21 августа, понедельник 20:56
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на почтовом сервере

С 23.00 21 августа до 7.00 22 августа на почтовом сервере будут проводиться технические работы. Почтовый сервис в это время будет не доступен.
Показать больше
Показать меньше

И опять о кредитных картах......

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • И опять о кредитных картах......

    Ну и...? Карта есть? - есть. Кредитный лимит (пусть и по овердрафту)есть? - есть. Я считаю можно смело называть кредитной. Но, по моему, хорошо для этого нужно срок погашения овердрафта установить равным сроку действия карты.

    ЗЫ В проекте новой инструкции по картам (выкладывал Armen-Closs) вообще нет деления на кредитные и расчетые - и это правильно.
    Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

  • #2
    Уважаемый Accounter!
    Что-то не видел подобного проекта. Не могли бы кинуть на мейл? Спасибо заранее.
    Regards,


    ------------------

    Комментарий


    • #3
      Да вот гавбух упирается. Подходит с точки зрения формального определения кредитной карты в 23-П. А действительно нельзя ли посмотреть проект еще раз?

      Комментарий


      • #4
        Прошу прощения, что сразу не привел ссылку на проект.
        Исправляюсь. Обсуждалось на форуме здесь - http://www.bankir.ru/ubb/Forum10/HTML/000341.html

        2 Рыжая

        Как раз, IMHO, с формальной точки зрения все в порядке. 23-П не говорит, что по кредитной карте не может быть пассивных остатков. Важно, чтобы клиент мог воспользоваться предоставляемой кредитной линией на протяжении всего срока действия карты.
        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

        Комментарий


        • #5
          Уважаемые господа! По формальным признакам 23-П "кредитная карта - ..... карта, которая позволяет осуществлять операции в размере предоставленной кредитной линии...". Т.е. предполагается, что должна быть открыта кредитная линия.
          Можно ли с формальной точки зрения (а не фактической) 23-П рассматривать карту с разрешенным овердрафтом, а соответственно с открытием счета овердрафта с 1 апреля, рассматривать как кредитную.

          Вопрос возник по причине безумного желания руководства официально продекларировать эмиссию кредитных карт.

          Открывать в чистом виде кредитную линию - неудобно, т.к. суммы трат клиентов значительны, а капитал наоборот - не очень... и по многим другим причинам, вам известным.

          С уважением, Рыжая.

          Комментарий


          • #6
            Коллеги! А при чем здесь кредитная линия?!
            Берем кредитный BIN международной платежной системы, выпускаем карточки...
            Взаимотношение банка и кардхолдера - их личное дело. Это может быть практически дебитовая карта, чардж карта со стаховым депозитом и т.п. Но главное - это будет кредитный BIN, позволяющий off-line операции, и голосовую авторизацию, в отличии от классических дебитовок (типа Электрона или Цируса), практически всегда требующих электронной авторизации с чтением полной магнитной дорожки.

            С уважением, Дмитрий.

            Комментарий


            • #7
              Уважаемый Dmitri_A! А что такое кредитный BIN? И как его берут?
              Мне кажется то, что Вы предлагаете, не совсем подходит в данной ситуации. Речь о клиентах, которые могут за 1 день потратить и 5 и 20 тысяч долларов.

              С уважением, Рыжая.

              Комментарий


              • #8
                2 Dmitri_A

                Гы! Оно понятно, что все, кроме электронных продуктов. Кстати, "Кредитный BIN" - это новый термин?
                Речь, насколько я понял идет о карточном лимите и его учете. Или Вы считаете, что если я поставлю по Визе голд огроменный неснижаемый остаток - она будет кредитной картой?
                Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                Комментарий


                • #9
                  Уважаемая Рыжая!

