21 августа, понедельник 03:58
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на почтовом сервере

С 23.00 21 августа до 7.00 22 августа на почтовом сервере будут проводиться технические работы. Почтовый сервис в это время будет не доступен.
Показать больше
Показать меньше

Момент предоставления кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Момент предоставления кредита

    Господа юристы, вопрос чайника с точки зрения потребителя.

    При потребительском кредитовании Магазин передат товар Клиенту ранее, чем получает деньги от Банка.
    В целях начисления процентов какую из дат считать датой предоставления кредита и почему?

    Спасибо за квалифицированные ответы.

  • #2
    по идеи, оплата должна пройти сразу после получения товара...
    по соглашению, можно определить иное: предоплата, рассрочка....

    на поставленный вопрос есть встречный: а Вы какую хотите и что у Вас в договоре с Магазином, клиентом указано?
    схему надо знать....
    можно дату предоставления определить как дата самой покупки, т.е. когда магазин передал товар физику.....
    О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

    Комментарий


    • #3
      Azarro
      Датой предоставления кредита станет дата выдачи товарного чека на покупку товара, приборетенного в кредит. С этого момента начинает исчисляться срок кредита, следовательно, и срок начисления процентов по нему. Оплачивая часть стоимости приобретенного в кредит товара в кассе, вы, тем самым, уже выполняете условия кредита - выплата первого взноса, затем пойдут остальные, до полного погашения задолженности перед банком.
      Ознакомьтесь в торговой точке с документами, оформляемыми при покупке товаров в кредит, все станет ясно.

      Комментарий


      • #4
        Fictum спасибо за ответ.
        У меня вопрос такой. Согласно ГК займ считается предоставленным с момента передачи предмета договора займа Заемщику.
        В части кредитования такого не сказано.
        Не могли бы вы дать ссылки на НПА, подтверждающие Ваше мнение?!

        Комментарий


        • #5
          Azarro
          Договор публичный, вывешен где-нибудь на стендах. Вы присоединяетесь к нему написав заявление или подобного рода бумагу.

          Комментарий


          • #6
            Azarro Датой предоставления банком денежных средств считается дата их фактической выдачи, проценты же начисляются, в соответствии с п. 3.5. Положения 39-П, со дня, следующего за днем выдачи кредита. За временной период, с даты передачи магазином товара клиенту до даты получения денежных средств из банка, магазин имеет право на получение % от клиента за предоставление товарного кредита, если иное не предусмотрено договором, заключенным между магазином и клиентом.

            Комментарий


            • #7
              Azarro
              В качестве примера привожу информацию, размещенную на сайте банка "Русский стандарт":
              Как оформляется кредит?
              Вы определяетесь с покупкой и прямо в магазине заполняете анкету Банка.
              Банк в Вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает Вам размер возможного Кредита.
              ..
              Вы платите в кассу магазина первый взнос и... отправляетесь домой с покупкой!
              Банк за Вас оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости и направляет Вам по почте График предстоящих выплат по кредиту.
              Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

              Вас интересуют подробности?
              ..
              Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется. .

              Комментарий


              • #8
                Fictum первый взнос на сколько я знаю идет в погашение стоимости товара Магазину, а далеко не банку.
                Я же вопрос задал не просто так.
                Получается что магазин отдал мне товар за 20% стоимости, через 4 дня получил оставшиеся 80% от Банка.
                Проценты за 4 дня мне предъявятся или нет? Ведь ГК говорит о том что датой вступления договора в силу считается дата предоставления денежных средств!

                Комментарий


                • #9
                  Azarro
                  В части НПА могу посоветовать ГК, как основу.
                  Дальнейшее - к конкретному договору с соответствующим банком в определенной торговой точке. К сожалению, так, применительно к кредитованию на покупку товаров, осуществляемому различными банками, нельзя дать исчерпывающий, точный ответ - у весх своя политика, свои образы договоров.

                  Комментарий


                  • #10
                    М-да, нет формально четкого ответа....

