Bankir.Ru
25 мая, четверг 08:08

Объявление

Свернуть

На Bankir.ru начался цикл публикаций, созданных по следам обсуждений на форуме

Показать больше
Показать меньше

Обсуждение правового регулирования страхования в РФ

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Обсуждение правового регулирования страхования в РФ

    Уважаемые коллеги хочу представить на Ваше рассмотрение свою дипломную работу по теме "Правовое регулирование страхования в России", которую я защитил в феврале 2002 года на оценку "отлично". Не знаю почему я прошу о такой просьбе? Скорее всего потому, что по прошествии времени я снова обратился к вышеназванной работе и старался проанализировать ее с учетом ситуации в отношении правового регулирования страхования вообще в настоящий момент в РФ. Заранее Вам благодарен мне будет очень интересно Ваше мнение, так как не исключена возможность, что я вернусь к данной проблеме в дальнейшем и буду освещать ее в новой интерпритации. Пишите мне по е-mail, а также шлите сообщения по данной теме. Спасибо Всем кто откликнется на мою просьбу.

    ___________________________________________________________________
    ОГЛАВЛЕНИЕ

    Введение…………………………………………………………………………….4

    Глава 1. История развития страхования……………………..…………….8

    1.1. Возникновение и развитие страхования. Некоммерческий тип страхования .....…………………………………………………………………….8

    1.1.1. Появление некоммерческого типа страхования на Руси…………..13

    1.2. Коммерческий тип страхования…………………………………………..16

    1.2.1. Развитие коммерческого страхования в международной
    практике…………………………………………………………………………….16

    1.2.2. Развитие страхования в дооктябрьской России……………………..20

    1.3. Страховое дело в Советской России…………………………………….25

    1.4. Страхование в Российской Федерации после 1991 года……………..28

    Глава 2. Правовые основы страхования в РФ…………………………..32

    2.1. Трехступенчатая система правового регулирования страхового дела............………………………………………………………………………...32

    2.2. Регулирование страхования в нормах Гражданского Кодекса РФ. Сопоставление ГК и Закона о страховании…..……………………………...35

    2.3. Регистрация страховых компаний. Реорганизация
    и ликвидация……………………………………………………………………...47

    2.4. Лицензирование страховой деятельности. Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ…………………………………………….49

    2.5. Документы, регулирующие непосредственно взаимоотношения
    страховщиков и их клиентов……………………………………………………52

    2.5.1. Страховой полис…………………………………………………………..52

    2.5.2. Договор страхования……………………………………………………..54

    2.6. Порядок разрешения споров……………………………………………...56

    Глава 3. Основные положения о страховании………………..………...58

    3.1. Понятие страхования……………………………………………………….59

    3.2. Участники страховых правоотношений………………………………….59

    3.2.1. Страховщик…………………………………………………………………61

    3.2.2. Страхователь……………………………………………………………....64

    3.3. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата……………...68

    3.4. Формы страхования………………………………………………………....69

    3.5. Принципы обязательного и добровольного страхования…………….71

    Глава 4. Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей…………………………………………….75

    4.1. Отрасли, подотрасли, объекты и виды страхования. Классификация по роду опасностей……………………………………………………………….76

    4.1.1. Объекты страхования…………………………………………………….76

    4.2. Виды страхования…………………………………………………………...78

    4.2.1. Имущественное страхование……………………………………………79

    4.2.2. Страхование уровня жизни………………………………………………80

    4.2.3. Страхование ответственности………………………………………….86

    Заключение………………………………………………………………………..89

    Приложение………………………………………………………………………..97

    Библиография……………………………………………………………………..98

    1. Нормативно-правовые акты………………………………………………………………………………….98

    2. Специальная литература…………………………………………………...100


    ___________________________________________________________________


    ВВЕДЕНИЕ

    Страхование - одна из древнейших категорий общественных отноше-ний, представляющих собой объективно необходимую часть экономических отношений в системе общественного воспроизводства любой социально-экономической формации.
    Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.
    Каждый отдельный человек или группа людей решают вопрос о созда-нии или не создании запасных страховых фондов (материально-вещественных или денежных) на случай возможных природных или общест-венно-производственных бедствий.
    Действительно, субъективных мнений, касающихся необходимости страхования может быть столько, сколько имеется людей на земле. Но, по-скольку люди занимаются страхованием с первобытных времен, о чем будет рассказано далее, и до наших дней, постольку ясно, что объективные при-чины находят место в сознании людей и влияют на их субъективный выбор в пользу страхования своей личности или своего имущества.
    Несомненно, что страхование стало необходимым. Но в каком объеме, в каких сферах и повсеместно ли?
    Может быть, страхование нужно только предпринимателям, которые получают возможность сосредоточить все своё внимание на проблемах рынка и конкуренции только будучи уверенными при этом, что средства про-изводства и предметы труда материально защищены от любых случайно-стей? Ответы на эти и другие вопросы дает сама история.
    Революционные изменения в технике, технологии и информатике ока-зали соответствующее влияние на экономическую, социальную, политиче-скую, военную и другие сферы человеческой жизни.
    Влияние это оказалось и положительным и отрицательным. Послед-нее выразилось в том, что некоторые прежние опасности и угрозы обостри-лись, а также возникли новые.
    Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).
    Таким образом, страхование выражает функции формирования спе-циализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
    Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный в Российской Федерации необходимо решить еще много проблем: с налого-обложением, с законодательной базой, с защитой интересов страхователя и другие. Ведь одного права воспользоваться страхованием не достаточно, нужна еще и возможность этого.
    Поэтому, правовое регулирование страхования должно быть наиболее эффективным, а законодательство о страховании - подробным и доступным пониманию. Это обеспечит максимальное наиболее действенное примене-ние страховой защиты в нашей стране.
    В настоящее время страхование в нашей стране применяется во мно-гих сферах и осуществляется оно путем заключения страховыми компания-ми с гражданами и организациями договоров страхования.
    В качестве страхователей выступают юридические лица, физические лица - граждане РФ, лица, постоянно проживающие в РФ (иностранные гра-ждане и лица без гражданства).
    К услугам страховщика может обратиться как собственник имущества, так и лицо, имеющее имущество во владении, пользовании или распоряже-нии. Широко применяется медицинское страхование, обязательное личное страхование отдельных категорий граждан, страхование недвижимости, страхование профессиональной ответственности и т.д. Также применение страхования является необходимым в экономической сфере, сфере торгов-ли и многих других сферах, связанных с жизнедеятельностью современного общества.
    Роль страхования в условиях новых экономических отношений, для ко-торых характерно увеличение степени страхового риска, все более возрас-тает.
    Это связано со снижением роли государства в социальной защите на-селения при отсутствии у людей достаточных имущественных накоплений и в возмещении материальных ущербов предприятий.
    Еще недавно добровольное страхование населения не было доста-точно распространено, а страхование имущества государственных предпри-ятий, как обязательное, так и добровольное, не производилось (обязатель-ным страхованием охватывалось лишь имущество сельскохозяйственных предприятий).
    В настоящий момент положение изменилось. Страховой рынок актив-но развивается. И обусловлено это развитием частного предприниматель-ства, ускоренными темпами приватизации государственных предприятий, появлением очень обеспеченной части населения, развитием индивидуаль-ного жилищного строительства, приватизацией государственного жилого фонда, продолжающимся снижением гарантий государства в части соци-альной защищенности населения.
    Таким образом, можно говорить о том, что страховая защита необхо-дима и юридическим лицам всех форм собственности, и населению.
    Изменение роли страхования вызвало изменения и на страховом рын-ке. На смену государственным страховым организациям, являвшимся моно-полистами в страховом деле (Госстрах для страхования внутри страны и Ингосстрах для страхования за рубежом) пришло около трех тысяч акцио-нерных и частных страховых организаций, из которых несколько десятков наиболее крупных контролируют страховой рынок страны.
    Целью данной работы является изучение вопросов правового регули-рования страхования в Российской Федерации и тенденций развития систе-мы законодательства в области страхового права, а также рассмотрение ис-тории развития страхового дела, общих положений страхования, и освеще-ние нормативно-правовых актов, регламентирующих страховую деятель-ность в РФ.

    Глава 1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

    Прежде, чем начать раскрывать основные вопросы, связанные с пра-вовым регулированием страховой деятельности, необходимо ознакомиться с историей страхования и его регулированием в прошлом, так как невоз-можно изучать какую-либо тему, не зная ее истории.

