Bankir.Ru
26 мая, пятница 06:48

Объявление

Свернуть

На Bankir.ru начался цикл публикаций, созданных по следам обсуждений на форуме

Показать больше
Показать меньше

Кредитование счета (овердрафт)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитование счета (овердрафт)

    Ситуация: договор овердрафта (ну, допка к договору банковского счета или еще как оформлено, не суть). По нему оговорка, что денежные средства не предоставляются для оплаты требований третьих лиц (довольно стандартная оговорочка). Приходит к счету инкассо. Банк не оплачивает, разумеется. После чего клиент дает платежку и грозно говорит Банку: оплачивай! Банк-то готов и денег дать, только вот с очередностью как-то совсем уж нехорошо получится. Если дать денег на оплату инкассо, то это не в соответствии с условиями договора, то есть летят условия о процентах, о штрафняке, о безакцепте и т.д. То есть платить по инкассо не стоит. Не дать доже как-то неловко, подписались ведь -- дадим, если не хватит.
    Какой-то здесь подвох есть, только неясно мне, какой.
    Поясните, под-жа-луй-ста.

    ------------------
    С уважением,
    Свои
    С уважением,
    Свои

  • #2
    а этот клиент как собирается кредит возвращать, если у него к счету инкассовое? ГК - ст. 821 - есть уверенность, что он деньги вернет в срок?

    Комментарий


    • #3
      Стандартный текск овердрафта - для оплаты расчетных документов клиента при отсутствии денежных средств на счете. Так, по-моему? Тогда получается, что инкассовое не должны оплачивать, а клиентскую платежку - должны.
      Конечно, ерунда получается, ведь пока инкассовое отзовут, без акцепта в погашение кредита списывать нельзя.

      Комментарий


      • #4
        to mari

        проблема в том, что счет кредитуется и на нем появляются деньги - а значит они пойдут по инкассовому и до платежки /не говоря уже о безакцептном/ и дело не дойдет. Или можно кредитовать счет без оплаты налоговой картотеки?

        По овердрафту вряд-ли можно что-то сделать, но ведь можно и минуя его /раз клиент согласен на кредит/ - через векселя те-же, другой счет.

        Комментарий


        • #5
          На другой счет неинтересно. Если в другом банке -- туда уйдут и обороты. Если в нашем банке, все равно ждать уведомления налоговой, они вместе с уведомлением и новое инкассо состряпают. Через векселя, если делать так называемый "вексельный" -- очень большие вопросы в правовой квалификации такого кредита (я встречал в практике судов четыре разных мнения), ergо, такой вариант представляется сейчас не очень хорошим. Если деньги на покупку -- проблема не снимается. Кроме того, клиент вовсе не обязательно захочет пойти нам навстречу.

          ------------------
          С уважением,
          Свои
          С уважением,
          Свои

          Комментарий


          • #6
            можно банковскую гарантию выдать и проплатить по ней - или клиента не устраивает?

            Комментарий


            • #7
              Банковская гарантия предназначена все же для разовых сделок. А тут, хотя в вопросе говорилось об одной платежке, их будет поток, перемежающийся с инкассовыми.
              Плюс к этому, представьте, что какая-то беда с договором о предоставлении банковской гарантии? Если овердрафт ничтожен, то мы сможем хоть неосновательное обогащение взыскать, а если договор о предоставлении б. г. -- вообще пролетим.

              ------------------
              С уважением,
              Свои
              С уважением,
              Свои

              Комментарий


              • #8
                Господа юристы!
                Прошу Вашего совета в разрешении следующей проблемы:
                Банк, в соответствии с Уставом Заемщика, для предоставления овердрафтного кредита оснастился решением Совета директоров Заемщика.
                В указанном решении, помимо положительного взгляда на привлечение кредита в принципе и предоставления полномочий директору заключить кредитный договор, Совет директоров предписал руководителю "согласовывать каждую операцию овердрафта р/счета" с председателем Сов. директоров.
                Банк озабочен:
                1) либо, считая, что полномочия директора на совершение сделки в целом подтверждены, заключить кредитный договор, и работать в обычном режиме овердрафта (кредитуем при поступлении пл. поручений без дополнительных заявлений Заемщика о предоставлении кредита);
                2) Либо, оплачивать платежные документы Заемщика при наличии в какой-либо документарной форме согласования Председателя Сов. директоров.
                И, вообще, чего в таком случае следует бояться: признания недействительной кредитной сделки в целом или в части какой-либо несогласованной оплаты конкретного платежного поручения (считая, что каждое предоставление пл. документа и его оплата Банком, это своего рода тоже сделка), чего-то еще либо ничего? Заранее благодарю за помощь.

                Комментарий


                • #9
                  При наличии такой ситуации, я бы на Вашем месте не осуществлял оплату в рамках такого кредитного договора без документально подтвержденного согласия Председателя Совета директоров. Вся сделка не будет признана недействительной, но ее часть, может, в частности по основаниям, предусмотренным ст. 173 ГК РФ.
                  Konsmet

                  Комментарий


                  • #10
                    Nautika

                    В целом согласна с konsmet.

