25 ноября, суббота 02:52
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
1 из 2 < >

Выбираем Золотого пользователя - 2017

2 из 2 < >

Выбираем Золотого модератора - 2017

Показать больше
Показать меньше

Оказание банковских услуг на территории предприятий торговли

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Оказание банковских услуг на территории предприятий торговли

    Здравствуйте уважаемые Дамы и Господа. Предлагаю новую тему для обсуждения. Что вы думаете по поводу возможности пополнения банковской карты не в банке, а в торговой точке, с которой банк состоит в договорных отношениях. Таким же образом как все мы оплачиваем телефон. Так банк заключает договор о сотрудничестве с торговой точкой, которая в свою очередь заключает договор поручения с физическими лицами, которые обращаются к ней для пополнения своего счета. Вроде бы все просто, но эта схема меня чем то пугает, а чем не могу понять.

  • #2
    lapsa
    предположу, эта схема Вас пугает потому, что сотрудник торговой точки может записать на карту чего-нибудь лишнего. Или потому, что придется давать ему доступ к счету клиента?
    Учение - изучение правил,
    Опыт - изучение исключений.
    :cool:

    Комментарий


    • #3
      А комиссионные банку будут? И куда магазин эти деньги денет, инкассирует в банк?
      "И воздастся всем по делам нашим..."

      Комментарий


      • #4
        непонятно, как подписаться? Что то произошло с сайтом...
        "И воздастся всем по делам нашим..."

        Комментарий


        • #5
          lapsa
          пополнение платежных карт - это то же пополнение банковского счета (картсчета). Банковская операция. По закону О банках и банковской деятельности любой торговой точке за это голову оторвут.
          romann

          Комментарий


          • #6
            lapsa А можно подробней о схеме? О пополнении каких счетов идет речь: счет в банке или счет для оплаты услуг провайдеров и пр.? Наличные вносятся? Какие действия торговой точки?
            С уважением

            Комментарий


            • #7
              схема интересна.
              если на самом деле будет договор поручения или агентский...
              действует не от своего имени, а от имени физика....конкретного.
              О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

              Комментарий


              • #8
                Мнение ЦБ:
                В данном случае имеют место два нарушения.
                Во-первых, пункт 30 Порядка ведения кассовых операций в РФ от 22.09.1993 № 40 устанавливает, что хранение в кассе предприятия наличных денег и других ценностей, не принадлежащих данному предприятию, запрещается.

                Во-вторых, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) в соответствии со ст. 5 Закона РФ &laquo;О банках и банковской деятельности&raquo;, является банковской операцией и, следовательно, может осуществляться только кредитными организациями, то есть организациями, наделенными специальной правоспособностью и имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
                С уважением

                Комментарий


                • #9
                  Tatiana V
                  по первому.
                  в кассе никто хранить не будет, сразу посланца отправим-с....с деньгами в банк...

                  по второму...
                  перевода нету...
                  если просто внесение денег одним лицом-юриком-агентом от имени другого лица-физика.
                  О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                  Комментарий


                  • #10
                    VitVet в кассе никто хранить не будетА куда ж тогда денюжку положит магазин? В карман кассиру?

                    Магазин в такой схеме - еще и агент банка. А агент не может выполнять операции, для которых необходимо наличие специальной правоспособности.
                    С уважением

                    Комментарий


                    • #11
                      Tatiana V
                      зачем агент банка?
                      не пойму...
                      а в кассе хранить не будет.... ) я же говорю, сразу же понесет в банк.... )
                      О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                      Комментарий


                      • #12
                        VitVet зачем агент банкаА какие тогда отношения будут связывать банк и магазин?
                        сразу же понесет в банк.... А до того как понесет в кармане хранить будет?
                        С уважением

                        Комментарий


                        • #13
                          Tatiana V
                          а зачем нам связывать банк и магазин?
                          связываться надо между физиком и магазином...
                          хотя автор так и не рассказал о схеме..

                          и возможно, что мы с тобой Татьяна просто рассматриваем ситуацию каждый под своим углом...