    1.1. Возникновение и развитие страхования. Некоммерческий тип страхования

    Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого (не ставившего основной целью извлечение прибыли - Авт.) эволюционировало в коммерческий тип.
    Некоммерческий тип страхования охватывает почти всю первоначаль-ную историю человеческого общества - от древнейших времен его перво-бытного состояния до средневековья включительно. В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь.
    Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные.
    В первобытном обществе создание и распределение запасов легко делимых однородных продуктов труда, например, воды, зерна, фуража, дру-гих видов продовольствия на случаи непредвиденных стихийных бедствий стало первой осознанной формой некоммерческого страхования. Страховые запасы создавались либо после нанесения ущерба отдельным участникам страхования неблагоприятным событием (страховым случаем), либо в конце уборки урожая на основе подушного или равного для всех участников взно-са.
    Предполагается, что первичные, начальные формы некоммерческого страхования встречались почти за 2 тысячелетия до нашей эры в рабовла-дельческом обществе и получили отражение, в частности, в законах вави-лонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглаше-ния между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убыт-ки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбле-ния, кражи и т.п. Ст. 23 Законника Хаммурапи обязывает сельскую общину возместить убыток, нанесенный человеку грабителем, если преступление совершено на территории общины, а виновный не найден.
    Также в области мореплавания начальные формы страхования отра-жались в соглашениях о взаимном распределении убытков от кораблекру-шения и других морских опасностей купцов - корабельщиков стран, распо-ложенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древ-ней Индии, Древнего Египта, Древнего Рима.
    Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали согла-шения купцов-пиратов, касающиеся вопросов, как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.
    Как правило, заключались разовые соглашения о взаимной помощи участникам торговли, связанным общим караваном, кораблем или группой кораблей, на тот случай, если торговую экспедицию постигнет стихийное бедствие, или разбойное нападение, или кража. Объектами страхования яв-лялись товары и транспортные средства, а страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало; страхо-вые взносы никто никому не платил, но если происходил оговоренный со-глашением случай (стихийное бедствие, кража и тому подобное), то все не пострадавшие участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивала сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда.
    С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность создавать и распределять (использовать) "страховой запас" в денежной форме. Такой запас стало возможным формировать и до наступления стра-хового случая как "страховой фонд". При потребности же для возмещения ущерба дополнительных денежных средств участники страхования вносили дополнительные суммы взноса.
    Денежная форма компенсации ущерба позволяла пострадавшим ли-цам приобретать любой товар, необходимый для восстановления повреж-денного или замены уничтоженного имущества. И это существенно расши-рило круг объектов, которые можно было застраховать. Денежная форма страхования явилась новой, более совершенной и перспективной формой страховой защиты имущества.
    Взаимное самострахование жизни в зародышевой форме появилось в Древнем Риме в так называемых коллегиях и союзах различного назначения (своеобразных обществах взаимопомощи или общих интересов). Члены коллегии вносили вступительный взнос и ежемесячные взносы, а в случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалось 300 сестерций на расходы по погребению, а позднее стали выплачиваться и определенные суммы на поддержание семьи умершего.
    Особую группу страховщиков в Древнем Риме составляли военные коллегии, в которых кроме достойного погребения предусматривались и другие цели.
    Из вышесказанного видно, что в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела:
    - имущественное страхование, начавшееся со страховой защиты пе-ревозимых купцами грузов и транспортных средств;
    - личное страхование, начавшееся со страхования на случай смерти, перемещения военных из одной местности в другую и т.д.
    В период Х-ХIII вв. идея римских коллегий была воплощена и развита в деятельности купеческих гильдий, а затем цехов (Англия, Германия, Дания, Исландия). Страхование здесь предусматривалось и для защиты товаров в пути, и для взаимной поддержки в случае болезни, смерти. Например, в Да-нии в XI веке члены гильдии заключали соглашение на условиях: если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен, то ему выпла-чивается из общей кассы возмещение по аварии или выкуп из плена.
    Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, отношения такого рода были у украинских чумаков. Чумачество возникло в XIII веке и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до по-явления железных дорог.
    Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия каравана-ми(ватагами), на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой тор-говли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.1
    Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участни-ков торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Харак-терна также одна особенность – здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму некоммерческого страхования.
    В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
    Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессиональ-но-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. Основной задачей этих организаций являлось оказание материальной по-мощи их членам при несчастных случаях, а в случае смерти – их осиротев-шим семьям.
    Такие организации существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих дискуссионным вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке после-дующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.
    Таким образом, начальный период возникновения и развития стра-хования характеризуется определенными особенностями:
    • вначале применялась натуральная форма страхования легко дели-мых однородных продуктов труда, которая с развитием товарно-денежных отношений уступила место денежной форме страхования;
    • натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов страхования. Денежная форма страхования позволила преодолеть недоста-ток натуральной формы и обеспечила возможность формировать страховой фонд до наступления страхового события;
    • страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения (использования) страхового фонда находились в руках (в ведении) самих участников страхования;
    • доля ущерба в качестве взноса участника страхования определя-лась делением величины ущерба (фактического либо среднего по ранее произошедшим таким же страховым случаям) на число участников или в расчете на одного члена семьи каждого хозяйствующего субъекта, участ-вующего в страховой защите своих имущественных интересов.

    1.1.1. Возникновение некоммерческого типа страхования на Руси

    Появление страхования на Руси большинство ученых, занимающихся вопросами страхования, связывает с наиболее известным памятником древнерусского права – "Русской правдой", которая дает нам интересные сведения о законодательстве X-XI веков в эпоху существования Киевской Руси.
    Особое значение в интересующей нас области имеют нормы, касаю-щиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убий-ства. Например, в основополагающих статьях этого источника древнерус-ского права говорится следующее: "Если кто убьет княжеского мужа, совер-шив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гри-вен2 та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен", а за убийство свободной женщины – 20 гривен (ст. 3). Аналогичная форма страхования была отражена в Законнике Хаммурапи.
    "Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф – Авт.) также с по-мощью округи."(ст. 6).
    "Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда пла-тит" (ст. 8).
    В ст. 6 и 8 "Русской правды" можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднаме-ренном убийстве дикая вира является результатом предварительного стра-хового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.3 На основании этого можно заметить, что задачи страхового обеспечения носи-ли некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.
    Так, в связи с историческими условиями существования древнерусско-го народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнерус-ского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, ос-вобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после смерти кото-рого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей сою-за приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое про-водилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.
    Примеры государственного регулирования страхования можно уви-деть и в период становления Великого Московского государства. Как из-вестно из истории, уже после свержения Татаро-монгольского Ига, на рус-ские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить их из рабства мог только солидный выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на Юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специ-альной финансовой базой. Основные предписания на этот счет нашли свое отражение в 72 главе "Стоглава" 1551 года "О искуплении пленных".
    Так, в ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех известных случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачи-ваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди на-селения. "Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется,- говорилось в "Стоглаве" ,- и то раскинути на сохи (податная единица – Авт.) по всей земле чей кто ни буди всем ровно".
    Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Впо-следствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, обра-зующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок впервые был закреплен в Соборном уложении 1649 года царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от "Стоглава" в зависимости от социаль-ного положения плательщика три размера "полоняничных" платежей.
    Минимальный размер - 2 деньги (1 деньга = полкопейки – Авт.) был ус-тановлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; сред-ний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и мона-стырским вотчинам.
    В Уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на кре-стьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей; на посадских людей – по 20 рублей; на стрельцов и казаков - по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей.
    Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отно-шении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависи-мости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличал-ся в зависимости от обстоятельств пленения.4
    Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы пола-гают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.5
    По мнению других, можно констатировать, что организация финанси-рования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все су-щественные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государ-ственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распо-рядителя страховых средств.6
    Итак, заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхова-ния, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах ми-ра общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или ино-го коллектива страховали сами себя и не имели основной целью получение доходов.

    1.2. Коммерческий тип страхования

    Этапом последующего качественно отличного развития страхового дела считается появление специализированных организаций, занимающих-ся страхованием как видом предпринимательской деятельности, т.е. на коммерческой основе.
    Коммерческий тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение при-были и распределение ее между учредителями таких организаций. Просле-дим, как развивался данный тип страхования за рубежом и в России.

    1.2.1. Развитие коммерческого страхования в международной
    практике

    Развитие новых видов и операций страхования, связанное со страхо-ванием ради получения прибыли, происходило, прежде всего, в морском страховании в Италии в XIV веке, которая господствовала в торговле по бе-регам Средиземного моря, с "морского займа".
    Суть этого займа заключалась в том, что фрахтовавший судно капита-лист-торговец передавал судовладельцу (корабельщику) денежную сумму в виде займа на определенных условиях. Если судно терпело аварию, то ка-питалист терял эту сумму. В случае возвращения судна без ущерба судов-ладелец уплачивал торговцу в виде вознаграждения значительную часть полученной от использования денег прибыли. Это вознаграждение зачастую по величине в несколько раз превышало сумму займа.
    Позднее отношения между капиталистом и судовладельцем стали об-ратными: судовладелец платил определенную сумму капиталисту и если судно достигало цели без происшествий, то судовладелец терял эту сумму; в случае аварии, причинения ущерба капиталист обязан был возместить убытки судовладельцу.
    Со временем эти функции капиталиста взяли на себя торговые фир-мы, которые с помощью маклеров стали заключать сделки страхования су-дов с их владельцами. Вся информация о судах, их надежности, об экипа-жах и опасностях морских путей концентрировалась на торговых биржах и позволяла таким фирмам оценивать риски и устанавливать приемлемые страховые тарифы. Так возникло коммерческое страхование.
    Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 году только у одного нотариуса в течение недели было за-ключено 80 страховых договоров. В это же время морское страхование по-является в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом, названным "страховым полисом". Первый полис, известный истории, был выдан в Барселоне в 1347 году. Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в "специальный страховой промысел". Подтвер-ждается этот вывод тем, что в 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования.
    В XVII веке центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию, т.к. к этому времени первенство на море перешло к ней. В 1601 году здесь принимается правовой документ, на основе которого стали соз-даваться специальные суды для разрешения споров по морскому страхова-нию.
    Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 году, но оно быстро распалось. Более удачной оказалась судьба первых ас-социированных форм морского страхования в Англии. В XVII веке в Лондоне возникла ассоциация частных страховщиков. Местом встреч всех лиц, имевших интересы в морском страховании, было кафе, принадлежащее Эд-варду Ллойду. Его именем и была названа эта организация. До 1871 года "Лондонский Ллойд" оставался частной ассоциацией, не имевшей статуса юридического лица. Однако авторитет ассоциации был таков, что принятый ею в 1779 году "подписной формуляр Ллойда" стал образцом договора для оформления сделок по морскому страхованию в Италии, Германии, Голлан-дии. Франции и России.
    В Германии первые акционерные общества морского страхования воз-никли в 1765 году в Гамбурге и в Берлине. Последнее стало заниматься также и речным страхованием.
    Следующий этап, сыгравший важную роль в развитии страхования, начался в конце XVII — начале XVIII вв. с появлением в Англии и практиче-ским применением теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достиже-ния в области научного знания заложили фундамент для математического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма, машинного способа производства в этот период создало объективные предпосылки для интенсивного развития страхования. Насыщенность производства дорого-стоящей техникой, значительные затраты на изготовление товаров, вероят-ность экономических потерь в результате конкуренции или аварий, пожаров, остановок производства обусловливали повышенную потребность в страхо-вании имущества предприятий.
    Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для сущест-вования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безрабо-тицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.
    С середины XVIII в. в страховании идет активная работа по разработке новых и широкому применению уже известных способов страхования (в том числе комплексного морского страхования, сельскохозяйственного страхо-вания).
    Вторым видом страхования после морского стало страхование от огня. Далее во всей Европе стали появляться новые виды страхования, совер-шенствовалось личное и имущественное страхование, страхование ответ-ственности оформилось в самостоятельную отрасль.
    Еще один важный этап развития коммерческого страхования совпада-ет со вторым промышленным переворотом (последняя треть XIX - начало XX вв.) и началом современной научно-технической революции (рубеж 50-60 гг. XX в.). Главными итогами этого этапа можно считать завершение спе-циализации страхования по трем отраслям: личному, имущественному и от-ветственности; его интернационализацию; становление регулярного пере-страхования как института, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых операций на национальных и международном страховых рынках.
    В конце второй половины XIX в. начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой дея-тельности. В начале XX в. в экономически развитых странах (Англии, Гер-мании, Швейцарии, Италии) вводится государственное страхование рабо-тающих, а в 20-х годах XX в. — обязательное страхование от безработицы.
    Последний этап коммерческого страхования, который продолжается до настоящего времени, становится качественно отличным от предыдущих, т.к. он связан, с одной стороны, с достижениями научно-технической, техно-логической и информационной революций, с другой стороны, с рисками, по-рожденными этими революциями. Страховое предпринимательство в оди-ночку с новыми проблемами не справится. Потребуется интеграция усилий всех сфер человеческой деятельности.