                  С формальной (буквоедской) точки зрения ваш главбух совершенно прав. К сожалению в 23-п черным по белому говорится в какой форме должен быть предоставлен кредит по кредитной карте. И все понимают как это неудобно и не практично. Теже банки, что предоставляют кредит в форме овердрафта с кредитным лимитом (опять же с формальной точки зрения) нарушают 23-п.
                  С моей точки зрения порядок кредитования по карте - это не вопрос 23-п, а предмет договора с клиентом, к тому же ГК не воспрещает кредитование в такой форме, да и счет наконец вводят.
                  Хотя опять же, если придерживаться "буквы закона", до тех же пор пока ЦБ не перепишет 23-п, а ее надо именно переписывать, а не выдавать изм и доп, и не выбросит от туда порядок кредитования по кредитной карте, 1 апреля не спасет банки от кредитной линии.

                  Комментарий


                  • #10
                    Уважаемая Рыжая!

                    С формальной (буквоедской) точки зрения ваш главбух совершенно прав. К сожалению в 23-п черным по белому говорится в какой форме должен быть предоставлен кредит по кредитной карте. И все понимают как это неудобно и не практично. Теже банки, что предоставляют кредит в форме овердрафта с кредитным лимитом (опять же с формальной точки зрения) нарушают 23-п.
                    С моей точки зрения порядок кредитования по карте - это не вопрос 23-п, а предмет договора с клиентом, к тому же ГК не воспрещает кредитование в такой форме, да и счет наконец вводят.
                    Хотя опять же, если придерживаться "буквы закона", до тех же пор пока ЦБ не перепишет 23-п, а ее надо именно переписывать, а не выдавать изм и доп, и не выбросит от туда порядок кредитования по кредитной карте, 1 апреля не спасет банки от кредитной линии.

                    Комментарий


                    • #11
                      Присоединяюсь к Reda.

                      Карта, по которой, можно будет получить с 1 апреля кредит в форме овердрафта НЕ будет кредитной. Именно так говорит 23-П.

                      Более того, мы выдаем кредиты по картам в режиме "кредитная линия с мексимальным единовременным долгом". Причем у клиента есть расчетная карта, на которую ему перечисляется зарплата, а если ему нужны кредиты, ему открывается кредитная линия. С позиций 23-П карта из расчетной переходит в кредитную. Однако показать их (кредитные карты) в отчетности мы никогда не сможем: нам сказали в ЦБ, что тип карты определяется только в момент ее эмиссии, а "переходные" состояния не рассматриваются. Так что у нас в отчетности нет ни одной кредитки

                      Кстати, введение овердрафта не решает никаких проблем при кредитовании по картам, и только может создать новые. ЦБ слишком запоздал с этим решением, и оно уже не актуально

                      Комментарий


                      • #12
                        Коллеги! Я тут недавно, поэтому заранее извиняюсь за неправильное понимание некоторой терминологии.
                        Позвольте уточнить, здесь речь идет о бухгалтерии, стоящей за выпуском "честной" кредитки, или речь о пластике, который должен выглядеть как нормальная кредитная карточка?
                        В первом случае - извиняюсь за недоразумение и прекращаю спор.
                        Во втором случае - еще раз подчеркну, что бухгалтерия и механизм взаимодействия с клиентом, это дело банка. Но выпустить международную кредитку, принимаемую в оф-лайн POS-ах и по голосу - это задачка предельно простая. Лишь бы пластик имел BIN прописанный в международной сети как кредитный.

                        Комментарий


                        • #13
                          2 Dmitri_A

                          Вы немного путаете карточный продукт и услугу банка по этому продукту. Еще раз спрошу - какой КРЕДИТ может иметь место, если по Визе Голд (кредитный BIN) поставить неснижаемый остаток?

                          2 Reda & bruce

                          Давайте еще раз взглянем на 23-П
                          "кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств."

                          По вашему, если при открытии карты открывается возобновляемая линия на срок действия карты - карта кредитная?
                          Если я вместо линии открою счет для учета овердрафта по тойже карте, но установил по нему срок погашения, равный окончанию срока действия карты что изменится для клиента?
                          Учет карты задолженностей клиента - дело банка.

