Bankir.Ru
20 января, пятница 04:45

Объявление

Свернуть

Конференция «Банки и МСБ. Перезагрузка отношений»

Показать больше
Показать меньше

Какую платежную систему выбрать?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Какую платежную систему выбрать?

    В какой платежной системе выгоднее работать банку в российской (Union Card, STB Card, Золотая Корона, Аккорд, Сберкарт и т.п.) или в международной (VISA, EC/MC, AmEx, Diners Club, JCB, e.t.c.) или может лучше свой микропроцессорный проект реализовать, а может локальный, но магнитный. Плюсы и минусы.
    Заранее благодарен за ответы.
    C уважением, Sergeyka

  • #2
    Ответ существенным образом зависит от критериев. На кого ориентирован ваш продукт?

    Комментарий


    • #3
      Речь идет в первую очередь о зарплатных проектах! На что выгоднее опираться банку в их реализации на дешевые и не очень российские платежные системы или более дорогие международные (VISA)? Насколько брэнд соответствует повышению качеству услуг предоставляемых клиентам?
      C уважением, Sergeyka

      Комментарий


      • #4
        Вообще-то все достаточно просто:
        1. если Банк планирует запустить зарплатный проект как "картификацию" "сберкнижек", т.е. современный вариант вкладов - то сойдет и локальная (своя) система или подключение к уже существующей в регионе(городе).
        2. Чем крупнее система, тем больше регион обслуживания карт и тем дороже поключение к онной(не забывайте о страховых депозитах банка в самой системе).
        3. не слышал о зарплатных карточках AmEx, Diners Club, JCB...
        4. Что касается Сбербанка, то у него есть и поекты на основе цирус-маестро,виза электрон, есть и на основе виза классик, евросард-мастерсард масс, есть и Сберкарт, есть в рублях и в валюте...
        5. кроме того, если система "совсем своя"-не забудте о создании сети обслуживания...
        гораздо проще, когда подключаешься к "чужой" сети.
        6. С этой стороны, зарплатный проект на основе виза-электрон(например) позволяет держателям пользоваться сетью в 500 тыс. АТМ и 12 млн. торговых точек по всему миру...
        7. Все аргументы надо рассчитывать на экономическую эффективность проекта и сроки окупаемости...

        Комментарий


        • #5
          Что касается зарубежных платёжных систем то Eurocard/MasterCard предпочтительней VISA в плане того, что транзакции внутри одного процессингового центра бесплатны, у VISA это стоит денег.
          Из российских систем предложу Золотую Корону. Карты чиповые, это на несколько шагов впереди западных карт с магнитной полосой.

          Комментарий


          • #6
            Вопрос интересный, но не простой.
            Работал с пластиком с 96 г. В нашем филиале был создан ПЦ "Юнион Кард". Реализовывали зарплатные проекты и немножко для всех желающих. К минусам могу отнести сложность использования в торговой сети. Высокая комиссия компании плюс техническая сложность проведения транзакций делают это мало перспективным.
            Сейчас в банке, где я работаю, рассматривается возможность внедрения пластикового проекта. По роду деятельности я занимался сравнительным анализом платежных систем и согласен с Ross`ом, что "Золотая корона" - это весьма интересная и перспективная платежная система имеющая много плюсов по сравнению с традиционными "магнитками".
            Кстати, на этом материале мой брат нынче сделал дипломный проект, получивший весьма высокую оценку. Кому интересно, может поделиться.

            ------------------
            videm

            Комментарий


            • #7
              Спасибо за ответы!

              Хотелось бы получить небольшое уточнение от ROSS'а. Что означает комиссия по VISA за транзакции внутри одного процессинга (это значит что банк имеющий свой процессинг должен кому-то платить за то что в его банкоматах ходят его карты?), в пользу кого она платиться и чем регламентируется ее выплата?

              Буду рад помощи.
              C уважением, Sergeyka

              Комментарий


              • #8
                У "Юнион Кард" кстати такая плата тоже есть (или была)в виде комиссии или фиксированного годового платежа. Регламентировалась договором с банком.