    1.2.2. Развитие страхования в дооктябрьской России

    Что касается дореволюционной России, то некоммерческое страхова-ние здесь завершилось в 17 веке, а страховое дело на коммерческой основе осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль в этом процессе играли предприятия коммерческого типа - акционерные об-щества. Такая схема организации страховой деятельности давала капита-листам возможность бесконтрольно распоряжаться денежными средствами, несопоставимо превышающими их состояние. Так, к примеру, в 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано иму-щества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств (органы местного само-управления в ряде центральных губерний дореволюционной России – Авт.), 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общест-ва того времени собрали 129 млн. рублей, земства– 34 млн. рублей, взаим-ные страховые общества около 14 млн. рублей. Доля иностранных акцио-нерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей7.
    Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.
    До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у ино-странных страховщиков, так как отечественных не было. Но пожары в круп-ных городах становились национальным бедствием и страхование от пожа-ров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий пред-приняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель – предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 года был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Стра-ховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было ска-зано: "…запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здеш-ние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государст-венный". Однако из-за монополизма государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.8
    Еще одна попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1789 – 1799 гг. в Уставах столиц Петербур-га и Москвы. В них содержались положения о передаче огневого страхова-ния в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась.
    Первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
    В 1827 году торговый дом "Штиглиц и К0" представил Устав Российско-го страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Так было учреждено первое страховое общество, которое именовалось "Первое российское страховое от огня общество", и с появлением частных акционерных компа-ний начинается второй этап развития страхования в России.
    Частное дело пошло лучше, и в 1835 г. было учреждено "Второе Рос-сийское от огня общество ", которому также были предоставлены значи-тельные привилегии. В этом же году было создано специализированное страховое акционерное общество "Жизнь", которое осуществляло страхо-вание на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты. В 1846 г. было учреждено страховое общество "Сала-мандра" также с некоторыми привилегиями.
    Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скро-мен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает еще несколько новых страховых обществ от огня без вся-ких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги (На-пример, Московское страховое общество от огня – 1858г., Русское страховое общество – 1867г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страхо-вое от огня общество – 1870г. и т.д.).
    В конце данного этапа коммерческое страхование распространяется и на транспорт - в 1844 году учреждается "Российское общество морского, речного, сухопутного страхования", а в 1847 году Санкт-Петербургская стра-ховая компания "Надежда" для ведения транспортного страхования (пер-воначально на Черном море) и др.
    Третий этап развития страхования в Царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка и возникновением новых ак-ционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Москов-ское - 1858г., "Русское" - 1867 г., "Северное" - 1871 г., "Якорь" - 1872 г. и другие). В этот же период организуются общества взаимного страхования.
    Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полис-ными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.
    Конкуренция привела к идее совместных действий, и в 1874 г. состо-ялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования, и где заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (кон-венцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884г.
    Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству, - относительно быстро создать финансово устойчи-вую отечественную систему страхования от огня.
    В 1894 г. был установлен государственный страховой надзор за дея-тельностью страховых компаний. Функцию данного органа выполняло Мини-стерство внутренних дел. В 1885 г. был снят запрет на деятельность в Рос-сии иностранных страховых обществ.
    С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости. Было создано несколько союзов страховщиков, обеспечи-вающих взаимопомощь. В 1833г. был создан Союз городских обществ стра-хования от огня, который с 1912г. начал издавать "Вестник взаимного от ог-ня страхования". В 1890г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества – Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908г. – уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в "Российский союз обществ взаимного от огня страхования". В 1913 г. в со-юз входило уже 124 общества. В 1913 г. в производстве операций по стра-хованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.
    С принятием устава "Российского союза обществ взаимного от огня страхования" начинается четвертый этап развития страхования, характер-ной особенностью которого являлось возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов, а также введение коллективного страхования от несчастных случаев лиц, работающих на фабриках и заводах.
    Ранее, Законом от 6 марта 1861 г. была введена обязательная органи-зация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабо-чих в кассу составляли 2—3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введе-на на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.
    Завершением этого процесса в дореволюционной России стали из-вестные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабо-чих, а работодателей страховать своих работников, т. е. была введена сис-тема, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодате-лей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.
    Второе место в имущественном страховании по сбору платежей зани-мало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.
    Отраслевой подход в это время сочетается с территориальным: в Баку учреждается общество взаимного страхования (ОВС) "Каспийское море"; создается Черноморское ОВС, которое страховало кроме морских, желез-нодорожные объекты и грузы в пределах и за пределами Российской Импе-рии.
    Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом "По-мощь". С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься страховое об-щество "Россия".
    Страхование стекол получило распространение только в крупных го-родах, где возводились большие здания, обширные торговые и промыш-ленные помещения и т.д.
    С 1900 г. общество "Помощь" начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельно-сти общества "Россия". Однако популярностью такое страхование не поль-зовалось.
    Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с ка-питалом 15,8 млн. руб. - в Варшаве.
    Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было страховое общество "Россия". Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи (страхование жиз-ни, капиталов, транспортных средств, пассажиров и другие виды страховой защиты), а также осуществляло страховые операции за границей. В Алек-сандрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах это страховое акционерное общество имело свои отделения и мно-гочисленные агентства. Размер капитала общества "Россия" в конце 1918 г. достигал в общей сложности 109,1 млн. руб.
    Второе место после акционерных обществ занимали земства. В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославским земствами).
    Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов про-шлого века. В 1835 году было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название "Российское общество застрахования капиталов и доходов." Разновидность личного страхования – страхование от несчастных случаев.

    1.3. Страховое дело в Советской России

    Страховое дело формально существовало в так называемой Совет-ской России.
    Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идею национализации страхового дела, которая выяви-ла два этапа:
    1) установление государственного контроля над всеми видами страхо-вания;
    2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
    Данное положение было закреплено Декретом Совета Народных Ко-миссаров от 23 марта 1918 г., подписанным В.И. Лениным, "Об установле-нии государственного контроля над всеми видами страхования, кроме соци-ального".
    28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет "Об организации страхо-вого дела в Российской Республике", согласно которому страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоя-нием Республики и определявший страхование как построенное на принци-пах национализации и исключительного права государства на его проведе-ние. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование. Это было первым потрясением страхового де-ла в стране.
    Вновь государственное имущественное страхование было восстанов-лено Декретом Совета Народных Комиссаров от 06 октября 1921 г. "О госу-дарственном имущественном страховании".
    Декретом от 18 ноября 1919 г. "Об аннулировании договоров по стра-хованию жизни" было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.
    В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхо-вания (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах, которому предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхование от несчастных случаев. Но на практике развитие лич-ного страхования началось только с 1924 г., после проведения денежной реформы. В 1925 г. законодательно было закреплено, что "страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР".
    С 1926 года объем операций личного страхования дополнился страхо-ванием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, ав-тобусного и воздушного сообщения. С 1931 года страхование пассажиров стало носить обязательный характер.
    После проведения в 1930 - 1931 гг. налоговой реформы страховое де-ло испытало второе потрясение.
    С 25 октября 1958г. фактически государственная страховая монополия была отменена, хотя продолжала действовать по инерции. В результате пе-риод в течение ряда лет после 1958г. считают третьим потрясением страхо-вого дела.
    Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, соци-альной сферой и господствующей общенародной собственностью.
    Виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования — все это было унифицировано и устанавливалось централи-зованно.
    Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках госу-дарства, что позволяло ему не только исполнять обязательства перед стра-хователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), но и ис-пользовать их в качестве средств, направляемых на развитие народного хо-зяйства.
    Осуществление страхования на началах государственной монополии, как показала многолетняя практика, хотя и имело определенные положи-тельные стороны, но отличалось и существенными недостатками. Моно-польное положение органов государственного страхования привело к пол-ной потере интереса к совершенствованию и развитию страхования, застою и инертности, к полной оторванности от мировой страховой практики. По-следовали также потеря страховыми отношениями сущности добровольно-сти, невозможность создания подлинно договорных отношений, так как страхователи могли только присоединиться к жестким условиям, содержа-щимся в нормативных правилах страхования. Очень слабо проявлялся не-пременный элемент сущности всякого страхования – оказание услуги. Стра-ховые органы не заботились о развитии различных форм помощи страхова-телям: создании условий ремонта объектов страхования (автомашин, домов и т.п.), медицинской помощи пострадавшим, организации перезаключения договоров страхования в форме, удобной страхователям, и т.д.
    Сфера страхования была монополизирована единственным и непо-вторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом фор-мальный характер. В сознании советских людей страхование не фигуриро-вало как обязательный компонент организации ЖИЗНИ. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.
    Страховое дело в России с 1988г. открыло свою новую историю. Ее особенность состоит в том, что с принятием Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Закона СССР "О кооперации" была прекращена государственная монополия на страхование и стали создаваться новые страховые организа-ции, осуществляющие свою деятельность на коммерческой основе.9
    Четвертое потрясение страхового дела связано с распадом СССР в 1991г. Фактически же практическая работа во всех направлениях (по приня-тию законодательных актов по либерализации страхования, созданию и ли-цензированию негосударственных страховых организаций, преобразованию Госстраха) по демонополизации страхования началась после принятия За-кона РФ "О страховании" №4015-1 от 27 ноября 1992 г.
    Таким образом, в начале 90-х годов в РФ началось возрождение на-ционального страхового рынка.