                          насчет хранения вещь интересная....а что это такое, а?
                          О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                          Комментарий


                          • #14
                            Действительно, интересная тема.
                            Ведь чтобы сразу нести от каждого физика - сил не хватит. Чтобы собрать от нескольких - какое-то время хранить надо.
                            Как сделать так, чтобы в банке сразу же зачисление происходило по каждому платежу? Вот в чем вопрос. И не подписывать громоздких договоров поручения между физиком и магазином.

                            Комментарий


                            • #15
                              zenkovaА между физиком и магазином не подписывается никаких договоров. По крайней мере, я знаю такую схему. Физик вносит деньги, ему на кассе выдается квиточек. И все. Договор есть между магазином и банком, и между банком и провайдером. И при этом зачисление по каждому платежу в отдельности - вопрос техники. Это возможно. Но от этого схема не становится более правомерной. ИМХО.
                              С уважением

                              Комментарий


                              • #16
                                Tatiana V
                                Т.е. кто-то уже принимает деньги в торговых точках на пополнение банковских счетов?
                                А не подскажете кто и где? Очень уж интересно, как, с кем, за какие деньги и т.д. они это сделали?
                                А главное - действительно, это же неправомерно. Следовательно, та же проверка ЦБ должна этот банк.......... Так ли это?

                                Комментарий


                                • #17
                                  zenkova
                                  кто-то уже принимает деньги в торговых точках на пополнение банковских счетов? Нет, пополнение не банковских счетов физиков (о таком не слышала), а "лицевых счетов" (не совсем корректная формулировка, наверное) физиков для оплаты услуг провайдеров и операторов мобильной связи.
                                  С уважением

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Tatiana V
                                    Тогда это не то. И тогда эта операция правомерна - поскольку это не банковская операция - нет здесь ни банковских вкладов, ни переводов. Всего лишь оплата услуг провайдеров по агентскому соглашению между провайдером и магазином.
                                    А вот то же самое с пополнением банковского счета в кассе торговой точки.......
                                    Кто первым придумает схему, которая будет безупречна с точки зрения ЦБ, тот будет на большом коне.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      zenkovaНаоборот, совершенно аналогичная схема. Только получатель другой. Обоснование неправомерности выше. Обращаю внимание: товар в этом случае магазином не продается.
                                      С уважением

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Tatiana V
                                        В этом случае, по моему, продается не товар, а услуга. И продается по агентскому соглашению. Не вижу, почему это надо рассматривать как перевод денежных средств. Да и счет получателя - не банковский. И, вообще, кажется, в этом случае деньги переводятся получателю-бенефициару-провайдеру, а он уже их засчитывает, а не зачисляет (а то получилось бы, что он держит счета людей, а это уже банковская операция, или я не права?).

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Тема очень актуальная!!! ... и от части даже уже реализуется, но чуточку в другом виде - в форме выдачи потребительских кредитов прямо и незамедлительно в торговых точках.

                                          В ЦБ есть мнение, что рассматриваемые варианты осуществления таких операций в скором будущем будут возможны!! Однако сейчас нет опыта (практики) для нормативного урегулирования и легализации таких операций...

                                          Возможно ЦБ осторожничает. Но внутри организации уже рассматривали возможность проведения операций юрлицами, не имеющими лицензии Банка России, но в рамках агентских договоров!!! "Консерваторы" настаивают на том, что пополнение счета эта банковская операция, а им в ответ "это выполнение операции по договору поручению"... Возникает коллизия, которая в скором времени будет все-таки решена... как банковская практика...

                                          Сомневаюсь, что ЦБ кого-нибудь потянет в СУД!! уж очень сомневаюсь - слабоваты у него юристы...
                                          Денежник

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Денежник А зачем ЦБ тянуть кого-то в суд? Лицензию отобрать - и все дела.
                                            С уважением

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              а на кой черт торговой точке принимать деньги для зачисления на карт-счет? проще, да и не намного дороже поставить банкомат cash-in или оперкассу...
                                              выгода то кому от этой услуги - банку или магазину? кому выгода, тот пусть и тратиться на нее

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Денежник Поподробней, плиз, схему расскажите. Будем думать. Насколько я знаю, при выдаче кредитов в магазине сидит кредитный эксперт, то бишь сотрудник банка.
                                                С уважением

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  ЧTatiana V,
                                                  Поподробней у меня не получится. Я знаю только то, что в моей компетенции...
                                                  Грань между банковской и небанковской операцией очень тонка. Законодатели не достаточно точно определили банковские операции (где-то описали форму операции, а где-то содержание) и их критерии. Сейчас мы имеем массовую диффузию в сфере финансовых услуг вызванную борьбо за клиента как кредитных так и не финансовых организаций и противоречиями Закона "О банках и банковской деятельнсоти" и ГК РФ.