                    Для меня основным был бы вопрос техники. Хорошо, если платежных докуметов 1-2 (в день), а если 102? А если платежи проводятся в электронке по системе "Банк-Клиент"? И вот, еще сложнее - если за счет лимита овердрафта банком оплачивается лишь часть платежа?

                    Что касается, собственно, юридической стороны вопроса - Совет директоров вправе в любой форме ограничить объем прав первого лица и по любой сделке. Согласие в данном случае означает не подтверждение полномочий руководителя на ее совершение, а подтверждение легитимности самой сделки, заключаемой между, скажем, Обществом (клиентом) и Вашим банком.

                    Успехов!

                    Комментарий


                    • #11
                      Доброго времени суток Дамы и Господа!

                      У нас возник спор: может ли при овердрафте быть остаток на счете у клиента? Или же весь остаток должен списываться в погашение овердрафта?

                      Комментарий


                      • #12
                        error
                        Считаю, что все зависит от условий договора на овердрафт.
                        С уважением, Кир.

                        Комментарий


                        • #13
                          Cyr согласен, в законодательстве и ЦБшной норматике нет требований об отсутствии остатков на р/сч.

                          Комментарий


                          • #14
                            Согласна, это уж как вы пропишите.

                            Комментарий


                            • #15
                              Коллеги! Какой-же это тогда овердрафт? Овердрафт - оплата докуметов при отсутствии (недостаточности) средств на счете. При наличии средств на счете - это кредитование под лимит задолженности. ИМХО, конечно.
                              Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                              Комментарий


                              • #16
                                CAP Овердрафт - оплата докуметов при отсутствии (недостаточности) средств на счете. в каком нормативном документе это написано?

                                Комментарий


                                • #17
                                  ILK Возьмите 61-е - названия счетов (44201, 44301 и т.д.). Все они называются
                                  Кредит предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт").
                                  Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    согласен с CAP а остатка не должно быть, должен списываться в погашение, хотя лучше согласоввывать все детали с клиентом

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      CAP Кредит предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт"). ну и что, где написано, что денег не должно быть. ИМХО вы путаете вопрос выдачи транша при наличии денег на р/сч (я бы не дал) и вопрос списания всех поступающих средств в погашение. brizval а остатка не должно быть ссылочку на нормативку, плз.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        ILK я имел ввиду, что заключается соглашение или договор с клиентом и как гасить овердрафт, только такая ссылочка, другой нет

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          а если нет никаких соглашений, то остаток не списывается

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            brizval вот с этим согласен.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              brizval , ILK , CAP конечно было-бы правильно всё делать так как в договоре предусмотрели. Но давайте посмотрим на вопрос немного с другой стороны: если договор не столь детальный, а обе стороны прекрасно знают, что на сумму задолженности начисляются проценты, то насколько порядочно со стороны банка будет такое кредитование счета, если на нём есть остаток ? Мы на практике даже без расписанной подробно процедуры в договоре сначала для оплаты платёжного документа списываем остаток, а уж затем "овердрайфуем".

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Iourr если договор не столь детальный

                                                Условия погашения д.б. прописаны детально, ИМХО. У нас каждое поступление идет в погашение процентов, остаток - в погашение основного долга.
                                                Но, как сказал Маркиз де Сад Захер Мазоху: "Ну, имейте же терпение, мой друг!" (Т.Шаов (с))

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  У нас каждое поступление идет в погашение процентов, остаток - в погашение основного долга. это уже частности. Я имел ввиду вот что:
                                                  1) с клиентом заключён договор об овердрафте,
                                                  2) на счёте этого клиента болтается какой-то остаток,
                                                  3) от клиента поступают платёжки,
                                                  4) на исполнение этих платёжек в первую очередь направляется тот самый болтающийся остаток, а уж если нехватило - овердрафт на недостающую сумму,
                                                  5) в порядке, предусмотренном договором, списываются проценты и сумма основного долга.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    ILK, коллеги, я согласен с CAP.

                                                    ст. 850 ГК "В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на ОТСУТСТВИЕ денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит..."

                                                    ИМХО, только это и является овердрафтом - когда на счете нет денег или их недостаточно , НО денежкисо счета все равно списываются.
                                                    С Уважением,
                                                    Женя

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Женя
                                                      Но ведь в данном случае речь идет о ВЫДАЧЕ. А вопрос был о погашении овердрафта. Если Вы в договоре на овердрафт напишите, что после выдачи овердрафтного кредита банк погашает кредит поступающими на счет суммами, но оставляя на счете остаток в N рублей. Считаете, что такое условие договора будет чему-либо противоречить?
                                                      С уважением, Кир.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        согласен с Женей. Иначе потеряется весь смысл овердрафта. (Over - над, сверх, т.е. сверх остатка на счете). В противном случае - это уже будет просто кредит. ИМХО

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Cyr
                                                          да , и правда мы отошли от первоначального вопроса
                                                          может ли при овердрафте быть остаток на счете у клиента? Или же весь остаток должен списываться в погашение овердрафта?
                                                          Да, я считаю, что из поступающих на счет средств, часть средств можно направлять на погашения овердрафта, а часть оставлять на счете. Как договоритесь

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Cyr,

                                                            я с Вами согласен, просто я понял вопрос error буквально и ответил лишь на его первую часть

                                                            С Уважением,
                                                            Женя

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X