                ------------------
                videm

                Комментарий


                • #9
                  Что касается "Юнион Кард", то никаких комиссий в пользу "Юнион Кард" по внутрицентровым операциям нет, есть, как правильно отмечено выше, разовые платежы, что согласитесь не одно и тоже.

                  Вот мне и интересно, неужели по VISA существуют комиссии в пользу кого-либо от банка, который сам выпустил карту и сам ее обслужил в своем же ПВН?
                  C уважением, Sergeyka

                  Комментарий


                  • #10
                    Начинаем реализацию пластпроекта, после капитального изучения всего пластика что есть в России остановились на Union, самый распространенный в РФ, имеет все сертификаты ФАПСИ, а со следующего года без ФАПСИ работать нельзя, плюс новая карта полоса+чип разработана с ФАПСИ, комиссионые не самые большие, оборудование для изготовление карт, дешевле чем у других.
                    !!! может кто-то меня разубедит пока не поздно !!!

                    Комментарий


                    • #11
                      Пух-у
                      насчет фапси не знаю, но помнится мне в начале года у ЮНИОН были проблемы с международными системами (и виза и европей) по мошенничеству через банкоматы...Не знаю как решились эти проблемы, читал только что порядка 250 держателей карт обратились с претензиями....
                      а комиссий различных в визе - море!черт ногу сломит...

                      Комментарий


                      • #12
                        ROSS-у
                        насчет микропроцессорных карт - не стоит обольщаться...сами карты очень дорогие, что делает их неконкурентными по сравнению с магнитной полосой. в Сбербанке-СБЕРКАРТА-обходится банку в 6.5 долларов, а заготовка виза-электрон(или подобная)- в 0.6доллара. разница есть??? потом оборудование для полосы-импринтер-20-30 долларов-и уже можно выдачу наличных проводить...а микропроцессорная техника-картридеры на рабочие места в среднем по 150-200$, терминалы имеющие считыватель на процессор - стоит на 400-500$ дороже. правда процессинг проще. Хотя, кажется мне, в Юнион-е принято использовать типовые локальные процессинги, хитро соединненые с головным (я могу ошибаться, т.к. не совсем знаком, просто слышал как-то). В принципе несколько банков, объединяясь могут сократить свои расходы...Однако будущее за микропроцессорными картами(жаль, что мой начальник этого не понимает )

                        Комментарий


                        • #13
                          Если Вы как банк только начинаете заниматься пластиково-карточным бизнесом, то лучше платежной системы чем "Юнион Кард" не найти. Там все дешево и сердито, особенно это касается зарплатных проектов, где народ тысячами "сажают на пластик". Юнион Кард здесь вне конкуренции.
                          Но хотелось бы добавить ложку дегтя (а может и побольше) в бочку меда. Через два-три года необходимо будет повышать качество услуг, то есть количество начнет переходить в качество, например, Вам захочется чтобы клиенты смогли пользоваться карточкой за границей (я надеюсь все хотят, чтобы наша страна развивалась именно в этом направлении, чтобы каждый смог побывать там ... за бугром), клиент захочет кредитоваться, Вам или клиенту захочется с карты в банкомате оформить депозит и еще бог знает что. Народ обучится пользоваться пластиком и ему приспичит помошенничать тут встанет вопрос о замене магнитной полосы на чип ...
                          Что-то Юнион Кард позволяет делать сейчас, а что-то пока нет, но я уверен можно будет, вопрос в том готовы ли Вы ждать.
                          В любом случае если Вы начнете с Юнион Кард Вы не ошибетесь, но ограничиваться в будущем только этим безусловно не стоит.
                          C уважением, Sergeyka

                          Комментарий


                          • #14
                            Вниманию Sergeyka!
                            При проведении транзакции внутри одного процессингового центра VISA берёт 0,2% от суммы транзакции, Europay ничего не берёт. Но хочу уточнить, что это касается при сравнении дебетовых карт Visa Electron и Cirrus/Maestro. По дебетно-кредитным картам насколько я знаю плата сопоставима.
                            Вторая причина выбора из зарубежных систем Eurocard/MasterCard в том, что после августа 1998 г. VISA не приняла в свои ряды ни один российский банк, Europay же не стал дисквалифицировать наши банки.