    1.4. Страхование в Российской Федерации после 1991 года

    Особенно отчетливо необходимость осуществления перемен в стра-ховом деле, устранения имеющихся недостатков обнаружилась в процессе экономических реформ, при создании равных правовых условий развития собственности граждан, юридических лиц, государства. Как и в других видах хозяйственной деятельности, в страховании нужно было создать условия для свободных договорных отношений, т.е. в первую очередь отменить го-сударственную монополию страхового дела.
    Это положение нашло закрепление в Законе РФ "О страховании", ко-торым предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного на пресечении монополистической деятельности и недобросовестной конку-ренции ( ст. 31 ФЗ "О страховании").
    В соответствии с этим законом Постановлением Правительства РФ № 353 от 19 апреля 1992 г. было утверждено Положение о Федеральной служ-бе России по надзору за страховой деятельностью (о Росстрахнадзоре, ко-торый преобразован с 1997 г. в Департамент страхового надзора Министер-ства финансов РФ). Более десяти важнейших функций по надзору за стра-ховой деятельностью, включая лицензирование, разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятель-ности, контроль за обоснованностью тарифов, объемов ответственности страховщиков и другие, были возложены на Росстрахнадзор.
    Наименование Закона "О страховании" было изменено в редакции Федерального Закона от 31.12.97г. № 157-ФЗ. В настоящее время данный закон носит название "Об организации страхового дела в РФ".
    В 1996 году Правительством РФ было принято Постановление "О пер-воочередных мерах по развитию рынка страхования РФ", которым преду-смотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законо-дательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие меж-дународных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России.
    С 01 марта 1996 года вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в которой страхованию по-священа достаточно объемная глава.
    Глава "О государственном страховании" ГК РСФСР 1964 г. содержала всего пять статей, что несравнимо с количеством статей ГК РФ о страхова-нии (44 статьи). Это объясняется тем, что страхование в СССР было госу-дарственным, коммерческие структуры не существовали, область страхова-ния была узкой, и поэтому в правовом регулировании нуждались лишь ос-новные положения о страховании.
    Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предприниматель-ства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.
    За последние годы был принят ряд нормативно-правовых актов: По-становление Правительства РФ "О территориальных органах страхового надзора" (1993 г.); Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования" (1994 г.) и другие.
    20.11.99 г. был принят Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 204-ФЗ, которым в Закон РФ были внесе-ны значительные дополнения, касающиеся страховых организаций, являю-щихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
    В нашей стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности.
    В заключение можно сказать, что в развитии страхового дела в России выделяют три основных этапа:
    1) Страхование в дооктябрьской России 1786 - 1917 гг.;
    2) Страхование в Советской России 1917-1991 гг.;
    3) Страхование в РФ после 1991 г.
    В целом развитие страхового дела в России сопровождалось перехо-дом от государственной монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монопо-лии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, по-следовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходи-мость возрождения национального страхового рынка в России и развития правового регулирования страхования.

    Глава 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ

    2.1. Трехступенчатая система правового регулирования
    страхового дела

    Страховая деятельность в РФ регулируется как российским правом, так и международными актами. В ст. 9 Международного пакта "Об экономи-ческих, социальных и культурных правах" ООН от 16.12.66 г., вступившего в силу для СССР 03.01.76 г., говорится, что участвующие в настоящем Пакте государства признают право каждого человека на социальное обеспечение, включая социальное страхование.
    "Если международными договорами РФ или бывшего СССР установ-лены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве РФ о страховании, то применяются правила международного договора" (ст. 36 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ")
    На сегодняшний день в РФ сложилась трехступенчатая система регу-лирования страхового дела:
    - первая ступень - ГК РФ, некоторые законы и правовые акты, имею-щие статус кодекса;
    - вторая ступень - специальные законы по страховому делу;
    - третья ступень - нормативные акты министерств и ведомств по стра-ховому делу.
    Страхование как экономическая, хозяйственная деятельность весьма многообразно. Такая его сущность приводит к необходимости нормативно определить весьма широкий и разнообразный объем данных: круг организа-ций, которые могут ее осуществлять, формы и порядок, с помощью которых может происходить аккумулирование и использование страхового фонда, перечень тех лиц и организаций, которые могут обеспечивать свои потери из этого фонда, и многое другое.
    В связи с этим круг норм, регулирующих экономические отношения по страхованию, широк и разнообразен. Это нормы и государственного, и ад-министративного, и финансового, и гражданского права.
    В ГК РФ страхованию посвящена глава 48 "Страхование", которая со-держит 44 статьи и достаточно полно регламентирует правоотношения в сфере страхования. Страховые отношения регулируются также частью пер-вой Налогового кодекса России от 31.07.98 г., ч. 1 статьи 19 которого опре-деляет субъекты, являющиеся налогоплательщиками.
    Положение о страховании содержится и в статьях 131-135 Воздушного кодекса РФ от 19.03.97 г.; в главе 15 Кодекса торгового мореплавания РФ, принятого Государственной Думой 31.03.99г., а также в других нормативных актах.
    Вторую ступень образует специальное законодательство, регулирую-щее страхование как отдельную отрасль. Основой данного уровня является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (далее Закон РФ). Он яв-ляется базой для разработки других актов второй и третьей ступеней и до-кументов страховых фирм. В данном законе приводится трактовка содержа-ния многих основных понятий страхового дела, в том числе международных.
    К числу специальных нормативных актов также относятся следующие: Закон РФ от 28 ноября 1991г. (в ред. ФЗ от 2 апреля 1993г.) "О медицинском страховании граждан в РФ"; Указ Президента РФ от 7 июля 1992г. (в ред. от 6 апреля 1994г.) "Об обязательном личном страховании пассажиров"10; Указ Президента РФ "О государственном страховом надзоре ..."; Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 05.04.1993г. № 295 "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военно-служащих, граждан, призванных на сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел"11 и другие.
    Акты третьей ступени (постановления, приказы, распоряжения, реко-мендации, правила), разрабатываемые министерствами и ведомствами, на-пример, органом страхового надзора, Министерством по налогам и сборам, Министерством финансов и другими, призваны конкретизировать положения законодательства второй ступени применительно к отдельным направлени-ям страховой деятельности; при этом их положения не должны противоре-чить положениям актов первой и второй ступеней.
    Каждая организация, в той или иной степени осуществляющая страхо-вую деятельность, получает из трехступенчатой системы регулирования страхования четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, государством и партнерами, а также определенные права. Эти обязанности и права каждая компания реализует в своей конкретной специфике страхо-вой деятельности через такие документы как общие условия и правила страхования, заявление на страхование, договор страхования, страховое свидетельство и другие. Первым документом, идущим за третьей ступенью, являются общие условия страхования, так как по своему содержанию они являются нормативным актом, но уже составленным самой страховой ком-панией. Общие условия страхования содержат следующие обязательные разделы:
    1) цель страхования;
    2) страховые понятия;
    3) общие положения;
    4) объекты страхования, страховые риски, сроки страхования;
    5) страховые суммы и страховые премии;
    6) порядок заключения договора страхования;
    7) сроки действия договора страхования и страховой ответственности;
    8) порядок расторжения и возобновления договора страхования;
    9) права и обязанности сторон;
    10) льготы;
    11) определение ущерба и выплаты страхового возмещения;
    12) регресс;
    13) двойное страхование;
    14) форс - мажор;
    15) порядок разрешения споров (претензий);
    16) прочее, в котором отмечается, что конкретные условия страхова-ния рисков рассматриваются в конкретных правилах страхования.
    Правила страхования, разрабатываемые также страховой фирмой, от-личаются от общих условий тем, что в них включаются кроме базисных нор-мативов еще и особые условия, которые в страховой практике называются оговорками или исключениями, ограничениями.
    Заявление на страхование, поданное страхователем в фирму, означа-ет акт формального начала страхового отношения между ними, то есть дан-ное отношение получает чисто юридическое начало и не влечет пока еще никаких экономических обязательств сторон.
    Все вышеуказанное наглядно представляется в виде схемы (см. При-ложение).

