18 февраля, воскресенье 08:11
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Приглашаем всех желающих на конференцию Bankir.ru о проблемах взаимодействия банков и МСБ

Показать больше
Показать меньше

Операция по VISA Electron без авторизации???

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Операция по VISA Electron без авторизации???

    Привет всем

    возникла следующая ситуация:

    Клиент с картой VISA Electron вернулся из-за бугра. Проехал по нескольким странам. Картой пользовался достаточно активно (выписка мелким шрифтом заняла две с половиной страницы А4). Картой доволен, нигде не было отказов в обслуживании и др. проблем. Но, вот ведь незадача - образовался на карте овердрафт.
    Сейчас сидели разбирали ситуацию и выяснили, что по его карте в Австрии было оплачены покупки в двух разных магазинах на суммы (указываю в USD без центов) 8 и 203 USD БЕЗ АВТОРИЗАЦИИ !!!
    Операции проходили через POSы судя по всему в OFF-line.

    Кто в курсе, подскажите, как вообще возможны подобные операции?
    Я и коллеги сталкиваемся с таким впервые.

    P.S. Клиент свои операции целиком признаёт.
    Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

  • #2
    075054
    Имеете полное право чарджить обе, если СервисКод на карте явно указывает на обязательную авторизацию. Врятли Вы в VISA прописАли ненулевые standin лимиты для этих карт, так что налицо сбой в работе эквайера. И если с $8 резона связываться нет, то ради 0.2 килобакса можно и поспорить.

    Комментарий


    • #3
      #paul
      Полностью поддерживаю.

      075054
      Кстати, не только Австрия грешит этим. В Великобритании (особенно в Лондоне) в такое часто встречается.

      Комментарий


      • #4
        2 #paul

        При чём здесь standin?
        Если я правильно понимаю, ситуация с standin-ом - это когда авторизацию даёт не эмитент, а сама VISA. Но в моём случае авторизации нет вообще. Полный ноль.

        2 Proffy

        Возможно и раньше попадались такие операции, но они прошли без залётов клиента в овердрафт, а потому остались незамечеными.
        Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

        Комментарий


        • #5
          2 075054

          >Но в моём случае авторизации нет вообще. Полный ноль.

          А проверяли, Вы вообще 0120 получаете?

          Комментарий


          • #6
            2 SignOff

            Не понял про 0120, пожалуйста поподробнее.
            Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

            Комментарий


            • #7
              Если вторая цифра сервис кода на магнитной полосе карты равна нулю, то карту можно обслуживать без авторизации.

              С уважением,
              В.Межов
              Виктор Ив. Межов

              Комментарий


              • #8
                2 075054

                Если эмитент не отвечает 0110 на авторизационный запрос 0100, запрос может быть обработан on-behalf service (Stand-In, STIP в терминологии Visa). При этом эмитент получает он-лайн реверсал 0420, а затем authorisation advice 0120 (не знаю, как в Visa, в Europay в настоящий момент эитент получает 0120 только по "успешным" операциям) или 0121 (повторный advice, если не ответил на 0120 0130), экваер получает 0110.

                ЗЫ. Вы можете мониторить активность в рамках stand-in'a или по авторизационным логам, или по отчетам из МПС.

                Комментарий


                • #9
                  2 SignOff

                  Дошло. Но, повторюсь, в случае Stand-In (STIP) VISA сама даёт код авторизации. Но нету на эту операцию кода, нету!!!
                  Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

                  Комментарий


                  • #10
                    2 Victor.Mejov

                    > Если вторая цифра сервис кода на магнитной полосе карты равна нулю, то карту можно обслуживать без авторизации.

                    Думаю, что ни один росбанк не эмитирует VISA Electron с сервис кодом допускающим использование карты без авторизации.
                    Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

                    Комментарий


                    • #11
                      2 075054

                      А я знаю, что такое бывает. И с Российскими банками. Может, по недопониманию.
                      Виктор Ив. Межов

                      Комментарий


                      • #12
                        2 Victor.Mejov

                        Ну, может и бывает (самоубийцы), но мы такого не делаем.
                        Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

                        Комментарий


                        • #13
                          Тогда нужно внимательно проанализировать презентмент на предмет условий авторизации в точке обслуживания. А потом запросить разъяснение в Австрийском банке, сославшись на горячее желание послать чарджбек.
                          Виктор Ив. Межов

                          Комментарий


                          • #14
                            2 SignOff

                            в догонку - 0120 мы не получали.
                            Итог: операция чистА без авторизации.