                            Комментарий


                            • #15
                              Внимание Armen-Closs и всех!
                              Хочу вас убедить не брать магнитные карты, а переходить на чиповые.
                              1. Хотя себестоимость магнитной карты в несколько раз ниже чиповой, но срок службы магнитной - 1-2 года, чиповые карты работают до полного износа (у нас ходят карты уже с 5-летним стажем). Таким образом, в итоге затраты на одну чиповую карту будут сопоставимы затратам на несколько магнитных.
                              2. Касательно мошенничества. Я вам скажу, что магнитную карту можно подделать элементарным образом. Берёшь магнитную ленту с кассеты, накладываешь на магнитную полосу карты и проводишь тёплым утюгом. Затем намагниченную ленточку приклеиваешь на календарик стнадартного размера пластиковой карты - вот тебе и готова подделка. Чтобы записать информацию на чип - нужно спецоборудование, нужно знать место записи информации на чипе, нужно суметь раскодировать код 3-DES.
                              3. Если говорить о дешевизне использования импринтера для выдачи наличных, то я уверен, прежде чем выдать наличку, вы сделаете голосовую авторизацию карты. Тогда учитывайте расходы на телефонные (в том числе и междугородние) звонки.
                              Обобщая, хочу сказать, что чиповая карта - это ваш электронный кошелёк, сколько в нём есть деньги, столько ты и платишь. Магнитная карта только хранит информацию об лимитах расходования денег, всегда есть вероятность залезть в овердрафт. И есть ещё много причин...

                              Комментарий


                              • #16
                                Имея в виду безусловный будущий переход всех на чип, хотелось бы внести ряд поправок в комментарий ROSS'а.
                                1. Магнитные карты могут ходить не только 1-2, но и 3 года, особенно в зарплатных проектах, где люди пользуются картой 1-2 раза в месяц (шоб зарплату получить), а цена чипа раз в 5 больше как минимум, неужели чип будет ходить 15 лет, да никто за редким исключеним столько на одном месте не сидит.
                                2. Подделка магнитной карты ровным счетом ничего не дает. Пин-код, то неизвестен.
                                3. Магнитные карты тормозят развитие торговой сети. Тут крыть нечем. Можеть быть это и послужит дополнительным толчком к переходу на чип + безопасность. Ну возможность реализации на чипе нефинансовых приложений тоже внесет свой вклад в будущее развитие плстика.

                                [Сообщение отредактировал Sergeyka (исправлено 23-08-2000).]
                                C уважением, Sergeyka

                                Комментарий


                                • #17
                                  ROSS-у
                                  Ой...все что Вы сказали, это лишь "..кажущееся отражение кажущейся луны".
                                  На самом деле все гораздо сложнее. Не надо меня убеждать. Я и так уже 4-й год развиваю оба направления в Астраханском Сбербанке. да, я где-то прочитал, что на сегодня известно 25 способов мошенничества в виза и 27 в европей (а может наооборот)...И к тому же я написал в конце своего послания, что за микропроцессорами-будущее. Я все это прекрасно понимаю. однако, если проводить экономически выкладки, то сразу все становится на свои места.Я не собираюсь доказывать свою правоту, просто поверьте мне, что телефонные авторизации-ничто, по сравнению с расходами на сервера, пластик, терминалы, бумагу для терминалов и пр. в "микропроцессорных" системах. По своему банку смогу сказать, что если среднемесячный остаток на 1 "магнитной" карте составлял 2-3 тыс$.(при 500-700 клиентах) - то расходы на звонок в процессинг-это мизер. кроме того есть различные решения этой поблемы, по крайней мере в СБ РФ. Это установка удаленного терминала и авторизационый запрос направляется оператору у нас, а не в Москве.правда там возникают некоторые дополнительные расходы, но эта проблема тоже решается и окупается. Могу сказать, что 500 "магнитных" окупили ВСЕ расходы и по "магнитке" и по "смарт" картам (их более 2000)...проблемы гораздо глубже лежат, чем простое "использовать-не использовать".Теперь карт с магниткой у нас гораздо больше, остатки-ниже, но результат тот же.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Согласен с SERGEYKA по п.2, но никак не пойму- почему магнитные карты тормозят развитие торговой сети???- если все нормально собрано, то (не считая варианта с импринтером) терминал-дешевле, авторизация от 15 до 40 сек.(по коммутируемому каналу звонок на наше оборудование, а оттуда дальше)-я думаю,это приемлимо, и потом, если в мире есть 12 млн. торговых точек - это ли не аргумент???
                                    Я работаю с оборудованием, которое читает и полосу и процессор-расходы как бы "пополам", т.е. особых тормозов в этом я не виже. Другое дело, что практически все торговцы не желают "..жить, эх, по дру-у-го-о-муу.."
                                    им эти "ваши терминалы вааще побоку"...
                                    в этом проблема есть...а что бы еще и скидку по карточкам выбить, так это вывернуться нужно.. и торговцы, которые понимают все и соглашаются - это такая редкость...
                                    Все сказанное мною основано на реальных фактах и личное практике, место действия - Астрахань, провинция России .