                                                  Что касается кредитного эксперта, сидящего в магазине, - хороший ход для отмазки от требований ЦБ. Зачем нужно сидеть работнику кредитной организации в магазине, формально его функции может выполнить работник магазина (оформить бланки заявок на кредит, обязательства, договор). Из практики получения таких потребительских кредитов - в одних магазинах кто-то (!!!! потребителям это без разницы) оформляет все формальности неотходя от кассы, а в других даже направляют в банк для оформления договора и т.д.
                                                  Что может последовать если договор будет оформлен работником магазина? Вопрос в его полномочиях - уполномочен он магазином или банком заключать такие договоры и кто тогда фактически будет считатся сторонами по договору! Это наиболее существенный вопрос.
                                                  Второй вопрос - это конечно легитимность агентского договора между кредитной организацией и "нефинансовым" (назовем его для условности) предприятием. Можно ли отозвать лицензию у кредитной организации за то, что она заключила такой договор? Думаю что нет (правда я не юрист)! Вот договор можно признать недействительным со всемы вытекающими существенными последствиями! Но последствия по закону будут очень невыполнимыми и что дальше? Ничего... не будет. Единственное последствие, если докажут незаконность договора, прекращение операций в такой форме... Вопрос правомерности приема денег нефинансвыми предприятиями на пополнение счета вклада, это не вопрос ЦБ, а вопрос Прокуратуры... А вот будет ли у них желание его поднимать...

                                                  Примеры осуществления операций аналогично банковским по агентским договорам (в Питере):
                                                  1. прием платы за электроэнергию в кассы "Петроэлектросбыта"
                                                  2. прием абонентской платы за мобильные телефоны в кассы нефинансовых организаций (кассы приема платежей)
                                                  3. интернет магазины - провайдеры в роли небанковских кредитных организаций
                                                  4. почта - пенсионные программы

                                                  Р.S.
                                                  Ко всему прочему: клиент и магазин может по ГК заключать сделки по товарному кредиту без посредников.

                                                  Как-то ЦБ задавался вопрос, чем отличается деятельность юрлица, не имеющего лицензии Банка России, от деятельности кредитной организации по приему вкладов (займов у населения). Ответ был достаточно забавным: частотой и систематичностью проведения таких операций!
                                                  Денежник

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Денежник
                                                    54-П:
                                                    2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
                                                    2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

                                                    Хочу понять, как может выдать кредит работник магазина? Как это технически происходит?

                                                    Почтовые переводы отметаем сразу. Они предусмотрены норм. актами о почтовой связи и к банковским операциям не имеют отношения. Товарный кредит тоже. Банк в этих отношениях не участвует, наряду с магазином.
                                                    С уважением

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Tatiana V как может выдать кредит работник магазина?Ответ напрашивается сам собой.
                                                      Оформляется одновременно кредитный договор - выдача на счёт - и платёжный документ от имени клиента на перечисление денежных средств на расчётный счёт магазина.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Сергей Фёдоров Оформляется одновременно кредитный договор - выдача на счёт и делает все это работник магазина? По доверенности от кого? От банка?
                                                        С уважением

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Tatiana V Всё это делает штатный сотрудник банка (с необходимой доверенностью), рабочее место которого расположено в магазине. А ещё есть такие сотрудники, который вообще не имеют стационарного рабочего места. Их задача ходить по различным точкам и оформлять документы. Потом они приносят документы в банк и на основании этих документов подразделение (типа бэк-офиса) делаются проводки. У нас в городе несколько таких банков.
                                                          Описанный случай правда не имеет никакого отношения к теме "пополнение картсчёта в торговых точках".

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Сергей Фёдоров Так в вопросе речь шла о том, чтоб все это делал сотрудник магазина.

                                                            А в это
                                                            С уважением

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X