                          Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                          Комментарий


                          • #14
                            Уважаемый Accounter

                            Вы совершенно правы - для клиента ничего не изменится, и мое личное мнение, что порядок взаимоотношений клиента и банка - это соответствующий договор который определяет бухучет.
                            Но овердрафт и кредитная линия - это две различные формы кредитования, каждую из которых определяет соответсвующий бухгалтерский учет по 61 инстр. Формально, а как я поняла речь в топе шла именно о законодательной стороне вопроса, если бы ЦБ разрешал предоставление кредита по кредитной карте в форме овердрафта, то на мой взгляд примерной определение кредитной карты (зачем ЦБ его дал не понимаю) звучало бы так:

                            "кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии или овердрафта с установлением предела расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств." (коряво, но где то так)

                            Из такой бы формулировки следовало, что банк может кредитовать карту с ведением счета овердрафта (которого нет до 1 апреля).

                            Я столкнулась в свое время с этой же задачей, которую указал автор топа. И определение кредитной карты читали по всякому, но все равно склонились что речь идет именно об отрытии кредитной линии и соответсвующего забалнсового учета. Есть официальное разъяснение Питерского ЦБ - что только кредитная линия, одновременно с этим знакома с разъяснениями Московского ЦБ, который не воспрещает овердрафт. А отследить открыта ли кредитная линия или фактичски идет овердрафт лекго.


                            Комментарий


                            • #15
                              2 Reda
                              По поводу формулировок в 23-П.
                              Скажите, как Вы отличаете понятия "кредитная линия" и "овердрафт"?
                              До 881-У в 61-х правилах понятия "овердрафта" небыло вообще! Да и в 881-У есть только номер счета для его учета.
                              А в Инструкции 54-П есть такая формулировка "кредитная линия в виде "овердрафта".
                              А в комментарии к ГК РФ ст.850 написано:
                              "Овердрафт является разновидностью кредита..."
                              Еще цитат?
                              Овердрафт - форма КРЕДИТОВАНИЯ! Если есть кредитование держателя и он этим может воспользоваться - карта КРЕДИТНАЯ.

                              2 Orange
                              Расскажите, плиз, про международные термины подробнее!

                              Какая разница с каким счетом связана карта!? Карта может быть связана с 10-ю счетами. И что из этого? Если я к карте привязываю и расчетный счет и счет учета кредита - какая будет карта?
                              По счетам любой карты могут возникать как пассивные, так и активные остатки. Вот их учет и рассматривается. А для карты важен лимит. И состояние карты может быть пограничным - полмесяца у держателя пассивный остаток, полмесяца активный.
                              Если даем возможность держателю кредитоваться - хорошо. Стал клиент нас беспокоить - урезаем лимит кредитования и постепенно выталкиваем его карту в пассивные остатки.

                              Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                              Комментарий


                              • #16
                                2 Accounter

                                Я их различаю ровно в той форме, в какой это разлиичие определяется законодательно.
                                Самое интересное, что мы с Вами каждый раз повторяем друг друга. Я с Вами совершенно СОГЛАСНА, овердрафт - форма кредита, и по счетам физлиц раньше овердрафт не был предусмотрен, и что карта по которой предоставлен кредит в той или иной установленной законом форме должна и может считаться кредитой. Вы рассматриватете понятие кредитной карты с ФАКТИЧЕСКОЙ стороны.
                                В тоже время автор топа говорит о ФОРМАЛЬНОЙ стороне вопроса - 23-П. Но конкретно по кредитной карте кредит в соотв. с 23-п должен предоставляться только в форме кредитной линии. там ни слова ни сказано по поводу овердрафта. Кстати 54-п не регулирует операции с картами, и получается дурацкая ситуация: 54 -П и 39-П отпинываются от карт отправляя к 23-п (п. 1.5.), а 23-п вещает о кредитной линии, и нигде ни слова не вещает об овердрафте (хотя бы для юр лиц).
                                А насколько я помню в 54-П следующая формулировка "кредитной линии И в виде овердрафта" - как две разные формы кредитования, а вот о кредитной линии в виде овердрафта - признаюсь не слышала.
                                И мое мнение, что до тех пор пока из 23-п не выкинут эту сто раз устаревшую формулировку КК, проверка из ЦБ так и будет читать ее дословно - кредитная линия (даже при введенном счете овердрафта с 1 апр).

