18 декабря, понедельник 11:57
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Залог прав по ДБС, ДБВ. Гарантийные депозиты, фидуциарное обеспечение обязательств

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Залог прав по ДБС, ДБВ. Гарантийные депозиты, фидуциарное обеспечение обязательств

    Помогите разобраться, pls, в следующей ситуации: банк выдал кредит под залог банковского вклада, собственником которого выступило третье лицо (залогодатель); банк (залогодержатель) обязался по договору обеспечивать сохранность залога. Более того, было подписано отступное соглашение по которому залогодатель переуступал свои права на собственность вклада в случае непогашения кредита заемщиком. До окончания срока действия договора залогодатель решил снять вклад, тем самым изъять залог. Вопросы: 1)вправе ли залогодатель после подписания всех вышеперечисленных документов требовать возврата вклада (залога)? 2)обязан ли банк выдать вклад (залог) по первому требованию в соответствии с ГК (банковский вклад)? Заранее благодарен...Буду рад любым мнениям.

  • #2
    В данной ситуации делаю следующее: Залогодатель подписывает распоряжение на блокирование вклада в части суммы кредита и процентов на него за весь период действия договора, где предоставляет банку право на исполнение договора кредитования за счет данного вклада.Если вклад превышает сумму кредита и процентов на него, то залогодатель безпрепятственно пользуется не заблокированной суммой вклада. При проверке ЦБ и аудита замечаний не было.

    Комментарий


    • #3
      Это все понятно, но как быть в конкретной ситуации? Других бумаг не подписывалось...

      Комментарий


      • #4
        Уважаемый sergsh!
        Прежде всего необходимо в данном случае иметь в виду статью837 ГК, особенно весь п.2.
        Поэтому, залогодатель вправе требовать возврата вклада, а банк обязан его вернуть.
        Дополнительной аргументацией в пользу вышеуказанного может служить факт наличия здесь отношений, регулируемых заоном "О защите прав потребителей", с вытекающими отсюда последствями.

        Комментарий


        • #5
          т.е. залоговые обязательства залогодателя в данном случае в расчет не берутся? А как же в таком случае отступное соглашение, подписанное ранее?

          Комментарий


          • #6
            Сначала вариант решение проблемы: Если у Вас в кредитном договоре записано право банка на досрочное прекращение кредитного договора, то разрывайте кредитный, заложенный вклад возвращайте на текущий счет вкладчика (обязательства по возврату выполнены) и затем спокойно списывайте в погашение обязательств по кредитному договору. (само собой если такое право у вас предусмотрено). Т.е. деньги однозначно надо отдавать, но сразу списывать их в погашение долга.

            Что касается сути проблемы:
            1. Насколько я помню безналичные денежные средства не могут являтся предметом залога (постановление ВАС), в залог следует брать право требования по депозитному договору.
            2. Практика подписания соглашения об отступном одновременно с подписанием залога на мой взгляд нецелессобразно, посмотрите практику все подобные соглашения признаются ничтожными сделками.

            Комментарий


            • #7
              O.Leonid, если я правильно понял, то при таком варианте обязательства по кредитному договору считаются исполненными в полном объеме за счет залога? Да и еще (сорри за мое невежество): что понимается под словами "право требования по депозитному договору", это разве не переход прав собственности?

              Комментарий


              • #8
                Не следует говорить о погашении кредита за счет предмета залога, поскольку принудительная реализация предмета залога (без согласия залогодателя) предусматривает определенную судебную процедуру. В данном случае идет речь о реализации банком права на безакцептное списание задолженности. В дальнейшем может Вам стоит включать в кредитные договора условия об автоматическом расторжении в случае досрочного изъятия вклада залогодателем.

                При залоге права требования не происходит перехода права собственности, поскольку налицо обычный залог прав.
                Что касается всех ограничений, блокирований и т.п. вклада, то они противоречат п.2. ст837 ГК и соответственно, ничтожны и не могут ограничить право вкладчика на получение вклада.

                Комментарий


                • #9
                  Большое спасибо всем, кто откликнулся, ситуация прояснилась...