                            Кто ещё что может прокомментировать?
                            Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

                            Комментарий


                            • #15
                              А что тут комментировать. Даже в интернете покупки по картам Электрон - обычное дело. Можно, конечно наказать эквайера. Это - на ваше усмотрение. А вот получить от него разъяснения нужно обязательно.

                              Удачи,
                              В.Межов.
                              Виктор Ив. Межов

                              Комментарий


                              • #16
                                Иногда авторизацию проводить - себе дороже. Пример - оплата проездов по туннелям/мостам (почему-то, испанцы так прикалываются в основном). Во-первых - время (трафик, пробки), во-вторых, если это телефонная линия - оплата самого звонка, халявы-то у них нет, как у нас, в-третьих - суммочки смешные (1-2 бакса), в-четвертых, в конце-концов, ну, отчарджбечится - не товар ведь, проехали, так сказать... Кстати, что правила-то говорят - разве можно чарджбэк без заявления клиента (сорри, не силен в грамоте - такие книжки не читаю) ?
                                Yak

                                Комментарий


                                • #17
                                  2 Victor.Mejov

                                  > в интернете покупки по картам Электрон - обычное дело

                                  так ведь авторизация всё равно происходит, через кого не плати (Асист, ПэйКэш и пр.)

                                  2 yak

                                  Чарджбэк без заявы клиента в принципе не возможен.

                                  > Пример - оплата проездов

                                  В моём случае, оплата товара в магазине, и сумма не 1-2$, а 203$
                                  Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    По поводу данной ситуации с картой Виза электрон… ситуация в общем то типичная и распространенная за рубежом (а уж тем более в Австрии, про нее отдельная песня)… Просто по ряду причин не так много российских банков с этим сталкивалось…

                                    Итак, во первых была на форуме пара тем, где эта проблема проскальзывала. Постараюсь найти и дать ссылки.

                                    Во вторых. Этот клиент просто совершенно случайно столкнулся с торговыми точками, оснащенными так называемыми Посами 2-ой категории… (название условное). Об этом тоже как то писали в форуме. Речь идет о пос-терминалах, которые в силу определенных причин, просто накапливают информацию о транзакциях в электроном виде и сбрасывают ее в банк раз в день, к примеру.

                                    Самые распространенные места применения посов второй категории это самолеты… Ну невозможна авторизация каждой транзакции при оплате товаров во время полета… Это в Аэрофлоте Вам либо откажут в покупке чего-либо на борту по карте, либо принесут импринтер… А на зарубежных линиях применяется пос-терминал второй категории… Знаю пару тройку случаев, когда овердрафт (около 100$) возникал по Визе электрон именно при оплате чего бы то ни было на борту самолета…

                                    Конечно, Вы можете мне возразить, что мол стюардесса не должна была принимать к оплате карту Виза электрон, но во первых стюардессе это как то все равно. Во вторых, на карте Виза электрон написано ''Electronic use only…'', а не ''Authorization use only…'' , так что она ничего не нарушила…. В третьих, это вообще проблемы экваэра… В четвертых, то что карта ''привязана'' к дебетовому счету, а не к кредитному кроме кардхолдера и банка эмитента не знает никто…

                                    Вот овердрафт и получается…

                                    Есть еще много примеров применения этих самых посов второй категории, из за которых в общем то и получается овердрафт по Визе Электрон. Главная причина это неоправданная дороговизна связи в случае авторизации на небольшую сумму и требования к большой пропускной способности той или иной точки оплаты. Как пример YAK приводил уже оплату платных автодорог за рубежом. Там машины движутся сплошным потоком и ''авторизовывать'' каждую оплату просто нереально… Кстати в США возможна оплата платных автострад только кэшом, а вот в Европе допускаются карты… Сервис однако…