    2.2. Регулирование страхования в нормах Гражданского Кодекса РФ. Сопоставление ГК и Закона о страховании

    Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 мар-та 1996 года регулировались Законом "О страховании", главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом "О медицинском страховании".
    С 1 марта 1996 года вступила в действие часть вторая ГК, глава 48 ко-торого посвящена страхованию. При этом в соответствии со ст. 3 Феде-рального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" глава 14 Основ на территории России больше не применяется.
    Глава 48 существенно по-иному, чем Закон о страховании, регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании. Часть норм ранее действовавших законов противоречит правилам главы 48 ГК. В соответст-вии со ст. 4 Вводного закона "до приведения законов, действующих на тер-ритории Российской Федерации, в соответствие с частью второй Кодекса законы, действующие на территории Российской Федерации в пределах и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации, при-меняются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса".
    Следовательно, при противоречии должны действовать новые нормы. Применение новых правил, особенно тех, которые заменяют ранее действо-вавшие, часто требует истолкования, которое, в свою очередь, зависит от практики применения.
    "Страхование представляет собой отношения по защите имуществен-ных интересов физических и юридических лиц..." (ст. 2 Закона о страхова-нии). Однако страховать можно не любые интересы. Законодательство дву-мя способами устанавливает ограничения на спектр интересов, страхование которых разрешено. Во-первых, позитивно перечисляются запрещенные ви-ды интересов, а во-вторых, описывается перечень разрешенных интересов и только на них выдаются лицензии. Оба эти способа использовались в За-коне о страховании и предусмотрены в главе 48 ГК.
    Законом о страховании был установлен единственный интерес, стра-хование которого делало договор страхования недействительным (подп. "б" п. 2 ст. 24 Закона). В ГК этот перечень значительно расширен. В него вклю-чены интересы, определенные ст. 928, п. 2 ст. 932 и абзацем вторым ст. 933 Кодекса.
    Нововведением является ничтожность договоров страхования интере-сов, которые прямо запрещены ГК. Закон о страховании, регулируя недейст-вительность сделок страхования, установил, что все сделки страхования оспоримы, то есть недействительны только после признания их таковыми судом, а не сами по себе как ничтожные сделки (п. 3 ст. 24). Теперь из этого общего правила сделано исключение для сделок страхования, у которых объект страхования прямо запрещен Кодексом.
    Следует иметь в виду, что если в договоре страхования кроме запре-щенных интересов, перечисленных выше, страхуются и другие интересы и условия договора составлены так, что страхование запрещенного интереса может быть исключено из договора без ущерба для страхования других ин-тересов, то на эти другие условия правила о ничтожности не распространя-ются (ст. 180 ГК).
    Спектр интересов, которые могли являться объектами страхования, был раньше только очерчен Законом о страховании (ст. 4) и уточнен в п. 2.3 Условий лицензирования страховой деятельности и в Приложении 2 "Клас-сификация по видам страховой деятельности" к этим Условиям.
    Теперь перечень интересов, которые могут быть застрахованы по до-говорам имущественного страхования, значительно сужен, причем не под-законным актом, который не так сложно изменить, а Гражданским кодексом. Из всего перечня финансовых рисков, как они понимались в Приложении 2 к Условиям лицензирования, разрешено только страхование риска предпри-нимательской деятельности (абзац четвертый п. 2 ст. 929 ГК) и только на определенных условиях (ст. 933 ГК). Теперь нельзя, например, страховать как финансовый риск невыплату зарплаты или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибы-ли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по до-говору разрешено страховать только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится правомерность страхования ответственности заемщика за невозврат кредита - весьма рас-пространенный до 1 марта 1996 года объект страхования.
    На примере ответственности заемщиков виден смысл последнего ог-раничения. В статье Л. Ефимовой весьма аргументированно показано, что при страховании риска ответственности у страхователя-заемщика отсутст-вует заинтересованность в исполнении договора страхования. Банк же как третье лицо, выгодоприобретатель по договору, практически не может вли-ять ни на условия договора страхования, ни на его исполнение12.
    Тем самым страховая выплата банку полностью зависит от поведения должника, который в этой ситуации не заинтересован в исполнении догово-ра страхования. Напротив, если страховать не ответственность по договору, а предпринимательский риск невозврата кредита, страхователем является банк и только от него зависит исполнение договора страхования, в котором банк заинтересован больше всех.
    В абзаце четвертом ст. 4 Закона о страховании и в Приложении 2 к Ус-ловиям лицензирования дан весьма ограниченный перечень возможных страховых случаев для личного страхования. Ныне перечень интересов, ко-торые могут быть объектом личного страхования, существенно расширен. В абзаце первом п. 1 ст. 934 ГК приведен перечень, аналогичный ранее дей-ствовавшему, но сделано существенное добавление: теперь страховым случаем с застрахованным может являться наступление в его жизни иного предусмотренного договором события".
    В этой связи интересна судьба ст. 40 Закона "О занятости населения в Российской Федерации", в которой записано: "Граждане могут заключать до-говор добровольного личного страхования на случай потери работы". До 1 марта 1996 года страхование на случай потери работы не могло быть лич-ным, а только имущественным. Теперь такой имущественный риск страхо-вать нельзя. Но если считать, что потеря работы - это событие в жизни за-страхованного, то с 1 марта 1996 года такие договоры действительно стали договорами личного страхования. В этом смысле можно считать, что невы-плата зарплаты также является событием в жизни застрахованного. Почему бы и нет?
    Да и вообще про любое событие, произошедшее с гражданином, мож-но сказать, что оно наступило в жизни застрахованного, и тем самым снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.
    Правоприменительная практика дает более ограничительное толкова-ние этой нормы Кодекса.
    Нужно помнить, что ничтожными договоры страхования являются только при страховании прямо запрещенных ГК рисков. Выход за пределы разрешенных рисков влечет также недействительность сделки страхования как не соответствующей закону (ст. 168 ГК), однако поскольку п. 3 ст. 4 Зако-на о страховании не отменен и не противоречит ГК, такие сделки не ничтож-ны, а оспоримы.
    Следует ли производить выплаты по договорам страхования, недейст-вительным по новым правилам, если они заключены до 1 марта 1996 года и срок действия их еще не закончился? Согласно Вводному закону "по обяза-тельственным отношениям, возникшим до 1 марта 1996 года, часть вторая Кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут по-сле введения ее в действие" (ст. 5). Поэтому если страховой случай по до-говору страхования произошел до 1 марта 1996 года и тогда же возникла обязанность произвести выплату, но выплата до 1 марта 1996 года не про-изведена, новые правила не применяются и страховщик обязан ее произве-сти независимо от того, что по новым правилам данный договор является недействительным.
    Если страховой случай по заключенному до 1 марта 1996 года догово-ру страхования произошел и обязанность произвести выплату возникла по-сле 1 марта 1996 года, следует, видимо, отличать договоры, ничтожные по новому ГК, от тех, которые оспоримы. По ничтожным производить выплату не следует, а по оспоримым следует, так как они еще не признаны недейст-вительными судом и потому действуют.
    Страхование не разрешенного законом интереса делает договор стра-хования этого интереса недействительным в целом, но глава 48 вводит но-вые нормы о недействительности и отдельных условий договоров страхо-вания. Некоторые из них с 1 марта 1996 года также были признаны ничтож-ными. Так, ничтожными являются: часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК), и "условие договора, ис-ключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки" (п. 1 ст. 965 ГК). До ввода в действие нового Граж-данского кодекса эти условия договора также были недействительными как не соответствовавшие Закону о страховании (абзац второй п. 2 ст. 10 и ст. 22), но по общему правилу п. 3 ст. 24 были не ничтожны, а оспоримы.
    В некоторых нормах главы 48 ГК были введены новые основания не-действительности договоров страхования, которых не было в Законе о стра-ховании (п. 2 ст. 930, последнее предложение абзаца второго п. 2 ст. 934, п. 3 ст. 944 и п. 3 ст. 951).
    В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 940 ГК несоблюдение пись-менной формы влечет теперь недействительность всех договоров страхо-вания, кроме обязательного государственного страхования.
    Письменная форма для договоров страхования требовалась и раньше (абзац второй п. 3 ст. 107 Основ), но до 1 марта 1996 года несоблюдение формы не влекло недействительности, а только лишало стороны права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения дого-вора (п. 1 ст. 162 ГК).
    Как уже было сказано, все условия, ничтожность которых прямо не ус-тановлена в нормах главы 48, признаются недействительными только в су-дебном порядке, а до судебного решения действуют.
    Нововведением следует считать правило абзаца второго п. 1 ст. 927 ГК, в котором установлено, что договор личного страхования является пуб-личным. Это означает прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится (п. 1 ст. 426 ГК), "при наличии возможности" (п. 3 ст. 426 ГК).
    Возможность страховщика заключить договор страхования определя-ется только наличием лицензии по данному виду страхования и разрешен-ным ему максимальным размером ответственности по одному договору страхования данного вида рисков. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, переда-ча ответственности в перестрахование - не обязанность, а право страхов-щика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность. Итак, про страховщика, который не передал риск в пере-страхование и отказал в заключении договора по мотиву превышения лими-та ответственности, всегда можно сказать, что он не "принял все меры для надлежащего исполнения обязательства", как указано в абзаце втором п. 1 ст. 401 ГК. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении.
    Поэтому если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, от-казал в заключении договора личного страхования, его все же можно заста-вить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на абзац второй п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК.