                  Комментарий


                  • #10
                    Господа ! Касательно проблемы использования средств на депозитном счете для исполнения депонентом своих обязательств перед банком, по другой сделке с которым (а именно по кредитному договору) тот же самый депонент является заемщиком банка-кредитора.
                    Рассмотрим ситуацию, когда депонентом и одновременном заемщиком перед одним и тем же банком является юридическое лицо. В отношении юридических лиц запрета на ограничение немедленного возврата средств депоненту, при условии, что такое право банка закрепелно в договоре, нет (Основание: п.2 ст. 837 ГК РФ).
                    Далее.
                    В то же самое время есть норма ч.2 п.3 ст. 834 ГК РФ, согласно которой "юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам". Но является ли для депонента третьим лицом тот же банк, который является кредитором депонента как заемщика по кредитному договору ?
                    Наиболее внятное законодательное понимание термина "третье лицо" естественно вытекает из ст. 430 ГК РФ "Договор в пользу третьего лица". По смыслу (как это вижу я) третьим лицом является любое лицо, не являющееся стороной (!) договора (которому должник должен произвести исполнение вместо кредитора). А если это так, то является ли третьим лицом банк, являющийся кредитором заемщика по кредитному договору и должником перед депонентом (он же заемщик) по депозитному договору ?
                    По смыслу статьи ст. 430 ГК РФ я не могу сказать, что кредитор по кредитному договору является третьим лицом для депонента.Следовательно, никакого погашения кредита за счет средств с депозита быть не может - это противоречит ч.2 п. 3 ст. 834 ГК РФ. Следовательно, удовлетворение требований кредитора-банка к заемщику по кредиту возможно за счет средств депозита после прекращения срока действия депозитного договора и только в порядке зачета.
                    У кого какие есть по высказанному выше мнения ?

                    Комментарий


                    • #11
                      PS/ Маленькое уточнение: следует читать в конце "является третьим лицом".
                      С уважением,
                      Pavel

                      Комментарий


                      • #12

                        Уважаемый sergch!
                        Интересно было бы узнать, как разрешился ваш вопрос?
                        Думается, что предметом залога должно являеться право требования по договору банковского вклада. И как же порядок реализации предмета залога? Даже если стороны договорились о внесудебном порядке, то в любом случае - торги!
                        Буду признательна за ответ.
                        Nata.

                        Комментарий


                        • #13
                          to Natali: К сожалению вопрос пока не решился, начинается процесс судебных разбирательств. Конечно, речь должна идти только о переходе прав требования, но в договоре залога забито железно, что залог - денежные средства на депозитном счете. Чем все кончится - пока неизвестно. О результатах сообщу.

                          Комментарий


                          • #14
                            Уф, видно не силен я в бухгалтерии.
                            O.Leonid 30-10-2000 в 10:55 пишет "... заложенный вклад возвращайте на текущий счет вкладчика...". Откуда возвращать? Бухгалтера, что соответствующую сумму со Вклада какими-то проводками ныкают подальше?
                            Понятно, если со срочного сумму вклада выкладывают на "До востребования", но каким образом объяснить безакцептное списание со вклада "До Востребования", Ведь закладывались права по срочному?
                            ------------------
                            WBR, Chu
                            WBR, Chu

                            Комментарий


                            • #15
                              to Chu: O.Leonid прав, поскольку деньги первоначально находятся на ДЕПОЗИТНОМ СЧЕТЕ, а потом их переводят на ТЕКУЩИЙ...

                              Комментарий


                              • #16
                                Ок! но дальше все равно не клеится. 8((
                                "... и затем спокойно списываете в погашение обязательств по кредитному договору." Ведь осталась обязанность Заемщика вернуть долг. Заемщик долг не возвращает, тогда Ст.57 Закона о залоге.
                                "При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе: 1) независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 настоящего Закона;..."
                                в нашем случае Ст.56.
                                "При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан:... 3) не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;..."
                                В общем все равно суд и ни какого спокойного списания.