                                    Конечно, теоретически в этих самых посах 2 ой категории должна стоять ''защита''. То есть он должен определять тип карты и в случае если это Виза Электрон, то давать ''отказ'' в операции. И многие подобные терминалы действительно это делают, но какая то часть просто проверяет карты на валидность по сроку годности, и все… Зачастую это обусловлено тем, что терминалы просто старого образца, но иногда это просто такая позиция экваэра. Ведь в основном по этим терминалам проходят мелкие покупки (5-10$) и риск экваэра в случае чего не велик… А иногда эту функцию специально отключают. Например именно на многих пунктах оплаты платных автострад в Италии Австрии и Франции… Просто если вдруг какой то ''тупой'' водитель забыл кэш, а имеет только карту ''Виза электрон'', то в случае ''отказа'' в операции оплаты он создаст такую ''пробку'' на автостраде, что убытки по ее ''рассасыванию'' перекроют вероятные убытки от вероятных проблем с картой…

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Кстати, по карте ''Маэстро'' может быть точно такая же ситуация и даже вероятность овердрафта несколько больше, чем по карте Виза электрон. Просто в Европе распространены точки самообслуживания (например те же бензоколонки) где оплата возможно по картам в том числе и по ''Маэстро'' с вводом пина… Естественно, что авторизация не проводится (до определенной суммы), так как считается, что пин код есть гарантия того, что картой расплачивался сам кардхолдер… А то что у кардхолдера карта привязана к дебетовому счету и на счете денег нет, то это уже личные взаимоотношения кардхолдера и эмитента…

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        В общем по поводу мелких сум более менее можно понять.
                                        Теперь по поводу данной прошедшей покупки в Австрии на сумму
                                        В 203$ без авторизации…

                                        Скажу сразу, что ни в Италии ни во Франции ни в Германии подобное не могло бы произойти, а вот в Австрии это типичная ситуация в силу национальных особеностей эквайринга…

                                        Дело в том, что в Австрии остались торговые точки, в которых нет импринтера или привычного постерминала, но тем не менее карты они принимают. Делают они это следующим образом. Я не знаю как это называется техническим языком но постараюсь объяснить на пальцах.

                                        У них на кассе стоит обычный компьютер. Совершенно простой, скорее всего даже 486 с черно белым монитором. И служит он для учета проданного товара разных категорий. Лично я видел такой в обувных магазинах и магазинах по продаже электроники. Так вот оплата происходит следующим образом. Клиент дает продавцу ту пару обуви, которую он хочет купить. Далее продавец ''ручкакми'' вводит ( на клавиатуре) в компьютер артикул этой модели для складского учета, а вот дальше – самое интересное… Если оплата по карте, то продавец берет эту карту у клиента и ''проводит'' ею по специальной прорези в клавиатуре (на вид обычная клавиатура как у Вас например, но в самом верху сделана специальная прорезь для считывания магнитной полосы карты) Тут же вся информация оказывается на экране компьютера. И если покупка выше подлимитной суммы, то компьютер сам ( по встроеному модему) начинает дозвон до центра авторизации на проверку карты. А если сумма меньше, то маленький чековый принтер тут же печатает чек как и обычный постерминал. То есть участие продавца нет.

                                        Теперь естественный вопрос, почему по данной карте не была проведена авторизация. Вариантов несколько. Так как это не постерминал, а обычный компьютер в принципе, то звонить или нет в центр авторизации зависит от программного обеспечения, установленного на данный компьютер, а оно все таки отличается от обычного программного обеспечения постерминалов. Ведь эта торговая точка больше похожа на точку оснащенную простым импритером, чем нормальным пос-терминалом… Это так сказать промежуточный вариант. И компьютер запрограммирован связываться с центром авторизации при условии превышения суммы покупки выше подлимитной сумы. То есть не всегда конкретно тип карточного продукта определяется при считывании для принятия решения об авторизации… Тут кстати всплывает и момент необходимого типа информации, нанесенного эмитентом на магнитную полосу….


