет, а также подписывать свои транзакции и проверять подпись на транзакциях банка, используя стандартный SSL-(TLS-) протокол.
          Таким образом, клиенту не нужно получать никакого дополнительно ПО, но необходимо надежным способом получить сертификат УЦ.
          В дальнейшем один и тот же ключ клиент может использоваться для работы с разными банками.

          Комментарий


          • #6
            to dann14

            Хорошо, а как, если используется только стандартный SSL, физику поставить электронную подпись, например, на депозитном договоре? Тем более, что ПО для подписи должно отвечать российским гостам.

            Комментарий


            • #7
              to Sandyman

              Я, конечно, ошибся. SSL протокол не позволяет подписывать электронные документы, с его помощью можно только установить защищенный канал связи.

              ЭЦП должна быть реализована в прикладном ПО, которое должно загружаться с банковского сервера. Подлинность ПО проверяется при помощи банковского сертификата, который в свою очередь проверяется сертификатом УЦ.
              Сертификат УЦ нужно хранить достаточно надежно, наравне с секретным ключом. В простейшем случае это может быть дискета, лучше более "продвинутые" решения типа электронных брелков, подключающихся к USB-порту.
              Для простановки ЭЦП клиент должен будет "вставить" носитель с секретным ключом, сформированным ранее (удаленно, через Интернет) при обращении к УЦ.
              В будущем можно было бы использовать возможности электронных брелков (или смарт-карт) для выполнения криптопреобразований с тем, чтобы секретный ключ не "покидал" носитель.

              Комментарий


              • #8
                Продолжим.

                Ну, конечно же у меня есть карточка и даже не одна (не подумайте чего - я в образе). И с ней также хочется что-то сделать по ИБ.

                - прежде всего, если я за границей и броузер неруссифицирован, хотелось бы все-таки, чтобы ИБ оставался на русском
                - запрос выписки по картсчету за любой период
                - перевод денег на картсчет (любой своей карточки) со счета до востребования и обратно (мало ли чего),
                - если карточка чиповая, то возможность ее пополнения с любого терминала в городе (Maestro утверждает, что такое сделать возможно) или с картридера дома.
                - блокировка утерянной карточки
                Ну и разные приятные мелочи
                - ограничение размера снимаемой суммы за период, например 100 баксов в месяц для детской карточки
                - разрешение снятия небольших сумм без пин-кода, те же сто баксов для своей карточки
                - распоряжение на автоматическое пополнение картсчета со счета до востребования (чтобы всегда на карточке 300 баксов)
                - распоряжение на передачу уведомлений по email при списании с карточки сумм свыше 500 баксов

                У кого какие еще есть предложения?

                to Alexander

                Придумал вид кредита, который можно без поблем получить физику по ИБ. Под залог своего депозита.
                Допустим, у меня до окончания годового вклада в 100 тыс. баксов один месяц. А тут нужно срочно купить новое авто - подвезли нужного цвета. Не снимать же депозит с пониженными процентами. Так что желательно предусмотреть в ИБ возможность оформления кредита под залог депозита, причем так, чтобы потом я не "забыл" этим депозитом расплатиться за кредит.

                Комментарий


                • #9
                  2 sandyman

                  Очень оригинально и просто! Очень хорошо. Однако, такая ситуация у нас больше редкость. Люди берут кредиты, как правило, когда у них нет денег, а не тогда, когда имеют возможность сделать вклад.

                  Комментарий


                  • #10
                    __+ все эти фичи интегрировать в систему ведения личных финансов, чтобы автоматически видеть все расходы (по пластику или по некой накопительной дисконтной карте), планировать крупные покупки и регулярно формировать отчеты.

                    Комментарий


                    • #11
                      to Alexander

                      Никогда не брал кредиты, но, наверное, есть организация, где я могу на какой-то срок заложить квартиру, а справку принести в банк. И в течение этого срока неоднократно брать и отдавать кредиты. По ИБ, конечно!
                      Так, что, похоже, кредиты в ИБ тоже актуальны и можно, в зависимости от срока действия и суммы залога, автоматизировать их выдачу.

                      to yava Ну так это будет уже толстый (или чужой) клиент.

                      Комментарий


                      • #12
                        Интересная информация на iFin.ru (http://www.ifin.ru/news/read/1354.stm)

                        Завершен первый этап подготовки обновленного сайта "Промышленно-страховой компании" (ПСК) - http://www.iic.ru/. Значительное место на сайте занимает описание предлагаемых компанией страховых продуктов. Эти продукты разделены на две группы: для частных и для корпоративных клиентов.
                        В ближайшее время ПСК планирует также запустить новую версию своего интернет-магазина. Предполагается внедрить новые формы оплаты, не только через банк или при помощи пластиковых карт, но и через мобильные телефоны, наладить систему "Клиент – банк", при которой клиент сможет осуществлять платежи, не выходя из дома.
                        Продажа страховых продуктов через интернет-магазин позволяет снизить их цену, уменьшая издержки на ведение дела, отмечалось на пресс-конференции


                        Ну и рассмотрим платежи физика в интернете подробнее.