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      ROSS'у

                                      Другими словами каждый principal member отстегивает по всем своим внутренним операциям выдачи наличных в пользу VISA 0,2%?

                                      То же относится и к банкам спонсируемым principal member?
                                      C уважением, Sergeyka

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Уважаемые господа!
                                        1. Стоимость карточки - это один из показателей капитальных затрат в целом по реализации карточного проекта. То что она стоит для Сбербанка 6,5 долларов за карту еще ни о чем не говорит. Рассматривайте показатель средних приведенных затрат на 1 карту (сумму предполагаемых инвестиций разделите на предполагаемое количество проэмитированных карт) и получится что международные системы (визы, европэи и т.п.) на порядок дороже. Поэтому не надо голословно утверждать что чем дороже карта тем не выгоднее проект для реализации.
                                        2. Основной показатель успеха карточного проекта - это не брэнд системы и не количество проэмитированных карт, а оборот в системе. Если рассматривать российские платежные системы, да "Золотая корона" по количеству карт на первом месте, а по обороту системы она уступает "Сберкарт".
                                        3. "Сберкарт" работает на технологической платформе DUET компании BGS Smartcard Systems AG (http://www.bgs.ru), лицензии приобретает и владеет ими не только Сбербанк. Каждый коммерческий банк может ознакомиться с системой и приобрести собственную лицензию на предполагаемое количество проэмитированных карт. Компания может подготовить для Вас ТЭО и бизнес-план проекта. Еще на начальном этапе можно будет сказать, при каких параметрах проект будет состоятельным это зависит от региона, где будет реализовываться проект; уровня доходов населения; определения участников проекта; количества проэмитированных карт; формирования инфраструктуры приема платежей и т.п.)
                                        4. Сбербанк проинформировал, что в будущем в в программе "Сберкарт" могут принять участие и другие банки, работающие на платформе DUET, т.е. будет обеспечен взаимный прием карт. А это, господа, вся территория России.
                                        5. Для массовых проектов - только смарт-карты. 80-90 % всех доходов средний российский гражданин тратит там, где он живет. Покупать буханку хлеба в режиме on-line - безумие, только off line и только чиповый проект. Поэтому все магнитные зарплатные проекты сводятся к автоматизации выдачи заработной платы через снятие денег в банкомате в первый день выдачи заработной платы. Если банк устраивает такая схема - слава профессиональной пригодности такого банка. А если мы вовлекаем в проект предприятие, где в среднем заработная плата в эквиваленте пусть 100 $, а численность 5000 человек, то здесь общее поступление на карт-счета 500 000 $ ежемесячно, а это уже хорошие пассивы. И как здравомыслящий менеджер, я бы постарался максимально эффективно разместить эти деньги: долго удерживать эти деньги в обороте на корсчете банка можно, если вы торговые и сервисные организации, принмающие карты, убедите открыть расчетные или хотя-бы транзитные счета в Вашем банке.
                                        А махать знаменем участника международных платежных систем можно, можно и эмиссию в 1000 карт как нибудь сделать, можно и инвестиции в несколько сотен тысяч долларов сделать в это знамя, а зачем? Ведь Слесарь Иванов со своей зарплатной картой не поедет на week end в Баден-баден минеральной воды попить или в Париж лягушек поесть, он поедет, максимум, на свой дачный участок картошку полоть... А реальный карточный бизнес в России делают с такими клиентами. Им виза не будет нужна, наверное, никогда.
                                        Ильдеменов Андрей
                                        консультант по внедрению проектов компании BGS Smartcard Systems AG
                                        ildemen@online.ru