                                        Но скорее всего вариант был следующий. Лично сталкивался с подобным. То есть программное обеспечение было нормальное и тип карты определяло верно и даже, допустим, было запрограммировано в любом случае связываться с экваэром в случае определения класса продукта как Виза электрон… Но данные карты не были введены как положенно…

                                        То есть в случае временной нечитаемости магнитной полосы карты (ну либо пыль в считыватель попала, либо магнитная полоса была испачкана чем то, все бывает) продавец должен ввести номер карты вручную. То есть просто ввести на клавиатуре номер карты, срок валидности и все…

                                        Теперь смотрите, что произошло. Продавец ввел ручками только номер карты в компьютер и тот соответственно (не имея полной информации с магнитной полосы) просто определил эту карту, относящуюся к ''семейству'' Визы. Продавец не мог ввести ''класс карточного продукта'' просто потому, что системой это не предусмотрено, интерфейс такой (монитор даже черно белый, какой уж тут интерфейс). А компьютер, согласно алгоритму, определил только не превышает ли сумма покупки по карте подлимитную сумму. И так как в данном случае, сумма была ниже, то авторизация даже не проводилась… Вот и все.

                                        С уважением, Марко

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Марко

                                          В некоторых эквайреров в России абсолютно также как описано в обоих постингах

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            2 Марко
                                            Вариант с ручным вводом проходит, если номер печатается на карте. А на Электрон он обычно не наносится. Скорее всего, программное обспечение POS-терминала не анализирует Service Code.
                                            Виктор Ив. Межов

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              2 Victor.Mejov

                                              Номер карты на Электроне печатается, но не эмбоссируется.

                                              А меня давно мучает следующий вопрос. Несколько лет назад я расплачивался Электроном в "Седьмом континенте". При этом с терминалом возникли какие-то проблемы. Кассир взяла, что-то ввела на терминале и чек мне был отпечатан безо всякой авторизации. То есть никакого дозвона по телефону не было и кода авторизации на чеке не стояло. Как такое было возможно?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                2 Марко

                                                >Самые распространенные места применения посов второй категории это самолеты…

                                                Я честно признаюсь - я не знаю, что такое ПОС второй категории. Зато я знаю, что для in-flight commerce применяются CAT Level 4, для которых есть следующие обязательные фичи:
                                                - обязательная проверка PAN'a на проверку MOD 10
                                                - PAN должен начинаться с 51, 52, 53, 54, 55 (т.е. не Maestro)
                                                - 100 % авторизация (возможна в батчевом режиме)
                                                - передача full & unaltered magnetic stipe

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  2 Марко

                                                  С интересом прочитал такой большой развёрнутый ответ.
                                                  Раньше на форуме я задавал вопрос по изъятой нашим банкоматом карты Cirrus/Maestro на которой отсутствовал номер (было проэмбоссированно только имя холдера и валидная дата, номер самой карты отсутствовал - не проэмбоссирован и не идент притован).
                                                  Интересно, как бы прошло обслуживание холдера в Off-line с таким Cirrus/Maestro?

                                                  P.S. Я имею ввиду ситуацию, когда кассир вручную вводит номер карты.
                                                  Умер от счастья, узнав, что оно не в деньгах

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    2 075054

                                                    >как бы прошло обслуживание холдера в Off-line с таким Cirrus/Maestro

                                                    ИМХО

                                                    1. В отличие от Визы у Европея БИНы Maestro, начинающиеся с 5, четко определены. Поэтому если экваер не совсем дурак, off-line для Maestro быть не должно. Да и не разрешено. Говорю Maestro, поскольку у Cirrus нет "покупочной" функциональности. К тому же нет возможности key-entered. В этом случае если и есть возможность "загнать" транзакцию в офф-лайн, надо считывать полосу. Но при этом не анализировать service code - вряд ли ИМХО.