                        Коммунальные платежи

                        Конечно, было бы неплохо, чтобы в физику банк приходили счета за квартиру, телефон, интернет, .. и автоматически (по распоряжению) оплачивались. А счетчики за свет, газ и воду были подключены дома к компьютеру, который бы 1 числа считывал с них значения .
                        Ну да ладно. Для ленивых (а богатые - они все такие). Ввожу начальные значения счетчиков, определяю средние ежемесячные суммы и даю по ИБ распоряжение автоматического перечисления этих сумм со своего счета в течение полугода. По email мне ежемесячно могут высылаться расчитанные значения счетчиков.
                        Через полгода ввожу действительные значения и возможно корректирую среднемесячные суммы.
                        Опять же выписки в разрезах платежей за квартиру, телефон и т.д.

                        Какие еще платежи
                        - налоги
                        - страховые платежи
                        - пошлина (открытие визы, судебные издержки..)
                        - штрафы (если не берут наличными)
                        - подписка периодики

                        Ну и наконец, B2C платежи. За границей никуда не деться - платежи по виртуальным карточкам. В России
                        - мелкие платежи войдут в счет интернет-провайдера
                        - крупные платежи в оплату за товары в интернет-магазинах, конечно через безопасную ДРС для B2C
                        Вот и выбирай - раки, маленькие, по три, но сегодня. Или большие по пять, но ... завтра

                        Дополнение по кредитам
                        - возможность платежей погашения кредита по графику (выбор и корректировка графика)
                        - формирование счета для очередного погашения кредита с уведомлением об этом по email (пусть физик привыкает оплачивать счета, которые будут приходить к нему по интернету из всевозможных источников)
                        - распоряжение по автоматическому погашению кредита со счета до востребования согласно графика , уведомление по email, если очередной платеж нельзя выполнить
                        - email с уведомлением о просроченном платеже и соответствующей пене
                        - выписка по кредитным счетам

                        И еще. Совсем не банковская услуга, но почему бы и нет, банк ведь домашний (home-banking) - по ИБ дать распоряжение, чтобы меня ежедневно будили утром по телефону, ну или там на утренний авиарейс.


                        Вообще-то, складывается впечатление, что банки, в которых уже есть ИБ для физиков, совершенно им довольны - ни одного предложения для идеального ТЗ . Похвастались хотя бы !

                        Комментарий


                        • #13
                          sandyman
                          Очень сомневаюсь, что есть хотя бы один банк, на все 100 довольный своим ИБ, банк-клиентом, да и вообще информационной системой, на которой приходится работать.
                          Как правило, к тому моменту, когда разработчик в силу тех или иных аспектов реализует поставленную маркетологом (бухгалтером,... банкиром в общем) задачу (наваяет и внедрит новое ПО или втиснет новый модуль в действующее), постановка либо устаревает, либо необходимо вносить коррективы, либо внедрено все не совсем так (не вписалось в технологию), как хотелось изначально.
                          Кстати, могу скинуть забавное приложение на тему разработок.
                          Regards, VADSON

                          Комментарий


                          • #14
                            to VADSON

                            Если оффтопик, то лучше на B-mail

                            Комментарий


                            • #15
                              VADSON Кидайте сюда. Просто прикрепите файл к постингу.

                              Комментарий


                              • #16
                                sandyman
                                __так это будет уже толстый (или чужой) клиент.
                                __Какая разница ...можно и на свой комп. систему ведения личных финансов поставить, главное чтобы туда периодически выписки по И-банкинку и с пластиковой и/или дисконтной карты падали. И все-таки лучше если это будет на стороне банка в онлайне все происходить.

                                __Люди, Банкиры! А как же Интернет-трейдинг?! В связи с чем предложение: добавить еще одну фичу - И-трейдинг и чтоб со счета на счет в онлайне денежки бегали!

                                Комментарий


                                • #17
                                  yava: И все-таки лучше если это будет на стороне банка в онлайне все происходить.

                                  ИМХО, тормозить сильно будет. Для системы личных финансов все же удобнее локальная БД.

                                  yava: А как же Интернет-трейдинг?!

                                  И много у Вас, как у физика, акций? И как часто Вы их продаете-покупаете ?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    VADSON Кидайте сюда. Просто прикрепите файл к постингу.