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Господа!
                                          То, что оборот по Сберкарте выше, чем по Золотой Короне можно объяснить тем, что основные пользователи Сберкарты - москвичи, у которых среднедушевой доход выше, чем по стране. Да и карточная инфраструктура в Москве более развитая.
                                          Что касается Золотой Короны - это настоящая сибирская карта, у которой есть все шансы для дополнительного охвата рынка. Более того, с 1.01.2001 г. Золотая Корона вводит новые тарифы, стимулирующие развитие именно этой системы.
                                          Сберкарта - это карта одного банка, Золотая Корона объединяет много банков. В перспективе будущее за региональными банками, следовательно, клиентская база этих банков будет расти и расти. А ряды клиентов-бабушек Сбербанка всё редеют и редеют...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Ross, учитывая тенденцию российских банков к переходу на зарпл.проекты по картам и Electron и Cirrus/Maestro, не получится так, что Золотая Корона просто останется без клиентов? Простой пример - СТБ и Юнион Кард, от которых отказались или отказываются крупные эмитенты в пользу VISA и Europay. У СТБ, по сути, кроме 1 О.В.К. и нет никого, а у Юниона остались регионы. А Сберкарт - это тупиковая ветвь развития пласт.бизнеса.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Proffy и всем заинтересованным!
                                              Насчет плавного перетока всех и вся с Юниона и STB на VISA и EC/MC все наслышаны, но ведь эта та же магнитная карта, а как у международных систем дело обстоит со смарт-картами? Вся проблема в том, что прав Ildemenov, утверждая безперспективность он-лайн авторизации в торговле, страшно смотреть на то как этот бедный терминал пытается по коммутируемой линии сконектиться с процессинговым центром, а как быть с крупными магазинами, где не одна касса, а скажем 20, а как быть с глубинкой?
                                              Достойный выход найти сложно!
                                              C уважением, Sergeyka

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Господа типа Proffy и ROSS,
                                                право, удивительно читать ваши высказывания относительно Сберкарт..непонятно откуда такие заключения по поводу тупиковости Сберкарт?
                                                К слову сказать, 80% населения и огромноая филиальская сеть, покрывающая ВСЮ Россию, помоему этого более чем достаточно. бабушки, дедушки могут уходить постепенно из Сбербанка, однако никто их не переубедит в том, что самый надежный банк - это СБЕРБАНК.
                                                С другой стороны, я совершенно спокойно смотрю на трепыхания остальных банков в карточном мире, потому что в своем регионе я спокоен- Я ИХ ВСЕХ СДЕЛАЮ!, может у клиента и будет карточка стб, золотая корона и т.п., но уж карточка Сбербанка рядышком лежать будет...Много было в стране разных карточек, и где они теперь....Единственное преимущество "коммерческих" карточных проектов (в смысле проекты коммерческих банков) - в более гибком устройстве. Сбербанк-махина, и на принятие решения уходит много времени, но тарифы сейчас вполне конкурентны, сеть- достаточно развита, и это еще не предел, зарплатные проекты - сколько угодно. Кстати, зачастую, выбор карты определяется на преимуществом той или иной карты, а на уровне личных отношений руководства Банка и предприятий, администраций и т.п. Поэтому не стоит обольщаться...По поводу того, что Сберкарта только в Москве - чушь! просто в москве сосредоточено 80% капитала страны,городо-крупнейший, столица, но нам известны и в Архангельске зарплатные проекты на 7-8 тыс.карточек, и в других городах. Возможности Сберкарт все более расширяются- новая 4-я версия - это большой шаг вперед,
                                                Я думаю, что злопыхать мне в ответ не стоит, я достаточно четко представляю себе, что такое СБЕРКАРТ(со всеми недостатками),а поливать грязью остальные платежные системы-нет желания.Думаю время покажет.
                                                Предлагаю разговор вести о преимуществах и недостатках вообще - без "линчевания" (это я как модератор советую!).