                                с уважением
                                Реда

                                Комментарий


                                • #17
                                  извиняюсь за повторный пост - шалит инет.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Если признать, что карты бывают дебетовые и кредитные, то кредитные карты подразумевают кредитную линию, но никак не овердрафт. Овердрафт - это понятие, относящееся к депозитному счету. А карта, прикрепленная к депозитному (текущему, расчетному, т.д.) счету - это дебетовая карта.
                                    Овердрафт может возникать по дебетовой карте. Говорить иначе - значит придавать международным терминам значения, отличные от общепринятых в мире.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Кредитная карта?
                                      Любая полная версия МПС или РПС карты со своим СКС к которому дополнительно открывается кредитный счет с определенной величиной кредитной линии (все это оговорено в отдельных договарах с клиентом)
                                      Пока клиент пользуется картой в пределах своего остатка на СКС она дебитовая, при овердрафте на эту сумму дебетуется кредитный счет и соответственно кредитуется СКС. эта операция проходит в один день.
                                      Ну а гарантией может быть например месячная зарплата (соответствующий договор с предприятием). Помоему новая версия зарплатного проекта получается (13 зарплата -1 :-)))))
                                      С уважением!

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        2 Reda

                                        Насчет 54-П

                                        В ней фраза "И в виде "овердрафта" встречает ОДИН раз. В остальных случаях - без союза "и".
                                        BLOCKQUOTE>font size="1" face="Verdana, Arial">цитата:/font>HR>с 23-п должен предоставляться только в форме кредитной линии. там ни слова ни сказано по поводу овердрафта[/quote]
                                        Reda, ради Бога, ну почему "только"? Почему так категорично? А то, что в 23-П нет ни слова "овердрафт", так его этого понятие ЦБ вообще нигде не определял. Есть "кредитование", а "овердрафт" - его форма, как возобновляемая (револьверная) линия с определенным лимитом.

                                        Если я в книге читаю, что "штанов нет", то этими "штанами" могут быть и джинсы, и слаксы, и спортивные штаны, и брюки одновременно. А Вы говорите "Фу, как грубо. В столице бы написани "брюк нет".
                                        Не обижайтесь, пожалуйста.
                                        Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          to Accounter
                                          Овердрафт настолько же кредит, насколько кредитом является любой платеж (про это написано в учебниках)- так как между списанием денег со счета плательщика и зачислением на счет получателя проходит некоторое время (хотя бы 10 минут), то плательщик кредитует банковскую систему. Что же, платеж - это разновидность кредита? И каждый раз, когда кто-то сделал платеж, Вы будете говорить, что выдан кредит?
                                          В разрезе банковских услуг, овердрафт - это не кредит, равно как текущий счет - это не кредитная линия.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            2 orange

                                            Специально для Вас (так сказать "на бис") еще раз цитирую комментарий к ст.850 п.3 ГК РФ.
                                            "Овердрафт является разновидностью кредита, и на эти отношения распространяются нормы гл.42 ГК, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений."
                                            Гл. 42 ГК РФ - "займ и кредит"

                                            Ваш пример неправильный. В проводке участвует ДВА счета. А Вы пишите, что между списанием и поступлением проходит время, да еще 10 минут!

                                            Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              to Accounter

                                              Эх...мне б с Вами поработать вместе ;-).
                                              По опыту проверок Питерского ЦБ скажу, что они читают примерно так, как Вы только что выразились про брюки и их как то не волнуют обобщения.
                                              И все же не один, а два раза ;-)
                                              А вот рассматривать овердрафт как возобновляему кредитную линию...По экономическому содержанию верно подмечено, а вот по практическому попадаем как минимум под 104-Т и идею-фикс ЦБ, что возобновляемая кредитная линия есть плохо (эта тема подробно обсуждалась в форуме о Кредитах). Но это все теоретическая говорольня.
                                              А вот на практике понятно все делают так, как удобно клиенту.
                                              Результат топа: есть над чем подумать.