                                    Нет, не выходит каменный цветок... Не могу затащить файл в постинг. Подскажите, как?
                                    Regards, VADSON

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      VADSON, через форму полного ответа.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        sandyman
                                        __Отчитываюсь: акций не много, покупаю когда дешевле, продаю когда дороже. В качестве И-трейдинга использую МФЦ-онлайн, где нужно каждый месяц подписывать документ о всех проведенных операциях. Банковский счет в Альфе, где нет И-банкинга, и чтоб узнать остаток по телефону, нужно ехать в отделение и подписывать доп. соглашение, и снять деньги со счета я могу только в своем отделении.
                                        __И думаю кроме меня И-трейдинг с И-банкингом+пластик в одном флаконе нужен еще десяткам тысяч людей.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          GO!
                                          Regards, VADSON

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            to yava
                                            Вот что значит, жить не в России (или не в Москве ?). У нас акциями занимается только больной физик . Может дать нашим физикам возможность приобретать российские акции?
                                            И тем не менее, слишком хлопотное и нервное это дело для основной массы физиков - следить за курсом, чтобы выбрать момент для выгодной сделки, а ведь еще надо разбираться в экономике и следить за финансовыми новостями. В общем, на любителя. Депозиты попроще и понадежнее будут.
                                            Кстати, играть ведь можно и на курсах валют. Как у Вас с этим, yava ?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              sandyman
                                              У нас акциями занимается только больной физик
                                              __Я тоже больной физик , - у меня нет желания свалить за бугор, как у многих соотечественников, мне и здесь хорошо и я верю, что придет время и Россия станет процветающей страной, поэтому лучше держать деньги в акциях российских предприятий (если то же самое будут делать другие "больные" физики - капитализация наших компаний вырастет в разы), а не закачивать их в форекс в валюты других государств. Да и чисто по экономическим соображением со 100-м плечом на форексе действительно нужно в оба смотреть, а то при мин. колебании все деньги потеряешь.

                                              Итак ближе к теме:
                                              Никогда не брал кредиты, но, наверное, есть организация, где я могу на какой-то срок заложить квартиру, а справку принести в банк. И в течение этого срока неоднократно брать и отдавать кредиты. По ИБ, конечно!
                                              __Чтобы заложить квартиру нужно как мин. неделю справки собирать и самое главное, - необходимым условием является юр. чистота квартиры, т.е. нужно от туда выписываться, а в Москве без прописки: ни на работу не возьмут, ни Visу Classic не сделают, и еще милиции каждый раз 50 руб. отстегивать. И еще сумма кредита не превысит 50-70% рыночной стоимости квартиры. Короче не выгодно это.
                                              __Поэтому в ближайшей перспективе, ИМХО, будут развиваться 2-е формы интернет-кредитования: необеспеченное потребительское и ипотечное ...может быть еще и кредитование под залог движимого имущества.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Если на время забыть о том , что мы банковские работники и войти в образ физич.лица ... Я хочу узнать поподробнее о процедуре подключения к ИБ , не хватает мне информации , размещенной на сайте - посылаю письма в несколько банков - жду , ессно , пару недель и...
                                                Правильно - молчание...
                                                захочется ли мне после этого пользоваться этим ИБ ... Не знаю ,не знаю

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Господа , призываю продолжить данный топик , потому как если рассматривать Интернет-банкинг более применительным для физ.лиц , то данная тематика является наиболее актуальной... И где как не здесь обсуждать все тонкости этого самого "тонкого клиента" и не менее "толстого сервиса"...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Довольно странно - количество посещений растет, а ответов нет ... Плохо...

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      2 Виталий

                                                      Существует бизнес у банков. Самый популярный - зарабатывание на обслуживании юр.лиц. Раз он такой популярный и высокодоходный, вот банки и прикручивают к нему разные удаленные сервисы. На физлицах многие банки сейчас много денег не делают, поэтому и не особо спешат предлагать хорошие и полноценные сервисы для них. Норма прибыли совсем не та!

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Александр...
                                                        Это так и с этим не поспоришь...
                                                        Но ведь это не есть правильно... Если банки будут упускать физиков и будут продвигать сервисы только для юриков , тогда у России точно будет свой путь развития банквской системы...
                                                        И еще физики в России не всегда будут ходить в банк пешком - а если это случиться через месяц - сколько прибыли будет упущено -- СТРАШНО представить...

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          я против этого. Им страшно надоело, когда Вы думаете о них как об умных тварях. Они глупы и тупы и не имеют денег.
                                                          Это все о физиках. Энштейн не входит сюда.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            лоскутов
                                                            Все верно - но так будет не всегда... Когда-нибудь и у них появятся деньги и проблески ума и вспышки интеллекта и вот тогда начальство банков подвесит нас за одно место по причине невнедренности или неприспобленности системы Интернет-банкинга для физиков.... Это будет крайне грустно для всех нас
                                                            И потом мы - тоже физика и нас не так мало , на первых порах для первичной работы будет достаточно и нас ...

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X