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Armen-Closs'у
                                                  Вот и здесь монополия
                                                  На людей обижаться не стоит они высказывают свою точку зрения, линчевания я не узрел и уж тем более в Сберкарт не разочаровался, у каждого есть своя голова.
                                                  C уважением, Sergeyka

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Уважаемый Armen-Closs.
                                                    Вы зря решили, что я линчую российские платежные системы. Я имел в виду, что сервисное обслуживание карт российских плат. систем уступает сервису международных плат. систем. Ритэйловые операции по картам VISA и Europay составляют порядка 85% в Московском регионе и около 50 % в др.регионах (в СПБ будет поболее).К тому же, если учесть менталитет среднестатического россиянина, то предпочтение для оплаты товаров и услуг им будет отдаваться в пользу той же Визы. Хотя з/п проекты дешевле реализовывать на картах отечественных плат.систем. Да и вообще, каждый вправе выбирать свой путь. Вы согласны со мной?

                                                    [Сообщение отредактировал Proffy (исправлено 24-08-2000).]

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Господа!

                                                      Вопрос о типе платежной системы не стоит. Международные карты для зарплатных проектов это финансирование развития этих самых междунарожных систем. Локальная платежка, естетсвенно на чипе, дает все необходимые технологические ресурсы для развития финансовых услуг на основе пластика. Что то плохо представляется что бы на основе международки (магнитке) можно было оперативно и дешево организовать к примеру оплату доступа к Internet. Международные магнитные карты это дешевые первоначальные затраты при дальнейшей вечной работе на эти самые системы.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Спор о том, что лучше Золотая Корона или Сберкарт, на мой взгляд, напоминает спор о том с какого конца разбивать яйцо с тупого или с острого. Одним словом там, где принято разбивать яйцо с острого конца, где-нибудь в Астрахани или в Москве пусть пользуются Сберкарт и разбивают с острого, а там где принято разбивать яйцо с тупого пусть пользуются ЗК, ну там так принято, так сложилось. На мой взгляд системы примерно одинаковы с плюсами в ту или другую сторону и спорить тут не о чем. Одним делом занимаемся.
                                                        C уважением, Sergeyka

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Извините за молчание, что-то не коннектилось
                                                          Спасибо всем, кто не остался равнодушным.
                                                          Я согласен со всеми, и мне приятно, что все с пониманием относятся к пластиковому миру

                                                          реальный случай:
                                                          у нас в банке закончились пластиковые стаканчики у автомата с водой, один из руководителей банка на совещании, критикуя работу, вспомнив об этом, сказал:
                                                          - когда это безобразие закончится,- и обращаясь к сотруднику отдела платиковых карт, говорит:-неужели нельзя вовремя обеспечить банк ..- на этом видимо он понял, что не по адресу...
                                                          так что скоро, видимо я буду отвечать и за пластиковые стаканчики, и за тарелочки, и за ложки-вилки и за бутылки...пластиковые.

                                                          Наткнулся на журнал "ПЛАС loyalty" ╧2.там статьи про интернет-платежи на основе Сберкарт(это не реклама, просто перечисляю),про лоялти программы, чем платить в инете(обзор DigiCash,CyberCash,)проблемы, поощрения в разных авиалиниях.
                                                          Интересно.
                                                          Для тех, кто как и я, ползает по инету в поисках информации, посмотрите www.recon.ru там есть несколько обрывков из этого журнала. Думаю, что будет интересно. Кроме того, предлагаю обменяться ссылками на инфорацию по картам. Я еще знаю www.bizcom.ru, www.bgs.ru. Может кто еще чего знает??? Желательно русскоязычное - ведь не все владеют "англицким" языком
                                                          Удачи всем!

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Слышал, что есть информация про Инет платежи на сайте www.guta.ru . Это в дополнение к вышесказанному Arsen-Closs'oм.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X