                                                    2. Уже проговаривалось где-то ранее, что отсутствие ПАНа на лице on-linе'овой карты - дополнительная защита от дураков-кассиров и их экваеров.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      2 expert

                                                      В России нет Floor limit. Эксперементы UCS в этом направлении в расчет можно не брать…

                                                      2 All

                                                      Данные на лицевую сторону карты Виза электрон наносятся методом идентпринтной печати. Русским языком говоря, цифры и буквы не выпуклые, но они присутствуют. При этом подавляющее большинство эмитентов наносят полные данные. А именно не только Фамилию и имя кардхолдера, но и полный номер карты… Мало того, есть некоторые эмитенты (не будем показывать пальцем) которые вообще карты Виза электрон полностью эмбосируют. Так что ручной ввод номера карты кассиром торговой точки естественно возможен и не составляет труда. Хотя конечно есть эмитенты (в России в том числе) которые наносят на Визу электрон номер карты не полностью, а только несколько цифр… Якобы из точки зрения безопасности, хотя фактически для того, чтобы кардхолдер не вводил номер своей карты в интернете где попало. Раз нет на карте номера, то и нет многих проблем… Справедливости надо сказать, что неполный номер карты Визы электрон негативно влияет на продажу данного карточного продукта…

                                                      Да, за рубежом встречаются карты, которые вообще не имеют каких-либо цифр на лицевой стороне. Но это позволяет сделать вывод, что данная карта позиционировалась банком эмитентом, как карта, предназначенная прежде всего для снятия наличных в банкоматах мира, с соответствующей тарифной политикой банка эмитента по данному карточному продукту. А логотип Визы электрон или Циросс Маэстро необходим был лишь для увеличения географии мест, где возможно это самое снятие наличных.

                                                      С другой стороны не стоит забывать тот факт, что неполный номер, нанесенный на карту, резко сужает полноценное использование данного карточного продукта. И речь идет не об интернете, а о простых ежедневных вещах. Сбои в считывателях постерминалах не редкость, также не редкость и временная не читаемость магнитной полосы карты. Во всех этих случаях кардхолдеру будет отказано в операциях, что несомненно приведет к негативному отношению этого самого кардхолдера к банку эмитенту…Это к вопросу о возможности полноценного обслуживания такой карты....

                                                      Мало того, за рубежом достаточно распространенным становится явление, когда на карту наносят не только номер карты но и частично и номер счета… Вот пример:



                                                      Обратите внимание на цифры под фамилией и именем на данной карте Виза Электрон...

                                                      С уважением, Марко

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        2 Марко

                                                        >В России нет Floor limit.

                                                        Quick Reference Booklet, Floor Limit Charts

                                                        Eastern Europe Other Europe
                                                        except Yugoslavia and Yugoslavia


                                                        Cash Disbursement All 0 0
                                                        Unique Transaction Quasi-CashDisbursementAll 0 0
                                                        Cardholder-Activated Terminal All 0 0
                                                        Airline All 1,000 1,000
                                                        Railroad All 150 150
                                                        Hotel/Motel All 1,000 1,000
                                                        Travel Agency/Transportation All 1,000 1,000
                                                        Automobile/Vehicle Rental All 500 500
                                                        Restaurant All 500 300
                                                        College/School Expense All 300 300
                                                        Hospital All 300 300
                                                        Preauthorized Transaction
                                                        Mail/Telephone Transaction All 100 75
                                                        All Other Merchants/U.S. Post Exchange All 300 200


                                                        >Мало того, за рубежом достаточно распространенным становится явление, когда на карту наносят не только номер карты но и частично и номер счета…

                                                        Ну и что? Мало ли какими нуждами эмитента это объясняется. В 4 строке что хочешь печатай.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          2 Марко

                                                          >Данные на лицевую сторону карты Виза электрон наносятся методом идентпринтной печати.

                                                          А вот еще что хотел сказать. Не знаю, какие сейчас правила для персонализации Visa Electron, но Maestro разрешено персонализировать способами laser engraving, embossing, indent printing, а Cirrus еще и hot stamping.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            2 Марко
                                                            Номер на Электрон может на наноситься, как и на Маэстро. По правилам эмитент должен наносить индент печатью первые 4 цифры номера, чтобы в магазине можно было проверить валидность пластика, и последние 4 цифры номера. Более того, с 1 авгутста 2000г. письмом IML 14/00 от 25 июля 2000г. разрешено не печатаь номер карты на чеке в магазине. Таким образом, если эмитент наносит на карту номер полностью, то это провокация с его стороны.

                                                            С уважением,
                                                            В.Межов
                                                            Виктор Ив. Межов

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X