    Другое важное условие публичных договоров, установленное ст. 426 ГК: страховщик "не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед дру-гим в отношении заключения публичного договора", а также "цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей" (п. 2 ст. 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих уч-редителей. Если такие скидки имеются, то с 1 марта 1996 года любой стра-хователь вправе на них претендовать.
    Общие вопросы обязательного страхования в действовавшем законо-дательстве были отрегулированы недостаточно четко. Между тем в практи-ке возник ряд вопросов, часть которых получила разрешение в главе 48 ГК.
    Прежде всего, в п. 2 ст. 927 ГК уточнено понятие обязательного стра-хования. В п. 3 ст. 3 Закона о страховании было сказано только, что обяза-тельность страхования устанавливается законом, и из п. 2 ст. 32 Закона о страховании следовало, что обязательным может быть только личное стра-хование. Теперь из п. 2 ст. 927 ГК ясно, во-первых, что обязательность страхования устанавливается законом не для всех участников страховых отношений, а именно для страхователя, но страхователь при этом не может, ссылаясь на обязательность страхования, навязывать свои условия догово-ра страховщику. Во-вторых, обязательным теперь может быть страхование имущества и ответственности.
    Пункт 3 ст. 3 Закона о страховании относил установление правил обя-зательного страхования к специализированным законам. Теперь же в ст. 935, 936 и 937 ГК установлены общие правила, применяемые ко всем видам обязательного страхования. Кроме того, в п. 2 ст. 927 закреплено, что обя-зательное страхование должно осуществляться так же, как и добровольное, путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48.
    Последнее положение имеет свои исключения, но вытекающее не из обязательности страхования, а из специального правового статуса отдель-ных видов страхования, определенного ст. 970 Кодекса. Так, установленные в настоящее время обязательные медицинское, социальное, морское стра-хование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование осу-ществляются по правилам специализированных законодательных актов.
    Возникают вопросы, требующие истолкования. Например, социальное страхование не попадает в специализированный перечень ст. 970 и поэто-му в соответствии с п. 2 ст. 927 должно проводиться на основании заклю-ченных договоров. Однако в настоящее время оно проводится, как и меди-цинское и пенсионное, путем обязательных отчислений работодателей в соответствующий фонд. Причем эти отчисления регулируются специальным федеральным законом. Должна ли эта практика теперь измениться? Есть два ответа. Первый - да, должна в соответствии с правилами главы 48 ч. II ГК. Второй - нет, не должна. Отношения по социальному страхованию явля-ются финансовыми отношениями, основанными на административном под-чинении одной стороны другой, и согласно п. 3 ст. 2 ГК нормы Кодекса к ним не применяются. Но такая аргументация может быть приведена для любого вида обязательного страхования, а потому неясно, зачем было заменять п. 3 ст. 3 Закона о страховании новыми правилами, когда они все равно не действуют.
    Важным вопросом, который до 1 марта 1996 года вставал перед уча-стниками страховых отношений, следует считать вопрос об обязательности для них Правил страхования, так как правовое положение Правил страхова-ния определено в Законе о страховании не очень четко.
    Обязательность или необязательность Правил страхования для стра-ховщика - это вопрос о его правоспособности. Опираясь на п. 2 ст. 3 Закона о страховании и требования п. п. 4.1 и 4.6 Условий лицензирования страхо-вой деятельности, можно было истолковывать правовое положение Правил таким образом, что они обязательны для страховщика независимо от того, что записано в договоре страхования.
    Действительно, Правила по видам добровольного страхования стра-ховщик устанавливает самостоятельно и может установить их такими, какие ему необходимы. Однако прежде, чем страховщик получит право работать по установленным им Правилам, он должен направить их для контроля в Росстрахнадзор и получить разрешение в форме штампа на соответствую-щем документе. И каждый раз, внося изменения в Правила, их надо направ-лять в Росстрахнадзор для согласования. Так установлено в п. п. 4.1 и 4.6 Условий лицензирования страховой деятельности. Из этого следует, что фактически Росстрахнадзор, контролируя Правила страхования, ограничи-вал пределы правоспособности страховщика.
    Нормативные документы, действовавшие до 1 марта 1996 года, никак не регулировали обязательность Правил страхования страхователя. Но разрешение вопроса об обязательности выполнения Правил страхования страхователем особенно важно при отказе в страховой выплате.
    Действительно, в п. 2 ст. 21 Закона о страховании записано, что осно-вания для отказа в выплате (кроме указанных в Законе) устанавливаются договором страхования, о Правилах же там нет ни слова. Поэтому отказ в выплате на основании только Правил страхования, если соответствующего условия нет в договоре и приложение к договору Правил страхования не оформлено надлежащим образом, незаконен.
    Этот вывод подтверждается судебной практикой. Нецелевое исполь-зование кредита в большинстве Правил страхования рассматривается как основание для отказа в выплате. Это условие часто не включают в договор, считая достаточным наличие его в Правилах.
    Высший Арбитражный Суд РФ в своих многочисленных решениях, свя-занных с невозвратом кредитов, подтверждал обоснованность отказа в страховой выплате в случае нецелевого использования кредита только в тех случаях, когда это основание отказа было предусмотрено в договоре (постановление Пленума ВАС от 27 сентября 1994 года No. 27, постановле-ние Президиума ВАС от 12 сентября 1995 года No. 4235/95).
    В Гражданском Кодексе вопрос об обязательности Правил страхова-ния для сторон договора отрегулирован. Это регулирование в целом соот-ветствует приведенному ранее толкованию, но имеются и отличия.
    Обязательность Правил страхования для страховщика конкретизиро-вана нормой п. 4 ст. 943 ГК. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на Правила, даже если они для них и не-обязательны, но на них есть ссылка в договоре страхования. Однако Пра-вила обязательны для страховщика все же не настолько, чтобы ограничи-вать его правоспособность: п. 3 ст. 943 ГК позволяет сторонам согласовы-вать в договоре изменение отдельных положений Правил.
    Обязательность Правил страхования для другой стороны договора от-регулирована п. 2 ст. 943 Кодекса. Теперь для того, чтобы условия Правил страхования стали обязательными для страхователя и выгодоприобретате-ля, это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, Пра-вила физически должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю Правил должен быть зафиксирован в договоре.
    В п. 3 ст. 958 ГК существенно по-иному, чем в п. 3 ст. 23 Закона о стра-ховании, отрегулирован размер выкупной суммы. Раньше он зависел от то-го, по требованию какой из сторон прекращается договор, имело ли место нарушение условий договора противоположной стороной, и от размера по-несенных страховщиком затрат. Теперь выкупная сумма зависит от иных обстоятельств.
    В случае прекращения договора по объективным причинам, преду-смотренным п. 1 ст. 958 ГК, страховщик удерживает у себя часть взносов пропорционально времени от начала действия страхования. Следует под-черкнуть, не от начала действия договора страхования, а от начала дейст-вия страхования. Эти моменты, как уже отмечалось, могут быть существен-но разными (ст. 957 ГК).
    В случае прекращения договора по инициативе страхователя возврат премии зависит от договоренности сторон. По умолчанию - премия не под-лежит возврату.
    Причины такого существенного изменения правил определения раз-мера выкупной суммы не совсем понятны. С одной стороны, новые правила не исключают возможных злоупотреблений, связанных с тем, что многие предприятия платят своим сотрудникам зарплату под видом выплаты вы-купной суммы, поскольку осталась возможность договоренности сторон. С другой стороны, правила ст. 23 Закона о страховании вполне ясны, и, на-сколько известно, споров по вопросу их толкования в судебной практике не возникало.
    До 1 марта 1996 года обязанность сообщать о страховом случае была законом установлена, но никак не регулировалась и последствия ее неис-полнения не конкретизировались. Ныне страхователям следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определе-ны срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового слу-чая. В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано "незамедлительно" после того, как стало известно о страхо-вом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает обязанность уведомлять страховщика о страховом случае также и на выгодоприобрета-теля, которому известно о заключении договора страхования (абзац второй п. 1 ст. 961 ГК).
    Страхователь, заключая договор страхования, обязательно должен поставить перед собой вопрос: во всех ли случаях он сможет уведомить страховщика в указанный срок и указанным способом?
    Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - п. 1 ст. 961 ГК обязывает уведомить "страховщика или его представителя". Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно ука-зан представитель страховщика, которого нужно уведомлять в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что п. 2 ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если стра-хователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении дого-вора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности. Ранее за-кон не устанавливал такого основания для отказа в выплате (ст. 21 Закона о страховании).
    В статье 964 ГК основания для освобождения страховщика от выплаты перечислены императивно. Указано лишь, что некоторые из их могут отме-няться законом или договором, но не установлена возможность определять законом или договором другие основания.
    Закон, однако, существенно расширяет этот перечень - в других нор-мах ГК приведено много иных оснований освобождения от выплаты, напри-мер п. 4 ст. 965, п. 3 ст. 962, п. 2 ст. 961. То есть перечень ст. 964 нельзя рассматривать как исчерпывающий.
    В связи с этим возникает вопрос, действует ли с 1 марта 1996 года ст. 21 Закона о страховании, которая также регулирует основания для отказов в выплате.
    С одной стороны, Закон о страховании действует только в части, не противоречащей ГК. В Кодексе же имеется перечень оснований для осво-бождения от выплаты и не предусмотрена возможность его расширения, но нет и прямого запрета на то, чтобы законом устанавливались дополнитель-ные основания для отказа. Если бы основания для отказа были перечисле-ны только в специализированной ст. 964 ГК, то запретом на введение других оснований служил бы факт такого позитивного перечисления без разреше-ния дополнять этот перечень законом. Однако основания для отказа имеют-ся и в других статьях ГК и, следовательно, перечень ст. 964 не абсолютный. Но тогда и Закон о страховании может вводить дополнительные основания для отказа, если они прямо не противоречат ГК. В частности, очень удобен п. 2 ст. 21 Закона: "Условиями договора страхования могут быть предусмот-рены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не проти-воречит законодательству...".