                                ------------------
                                WBR, Chu
                                WBR, Chu

                                Комментарий


                                • #17
                                  to chu: не всё так просто, закон о залоге, если не ошибаюсь 91 года и действует в части не противоречащей ГК, а ВАС считает, что при залоге любого имущества - обязательное условие - это реализация предмета залога и всякие условия, ограничивающие это право, либо предусматривающие переход права собственности на предмет залога являются недействительными. Поэтому в данном случае можем говорить только о реализации прав требования, другой вопрос, что в нашем законодательстве это не прописано достаточно внятно, действительно, было бы лучше, если был бы простой переход.
                                  По сути:
                                  А что если, учитывая оговорку о возможности перехода права собственности на ден. средства, доказываем в суде следующее: ден. средства на депозите - суть объекты вещного права, следовательно, право собственности на них может существовать (в конце концов Вышка по этому поводу молчит или крайне противоречива, т.к. сама ещё не разобралась, а в теории дискуссия ещё не утихает (хотя сам я здесь же доказывал обратное :-))) Далее, говорим, что это не договор залога, а иной не предусмотренный ГК способ обеспечения, кстати, мы так и делали, заключали договор возвратной купли-продажи, по сути это договор залога, только в нём предусотрен переход права собствености на предмет залога при неисполнении основного обязательства.
                                  Вопрос, в тексте договора залога никаких прямых записей об обременении предмета залога нет?
                                  Если оставляем этот договор залогом,то по идее залогодатель не может снять вклад, т.к. это приведёт к исчезновению предмета залога, а он должен предпринимать все действия, направленные на сохранение заложенного права.

                                  p.s.и вышка залог безнала в принципе допускает, где-то видел Постановление.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Спасибо Коршун! Так или иначе вырисовывается "нечто".
                                    А по возвратной купле продаже были какие-либо судебные прецеденты, никто не пытался признать сделку фиктивной?

                                    ------------------
                                    WBR, Chu
                                    WBR, Chu

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      У нас нет. (решение о таком договоре принималось после переговоров с контрагентом + всегда можно говорить о свободе договоров и средств их обеспечения)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Мы сейчас тоже планируем выдать кредит физику под залог прав требования по вкладу третьего лица (тоже физика), являющегося поручителем заемщика.
                                        Схема, кторую мы предполагаем применить на случай досрочного востребования вклада следующая.
                                        1. В договоре поручительства прописывается положение, согласно которому солидарное требование к поручителю и заемщику может быть предъявлено в момент утраты обеспечения, к каковому приравнивается досрочное востребование вклада.
                                        2. При досрочном востребовании вклада банк-кредитор производит зачет встречных обязательств по договору поручительства и вкладу в одностороннем порядке (ст. 410 ГК) с уведомлением другой стороны.
                                        Могут ли здесь возникнуть какие-либо косяки?
                                        ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Еще в кредитах посмотрите - там этот вопрос препарировался ("Можно ли задержать выдачу вкалада" ).

                                          ------------------
                                          Владимир С.
                                          Владимир С.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Мое мнение:

                                            Предметом залога не могут быть денежные средства, внесенные во вклад, поскольку предмет залога должен быть реализован с публичных торгов (см. определение залога). Исключение составляет иностранная валюта.

                                            Включите воображение:

                                            1. Заключаете договор купли-продажи простого банковского векселя с физиком-третьим лицом (маньякально пытающимся поручиться за другого физика);
                                            2. Заключается договор залога данного векселя (залоговый индоссамент).
                                            3. В договоре прописывается следующих порядок развития событий:
                                            - залогодатель совершает на векселе залоговый индоссамент;
                                            - вексель передается банку;
                                            - кредит не возвращен;
                                            - банк предъявляет вексель к платежу (см. Положение о простом и переводном векселе);
                                            - обязательства по векселю прекращаются совпадением кредитора и должника в одном лице.
                                            4. Если кредит погашен заемщиком, залоговый индоссамент зачеркивается и считается ненаписанным (см. Положение о простом и переводном векселе), после чего возвращается физику-третьему лицу.

                                            И ВСЕ!

                                            Не придумывайте никаких схем, в которых Вы не можете разобраться на все 100 %, поскольку не хватает знаний и опыта.