                                              С уважением к интересному соббеседнику :-)
                                              Реда

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Reda

                                                А что, ЦБ уже проверяет как назвали карточный продукт - "кредитный" или нет (первый постинг)?

                                                А овердрафт хоть тресни - револьверная линия. И ЦБ ее не запрещает ведение таких кредитов (ту ветку я конечно, читал), просто ему они не нравятся.

                                                А думать здесь еще очень много над чем надо...

                                                С уважением к интересному соббеседнику

                                                Взаимно!

                                                Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Добрый день, уважаемые! Ну вот думали мы думали и решили послать запрос в ЦБ. Официального ответа мы еще не получили, но вчера состаялся интересный телефонный разговор с ЦБшниками. Их точка зрения: КРЕДИТНАЯ КАРТА - карта, в расчетах по которой клиент использует ТОЛЬКО деньги банка. Остатка на СКС по ней быть не может. Как только клиент внес денежных средств больше, чем необходимо для погашения ссуды и % по ней, мы должны закрывать кредитный договор, ссудные счета и карта автоматически переходит в разряд расчетных. Т.К. овердрафт - кредитование при отсутствии или недостатке денежных средств на счете, т.е. овердрафт предполагает, что средства на счете все таки иногда бывают, то эта карта будет являться расчетной, но с разрешенным овердрафтам.

                                                  С уважением, Рыжая.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    2 рыжая

                                                    Зашибись! Был кредит - была кредитная, погасили - стала расчетная. "И так 18 раз!" Ну ладно - Бог им судья.
                                                    По моему, все это деление на кредитные и расчетные - чистая фикция. Карта это более гибкий инструмент, чтобы запихивать его в жесткие рамки. Привязал к карте ссудный счет и расчетный и работай в свое удовольствие.
                                                    Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      AmEx - карта кредитнаяю Однако, если при оплате по счету будет пополнена больше, чем был расход, или был возврат товара, или отказ от платежа, то остаток на счету может быть положительный, что НЕ ДЕЛАЕТ карту дебетовой. Она остается кредитной и кардхолдер может опять "залезть" в минус.

                                                      Комментарий


                                                      • #28

                                                        С такими идеями ЦБ я уже примерно представляю ЧТО они понапишут в изменениях к 23-П. Опять придется превращаться в ужа на сковородке.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          2 SVG
                                                          Не путать клубные карты и банковские.

                                                          2 ALL
                                                          Все очень интересно и местами правильно. Но спор зашел в тупик. Уважаемый Бухгалтер прав, когда подгоняет все под букву закона, а Рыжая права, отстаивая специфику пластика, а чья правда правдее покажет Ваше общение с ЦБ и поверьте, что в кажом банке результат может быть не однозначным.

                                                          Что Вы думаете по поводу технических овердрафтов, при возникновении которых (по расчетной карте) клиент уходит в минус. Размер технического овердрафа может быть как 3 копейки, так и при определенном желании 3 млн. (через допустимый перерасход).
                                                          С уважением

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            2 Beck

                                                            Так все же, "допустимый перерасход" (а по сути дела ссуда) или "технический овердрафт"? ИМХО, это совсем разные песни.
                                                            По моему, "Технический" овер по картам, по которым обычный овердрафт не предусмотрен должен ложиться не на ссудные счета а на "прочие обязательства", так как вина за него ложится не на клиента, а на другого участника расчетной системы, допустившего авторизацию или иное действие, повлекшее за собой возникновение овердрафта.

                                                            ЗЫ Бухгалтер по аглицки - accountant, а я - Accounter (сериал "Amerika" помните?

                                                            Удачи!
                                                            Добро всегда побеждает зло. Потому что кто победил - тот и добро.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X