                    Комментарий


                    • #11
                      Azarro
                      Статья 425. Действие договора
                      1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
                      [/B]

                      Комментарий


                      • #12
                        Fictum это общая норма, а в ст. 807 норма специальная, которая и будет действовать, если мне не изменяет память...

                        Комментарий


                        • #13
                          Azarro, а 39-П вы почему не хотите посмотреть?

                          Проценты за 4 дня мне предъявятся или нет? - Банк предъявить может только в случае, если магазин уступит банку право требования, по получению % за эти 4 дня, а это НДС, и, в общем, не совсем удобно для банка.

                          Комментарий


                          • #14
                            Azarro
                            Ведь ГК говорит о том что датой вступления договора в силу считается дата предоставления денежных средств!
                            Это относится к договору займа, а в отношении кредитного договора в ГК сказано, что правила, предусмотренные для займа, применяются к кредитному договору, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
                            А из существа кредитного договора как раз и может следовать иное, поэтому на его условия (данного договора) и нужно обращать первоочередное внимание.

                            Комментарий


                            • #15
                              Azarro
                              Вы ведь задаете вопрос "с точки зрения потребителя", так зайдите в торговую точку посмотрите документы на кредит, особенно: дату вступления договора в силу, дату начисления процентов.
                              Если останутся вопросы, запомните основные моменты предлагаемого договора, и спрашивайте.
                              Вот тогда ИМХО сможете получить четкий ответ.

                              Комментарий


                              • #16
                                моментом выдачи кредита считается дата зачисления денег на счет заемщика или дата выдачи ему наличных через кассу банка.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Спасибо всем за мнения и за отзывчивость.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    proyaev моментом выдачи кредита считается дата зачисления денег на счет заемщика или дата выдачи ему наличных через кассу банка.

                                    Момент заключения КД следует отличать от момента предосталвения кредита. КД - консенсуальный договор.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      to solus rex:
                                      вы вопрос прочитайте сначала, на который я отвечал, а потом прочитайте ваш ответ

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        proyaev не понимаю, о чем вы?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          какой кредит имеется в виду?
                                          если товарный магазином потребителю в виде отсрочки платежа - проценты магазину с получения товара, если банковский потребителю - проценты банку с зачисления денег на счет магазина.
                                          Дело есть у нас - в самый жуткий час косим мы трын траву

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            solus rex полностью согласен. Заключить договор можно в любое время... о том, что кредит будет предоставлен тогда-то и на таких-то условиях.
                                            А магазин просто отдает клиенту товар с отсрочкой оплаты части стоимости этого товара, что , в общем-то, можно и не трактовать ни как кредит, ни как займ. Тем более, что и магазину платит не банк , а фактически сам клиент - ведь деньги (зачастую) уходят с его (клиента) текущего счета и по его поручению. А как деньги попадают на текущий счет - за счет кредита банка или иным путем - суть, второй вопрос.
                                            Pol

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Azarro В целях начисления процентов какую из дат считать датой предоставления кредита? Дату, следующую за датой появления задолженности на ссудном счете. С этого момента возникает требование банка. Однако, это не означает, что за дни, прошедшие с момента получения товара до момента фактического предоставления кредита, магазин не может потребовать с вас какой-либо дополнительной платы. Но это уже ваши отношения с магазином. Надо смотреть, как оформлены они. Точно так же, отношения между магазином и банком не касаются вас. Все.
                                              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                UMNICHKA, спасибо! Этот тот ответ которого я ожидал. Открою маленькую тайну. Я сам юрист, однако профиль на банковскую деятельность поменял недавно. Посему у меня конечно есть свое мнение всегда, основанное на изучении ЦБшных документов, однако для пущей уверенности прикидываюсь здесь шлангом дабы увидеть полный спектр мнений. Как компетентных, так и полной ахинеи..)