                                            :)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Помню где-то на форуме бился Финспец с Уральским Юристом по вопросу если кредит обеспечен залогом прав требования по вкладу, первый говорил, почему бы не списать деньги в погашение кредита при истребовании вкладчиком вклада, если право досрочно истребовать кредит пр расторжении договора вклада предусмотренно договором. Уважаемый Кинокритик отвечал низя, имею право получить по первому требованию.
                                              А если попробовать вот так в Постановлении ВАСи ? 5 сказано П.5. Если договор б.с. расторгнут, в силу общих положений о зачете может быть применен зачет требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнения иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.
                                              По договору б. вклада вкладчику открывается счет и к правилам о вкладе применяются правила по счету и иак писал Баск возврат денег и закрытие счета происходит за рамками ДБС.
                                              Да, и почему бы не применять с момента подачи заявления о расторжении договора вклада следуя той же логике, что и при зачете, институт удержания ведь это теперь не права требования, а долг банка, то есть налчные деньги, то есть, вещь.

                                              Все критикуйте, бронижелет я одел заранее.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                ev Не буду обсуждение было здесь Кредит под залог прав требования по договору срочного вклада и я там подался влиянию finspec и Fox. Одним словом убедили они меня и заставили выбрать белый флаг Так что уже считаю, что мона и такое обеспечение применять
                                                Одним словом - сымай бронижилет и по пивку?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Активно кредитуем под залог валютных вкладов.
                                                  Слышал, что это нехорошо
                                                  Причем слышал совсем недавно, в этом месяце, но, хоть убей, не помню где, и не могу найти

                                                  Напомните пожалуйста, в какой теме недавно это обсуждали?
                                                  Спасибо.

                                                  PS: или это было в кредитах? пойду и туда погляжу.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    давным-давно в 1998 году был, по моему мнению, Обзор практики ВАС РФ по спорам, связанным с залогом и там разъяснялось, что денежные средства, находящиеся а вкладе, не могут быть предметом залога поскольку их невозможно реализовать (вроде бы так).
                                                    Если оформлять в залог то не деньги на вкладе, а ценные бумаги, удостоверяющие заключение договора вклада и его внесение.
                                                    Вот только как это стыкуется с валютным законодательством - не готов ответить
                                                    Дедка за репку, бабка за дедку, внучка за бабку, жучка за внучку, кошка за жучку ..... так мстит русская мафия

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      В дополнение к hugo-b

                                                      Допускается залог наличной иностр.валюты физическим лицом. Но это уже не вклад.
                                                      Разложим наше горе по пунктам !

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Да ВАС написал что залог безнала недопустим поскольку его нельзя реализовать, но по объекту залога ограичений на безнал нет, кто мешает вам потом оформить отступное если заемщик не брыкается. Также не скажу будет ли это капитальная валютная оперция, надо смотреть. Пусть у вас залогодатель будет одновременно поручителем и заключайте допку к вкладу(счету) по которой банк в соответствии сосвоим правом предоставленным ему договором в случае наступления случая досрочного истребования кредита списывает деньги в погашение. Но это рубли. а по валюте, ну признают договор недействительным, а у вас это предусмотренно в качестве права на досрочное истребование кредита также залогодатель одновременно поручитель предъявляйте одновременно встречный иск на истребования кредита с мерой обеспечения арестом. И пусть денежки спокойно лежат там до ковертации их в рубли судебным приставом.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          может быть это?
                                                          http://www.bankir.ru/forum/showthread.php?threadid=9343

                                                          или это

                                                          http://www.bankir.ru/ubb/Forum3/HTML/000694.html#17

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Смотрите:

                                                            1) http://www.bankir.ru/ubb/Forum3/HTML/000051.html
                                                            залог наличной иностранной валюты (Кредити/Депозиты)

                                                            2) http://www.bankir.ru/ubb/Forum7/HTML/000333.html
                                                            залог наличной иностранной валюты (Юридический форум)

                                                            3) http://www.bankir.ru/ubb/Forum2/HTML/000693.html
                                                            залог наличной иностранной валюты (Валютные отношения)


                                                            To Ev Да ВАС написал что залог безнала недопустим поскольку его нельзя реализовать, но по объекту залога ограичений на безнал нет, кто мешает вам потом оформить отступное если заемщик не брыкается.
                                                            Если договор залога будет признан недействительной сделкой, то соглашение об отступном по договору залога также будет являться недействительным.

                                                            С уважением, Forge.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X