    2.3. Регистрация страховых компаний. Реорганизация
    и ликвидация



    Регистрация страховых компаний является одной из функций органов государственного надзора за страховой деятельностью13.
    В соответствии со ст. 51 ГК РФ юридическое лицо подлежит регистра-ции в органах юстиции. Так как страховая компания является юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, она должна быть зарегистрирована.
    "Для государственной регистрации необходимо представить следую-щие документы: заявление о регистрации, подписанное учредителем; ут-вержденный учредителями устав; решение о создании страховой компании или договор учредителей; документы, подтверждающие оплату не менее 50 % уставного капитала (фонда); свидетельство об уплате государственной пошлины"14.
    "Регистрация осуществляется путем присвоения страховой компании очередного номера в журнале регистрации поступающих документов и про-ставления специальной надписи (штампа) с наименованием регистрирую-щего органа, номером и датой на первой странице устава, скрепляемой подписью должностного лица, ответственного за регистрацию".15
    "Отказ в регистрации допускается только в случаях несоответствия состава представленных документов и состава содержащихся в них сведе-ний требованиям закона"16 ; "отказ в государственной регистрации может быть обжалован в суд (арбитражный суд)"17.
    Государственная регистрация субъектов страховой деятельности рег-ламентируется также и следующими нормативными актами:
    а) Положением "О порядке ведения Государственного реестра пред-приятий" Госналогслужбы РФ от 12.04.93 г.;
    б) Положением "О государственной регистрации объединений стра-ховщиков" Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельно-стью от 26.04.93 г.;
    в) Положением "О порядке ведения Единого государственного реест-ра акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью" Ми-нистерства финансов СССР от 22.08.90 г. № 106;
    г) временным Положением "О порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ", утвер-жденным Приказом Федеральной службы РФ по надзору за страховой дея-тельностью от 09.02.95 г.; и другими нормативными актами.
    Понятие "реорганизации юридического лица" включает в себя раз-личные формы изменения его статуса: слияние, присоединение, разделе-ние, выделение, преобразование.
    Реорганизация страховой компании может быть осуществлена по ре-шению ее учредителей либо органа компании, уполномоченного на то учре-дительными документами. В случаях, установленных законом, реорганиза-ция в форме разделения или выделения осуществляется по решению упол-номоченных государственных органов или по решению суда.
    Юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением слу-чаев присоединения, с момента государственной регистрации вновь воз-никших юридических лиц.
    При реорганизации в форме присоединения первое юридическое лицо считается реорганизованным с момента внесения в Государственный ре-естр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенно-го юридического лица (ст. 57 ГК РФ).
    Ликвидация страховой компании влечет ее прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам (п. 1 ст. 61 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 61 ГК РФ юридическое лицо может быть ли-квидировано: по решению его учредителей либо уполномоченного органа либо по решению суда.
    Ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридиче-ское лицо - прекратившим существование после внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Поря-док ликвидации также определяется статьями 63, 64 ГК РФ.

    2.4. Лицензирование страховой деятельности. Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ

    В Законе "Об организации страхового дела в РФ" закрепляются такие положения, как:
    - Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков,
    - Гарантии платежеспособности страховщиков,
    - Учет и отчетность страховщиков,
    - Лицензирование страховой деятельности,
    - Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации,
    - Соблюдение коммерческой тайны страховщиками и многое другое.
    Так, например, государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации производится федеральными органами исполни-тельной власти по надзору за страховой деятельностью, которые осуществ-ляют свою деятельность на основании Положения, утверждаемого Прави-тельством РФ.
    На основании статьи 30 Закона "Об организации страхового дела в РФ": "Государственный надзор за соблюдением страховой деятельности осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Россий-ской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересо-ванных лиц и государства."
    Лицензирование страховых операций страховщиков носит обязатель-ный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Мини-стерства финансов РФ.
    Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности ус-тавного капитала.
    Согласно п. 1 статье 32 Закона "Об организации страхового дела в РФ" лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются феде-ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятель-ностью:
    1. страховщикам, прошедшим регистрацию, на основании их заявле-ний с приложением:
    - учредительных документов,
    - свидетельства о регистрации,
    - справки о размере оплаченного уставного капитала,
    - экономического обоснования страховой деятельности,
    - правил по видам страхования,
    - расчетов страховых тарифов,
    - сведений о руководителях и их заместителях.

    2. страховщикам, предметом деятельности которых является исключи-тельно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
    - учредительных документов,
    - свидетельства о регистрации,
    - справки о размере оплаченного уставного капитала ,
    - сведений о руководителях и их заместителях.
    В выдаваемой лицензии указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. За выдачу лицензии взимается специальный сбор.
    Лицензирование страховой деятельности осуществляется также в со-ответствии со следующими нормативными актами:
    - п. 1 ст. 6 Закона РФ;
    - Постановлением Правительства РФ от 24.12.94 г. "О лицензирова-нии отдельных видов деятельности № 1418;
    - Разъяснениями Министерства финансов РФ от 11.02.97 г. "О порядке приема и рассмотрения документов на лицензирование страховой деятель-ности";
    - Разъяснением Росстрахнадзора 1994 г. "О документах на лицензи-рование страховой деятельности";
    - Разъяснением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью 1994 г. "О выдаче лицензий на страховую деятельность" и другими.

    2.5. Документы, регулирующие непосредственно
    взаимоотношения страховщиков и их клиентов

    2.5.1. Страховой полис

    Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое от-ношение специальным договором. В мировой практике он получил название "полис" (police (фр.) – расписка).
    Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определен-ную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возме-щение).
    Однако в законодательстве, которое действовало до 1 марта 1996 го-да: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат не являются договорами страхования! Это был не более чем один из докумен-тов, подтверждавших заключение договора (п. 3 ст. 16 Закона о страхова-нии).
    Высший Арбитражный Суд РФ неоднократно обращал на это внима-ние. Например, в постановлении от 28 февраля 1995 года No. 5, анализируя правомерность взыскания страховой выплаты в связи с невозвратом креди-та, Пленум ВАС указал: "само по себе страховое свидетельство не является договором страхования, а служит одним из документов, подтверждающих факт заключения такого договора.
    Следовательно, запись в страховом свидетельстве о том, что обяза-тельство по страхованию действует в течение срока действия кредитного договора, не влечет за собой продление срока действия договора страхова-ния, заключенного на один год с возможной пролонгацией на второй год. Поскольку страхователь внес страховые платежи только за один год, а от пролонгации договора и оплаты страховки за второй год уклонился, то по истечении срока действия страхового обязательства невозврат кредита не может быть расценен как страховой случай и страховое возмещение выпла-те не подлежит".
    К аналогичным выводам пришел Президиум ВАС в своих постановле-ниях от 12 сентября 1995 года No. 5716/95 и от 21 ноября 1995 года No. 6802/95.
    Но на практике многие договоры страхования заключались и заключа-ются в таком порядке: страхователь вносит взнос и получает от страховщи-ка полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис - это не договор, то неясно, что же тогда является договором. ГК по-пытался узаконить эту практику в ст. 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 ст. 940 для за-ключения договора таким способом должно произойти три события: заявле-ние (письменное или устное) страхователя, вручение ему полиса страхов-щиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования. Казалось бы, есть все основания с 1 марта 1996 года считать такой полис договором. Многие так и полагают.
    Но есть иное мнение. Страхователь должен быть обязательно указан в полисе (подп. "в" п. 3 ст. 16 Закона о страховании).
    Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страховате-лем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос, а был ли этот полис принят страховате-лем, то есть выражал ли страхователь своими действиями согласие с усло-виями, изложенными в полисе. Следовательно, для доказательства заклю-чения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное под-тверждение страхователя.
    Пленум ВАС РФ неоднократно возвращал дела на новое рассмотре-ние в связи с тем, что страхователь не был привлечен к делу и заключение договора вызывало сомнение18. Те же сомнения остались и с введением в действие ГК. Правда, теперь, если полис предъявляет страхователь, его можно без всяких натяжек считать договором. Но и раньше вопросы возни-кали только при предъявлении полиса выгодоприобретателем.
    Таким образом, нельзя сказать, что новые правила ст. 940 Кодекса устранили существовавшую проблему. Окончательный ответ на вопрос о том, является ли с 1 марта 1996 года полис договором, может дать только судебная практика.
    Относительно полисов можно еще добавить, что в соответствии с аб-зацем вторым п. 3 ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъ-явителя, которые, хотя и не являются ценной бумагой, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщи-кам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граж-дан, так как п. 2 Указа Президента РФ от 11 июня 1994 года No. 1233 запре-щает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