                                                У меня еще один вопрос. О природе ссудного счета. Понимаю что он "технический", для отражения текущей задолженности. Однако кому он принадлежит юридически? Это счет клиента со специальным режимом или счет банка в системе бухгалтерского учета?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Azarro Документ не по этой теме. Просто оказался под рукой:
                                                  "Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов." /Определение Верховного суда РФ от 17.08.1999г. № КАС 99-199/
                                                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    .... и именно поэтому взимание платы "за ведение" этого счета - как с юридических так и с физических лиц - неправомерно !!! Хотя дерут все - от Русского стандарта до Сбера . Ну дык - пока не нарвутся на Юриста.
                                                    Владимир С.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      finspec взимание платы "за ведение" этого счета - как с юридических так и с физических лиц - неправомерно
                                                      Я был бы рад поговорить с таким Юристом уже сейчас. Может, хоть он бы разъяснил, а что это такое вообще - "ведение счета". Бесконечное количество "оптимизационных" схем завязаны именно на этот термин (надо же как-то деньги в схему влить). В "Законе о банках и т.д." термин выделен в отдельную БАНКОВСКУЮ операцию (помните, "открытие и ведение..."), а что он означает - никто не знает! (или кто-то все-таки знает?):
                                                      Выполнение платежных поручений? За это обычно отдельные деньги берутся, да и термин сам по себе, самостоятельный.
                                                      Предоставление выписок? Тоже понятно, и за это берут.
                                                      Ну и так далее, по списку - все операции сами по себе, и помимо них есть еще отдельное ВЕДЕНИЕ СЧЕТА.

                                                      В общем, как только станет ясно, что такое "ведение счета", так сразу и деньги, взимаемые за него, станут законными. А за ведение какого иименно счета взимать - уже не суть важно. Ну "нарвется Юрист" на ссудный счет, ... Ну и что? Будут взимать за ведение текущего счета! Тем более что практически в 99,9-% случаях он открывается по кредитным договорам.
                                                      А если все будет законно, то останется только ругаться на дороговизну - ну так этот вопрос клиенты и сами разрешат.!

                                                      С ув.
                                                      Pol

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        вот в налогах у нас зашел спор по данному моменту. привожу начало дискусии:

                                                        yuniks
                                                        Уточните, пожалуйста норму ГК, которая бы однозначно указывала на то, что кредитный договор (не займ) реальный

                                                        Это вытекает из того, что согласно ст. 819, п.2 ГК к кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьей 807, где прямо указано, что Договор считается заключенным с момента передачи денег. И другого толкования пока ни у кого не получалось доказать. Хотя, может быть будет сделано «открытие» в этом вопросе. Это интересно !

                                                        Punsiher
                                                        где прямо указано, что Договор считается заключенным с момента передачи денег. И другого толкования пока ни у кого не получалось доказать. Хотя, может быть будет сделано «открытие» в этом вопросе. Это интересно !
                                                        это Вы для меня делаете открытие

                                                        Статья 807. Договор займа

                                                        1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
                                                        и

                                                        Статья 819. Кредитный договор

                                                        1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
                                                        именно эти два глагола и создают разницу, заем - реальный договор, а кредит - консенсуальный. И ссылка на 819 имхо не полностью приведена )

                                                        2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
                                                        другого толкования пока ни у кого не получалось доказать
                                                        ну не знаю

                                                        Комментаторы Гражданского кодекса РФ единодушны в определении критериев, отграничивающих договор займа от кредитного договора *>. Таковыми выступают элементы и конструкция указанных договоров. Законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея безусловно возмездный характер.
                                                        --------------------------------
                                                        *> - См., например: Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 1997, с. 428, 434; Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. - М.: Гардарика, 1996, с. 216.

                                                        Если хотите дальше продолжить беседу о релаьности/консенсуальности договора кредита предлагаю переместиться в Юрвопросы, и кусок этой темы я перенесу, ок ?

                                                        yuniks

                                                        Я согласен на перенос указанной темы по "теории реальности в праве" на другую "веточку" с тем, чтобы узнать, что же следует понимать под консенсуальным договором и в связи с чем договор займа односторонний ????

                                                        Но пока остаюсь при своем мнении о том, что кредитный договор не заключен, если нет передачи денег.


                                                        Коллеги, какие будут мнения ?!

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          кредитный есть консенсуальный.
                                                          О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Punisher КД - консенсуальный договор. Заем - реальный.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X