    2.5.2. Договор страхования

    В ГК РФ дано определение договора страхования - это так называе-мый генеральный полис (п. 1 ст. 941). Ранее действовавшее законодатель-ство никак не регулировало ситуацию, когда требовалось систематически страховать партии имущества, причем все условия этого страхования для разных партий были идентичны, а различались только сам объект страхова-ния (партия каждый раз была другая) и страховая сумма, а следовательно, страховой платеж.
    Такая потребность возникает, например, когда страхователь система-тически отправляет по одному и тому же маршруту партии грузов и нет нуж-ды каждый раз заново согласовывать условия страхования. Для подобных случаев страховщики разработали понятие "генеральный полис" или "гене-ральный договор страхования", в котором они определяли все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа, а объект страхования в ге-неральном договоре описывался своими общими признаками, так как на этом этапе он еще не мог быть индивидуально определен. Страховая сум-ма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования опреде-лялись полисами или свидетельствами, которые выдавались на каждую партию. В статье 941 ГК эта практика приобрела силу закона.
    Гражданско-правовая интерпретация таких генеральных договоров страхования до 1 марта 1996 года была затруднена. Их нельзя было считать договорами страхования, так как в них не были согласованы все существен-ные условия таких договоров. По той же причине их невозможно было рас-сматривать как предварительные договоры: п. 2 ст. 429 ГК требует, чтобы предварительный договор содержал все существенные условия основного договора. Поэтому такие генеральные договоры следовало рассматривать не как сделку страхования, создающую юридические права и обязанности сторон, но как предварительное согласование части условий договоров страхования, которые заключались на конкретную партию имущества, а в подтверждение их заключения для каждой партии выдавались полисы или свидетельства.
    Нетрудно заметить, что с вступлением в силу ГК мало что изменилось. По-прежнему соглашение страхователя и страховщика, выраженное гене-ральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех суще-ственных условий договора страхования, так как важнейшие из них - страхо-вая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - стано-вятся известными только для конкретной партии имущества. Поэтому гене-ральный полис не может считаться заключенной сделкой. Необязательный характер генерального полиса для сторон отмечается в п. 3 ст. 941 ГК, где установлен приоритет условий, содержащихся в страховых полисах на кон-кретные партии, перед условиями генерального полиса. А то, что теперь в п. 1 ст. 941 ГК генеральный полис называется договором страхования, ничего не меняет по существу.

    2.6. Порядок разрешения споров

    В соответствии со ст. 35 Закона "Об организации страхового дела в РФ": споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судом в соответствии с их компетенцией.
    Если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин, который заключил договор страхования для удовлетворения собственных потребно-стей, то этот спор будет рассматриваться в суде общей юрисдикции по пра-вилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного страхо-вания, договоры страхования, принадлежащего гражданину имущества и до-говоры страхования ответственности граждан - автовладельцев.
    Все споры между юридическими лицами рассматриваются только ар-битражными судами (в соответствии с п. 1 ст. 22 АПК РФ).
    "В судах общей юрисдикции и арбитражных судах могут рассматри-ваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхово-го договора, изменением его условий, расторжением заключенного догово-ра, признанием договора страхования недействительным в целом или в ка-кой-либо его части, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.19
    Так, 24 февраля 1994 года Ленинский районный народный суд г. Улья-новска рассмотрел следующее дело:
    "Гражданка П. заключила 05.12.93г. договор добровольного страхова-ния автомашины на сумму 200 тысяч рублей: 25.10.93г. в течение срока действия договора машина попала в аварию. Гражданка П. обратилась 27.10.93г. к страховщику – государственной страховой организации "Росго-страх – Ладья" с просьбой о выплате страхового возмещения. Более месяца страховщик не удовлетворял эту просьбу. Однако сотрудники страховой ор-ганизации, заведомо обманывая гражданку П., сообщили ей, что по факту аварии возбуждено уголовное дело. Это сообщение привело к ухудшению состояния здоровья гражданки П. В судебном заседании представитель страховщика объяснил, что страховое возмещение не выплачивалось пото-му, что длительное время от областного ГАИ не поступали справки о слу-чившейся аварии. Эти объяснения в суде были опровергнуты свидетель-скими показаниями работников ГАИ."
    Таким образом, из этого примера мы видим, что цель действий стра-ховщика – намеренное неисполнение договора страхования автотранспорт-ного средства.
    Помимо общих и арбитражных судов споры, вытекающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами.
    В настоящее время образованы постоянно действующие суды и в об-ласти страхования. В 1994 году был образован третейский суд Ассоциации страхового права (ТС АСП). Третейскими судьями являются члены Ассо-циации – юристы, специализирующиеся в области страхового права, в ос-новном доктора и кандидаты юридических наук, профессора и доценты Ин-ститута государства и права Академии наук России, МГУ, СпбГУ, ведущие наряду с научной большую практическую деятельность в области права.
    В 1995 году создан Страховой третейский (арбитражный) суд при Мос-ковской торгово-промышленной палате (СТАС МТПП) по инициативе Все-российского союза страховщиков, который призван решать споры, связан-ные со страховой деятельностью.

    Глава 3. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ

    Рассматривая правовое регулирование страхования в Российской Фе-дерации необходимо иметь представление об общей системе страховой деятельности в России. С этой целью ознакомимся с основными или общи-ми положениями о страховании, которые регулируются законами федераль-ного уровня.
    Важнейшим законом в этой области является ГК РФ, в главе 48 части II которого содержатся положения о добровольном и обязательном страхо-вании, видах страхования, договоре страхования, определение страховщи-ка, а также многие другие вопросы (статьи 927-970 ГК РФ).
    К данным правоотношениям применяется также и часть первая ГК РФ (общая часть), содержащая основы всего гражданского права. Части первая и вторая ГК РФ были введены в действие соответственно ФЗ от 30.11.94 г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой ГК РФ" и ФЗ от 26.01.96 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ". Часть первая действу-ет с 01.01.95 г., а часть вторая с 01.03.96 г.
    При применении норм ГК РФ о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом РФ. ГК РФ не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. Данные нормы следует искать в главе первой Закона РФ (статьи 1-14).

    3.1. Понятие страхования

    Наряду с иными нормами-определениями, о чем было указано выше, ГК РФ не содержит и определение самого страхования. Понятие страхова-ния нам дает Закон РФ. В соответствии со ст. 2 данного Закона страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физи-ческих и юридических лиц при наступлении определенных событий (страхо-вых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    3.2. Участники страховых правоотношений

    Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны - два лица, субъекта отношения (может быть и боль-ше, если это специально оговаривается в договоре страхования – Авт.).
    Страховщики, страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица - основные участники страховых отношений.
    В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона о страховании страховщиками могут быть только российские юридические лица. Абзац первый ст. 938 ГК не со-держит такого ограничения - по нему страховщиком может быть любое юри-дическое лицо. Однако во втором абзаце этой статьи записано, что требо-вания к страховщикам определяются законами о страховании. На первый взгляд ничего не изменилось, а на самом деле законодатели таким образом готовятся к допуску на российский страховой рынок иностранных страхов-щиков. Если раньше базовым нормативным документом по страхованию был Закон о страховании, то теперь - Гражданский кодекс. Соответственно запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний ныне носит не такой глобальный характер.
    ГК не содержит правил о том, кто может быть страхователем, и в этой части законодательство не изменилось, но изменились возможности для страхователя назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц. В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 5 Закона о страховании страхователь по своему желанию мог назначать застрахованных лиц, назначать и заменять выгодо-приобретателей с единственным ограничением: нельзя было заменить вы-годоприобретателя после наступления страхового случая.
    С 1 марта 1996 года ситуация принципиально изменилась, назначение выгодоприобретателя зависит не только от воли страхователя. В договоре страхования предпринимательского риска теперь не может быть назначен выгодоприобретатель, а если он назначен - это условие ничтожно (абзац третий ст. 933 ГК). В договорах страхования ответственности выгодоприоб-ретатели назначены законом. Если это ответственность по договору, то вы-годоприобретатель - лицо, по отношению к которому ответственность воз-никает (п. 3 ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, вы-годоприобретатель - лицо, которому причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК).
    Последнее нововведение положило конец существовавшей ранее не-однозначности. Ведь лицо, которому причинен вред, не может быть индиви-дуально определено до страхового случая. Действовавшее законодательст-во позволяло заключить договор в пользу третьего лица, не указанного в до-говоре (п. 1 ст. 430 ГК), но было не вполне ясно: может ли договор страхо-вания быть заключен в пользу указанного в договоре, но индивидуально не определенного лица? Это порождало большие проблемы, особенно при страховании автотранспортной ответственности.
    Правила замены выгодоприобретателя также изменились. Если ранее единственным ограничением для замены было наступление страхового слу-чая, то теперь страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:
    - страхового случая (п. 3 ст. 5 Закона о страховании);
    - выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по дого-вору страхования (абзац второй ст. 956 ГК);
    - предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (абзац второй ст. 956 ГК).
    Возможно, третье из приведенных условий следует использовать для полного блокирования попыток страхователя заменить выгодоприобретате-ля. Для этого достаточно, следуя букве ст. 956 ГК, предъявить страховщику требование о выплате независимо от наличия оснований для такого требо-вания.

    3.2.1. Страховщик

    Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком.
    Это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответ-ствующего вида.
    Закон РФ дает более широкое определение страховщика: "страховщи-ками признаются юридические лица любой организационно - правовой фор-мы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, создан-ные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоя-щим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ"20.
    Два года назад ст. 6 Закона РФ была дополнена пунктами 3 и 4 в соот-ветствии с Федеральным законом № 204-ФЗ от 20.11.99 "О внесении изме-нений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации стра-хового дела в Российской Федерации".
    "Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по от-ношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имею-щие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхова-ние, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций"21.
    "Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отно-шению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если ино-странный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является стра-ховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации22.
    Закон РФ уточняет, что в качестве страховщиков могут выступать страховые организации и общества взаимного страхования23. Ст. 7 данного Закона устанавливает, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаим-ного страхования, но определения этой организации не дает.
    Понятие общества взаимного страхования мы можем найти в труде крупного эксперта страхового дела Ефимова С.Л.: "Общество взаимного страхования - страховая организация некоммерческого типа, т.е. не пресле-дующая цель извлечения прибыли из созданного страхового предприятия; крупная (в США, Японии и др. странах) организационная форма проведения страхования; хозяйствующий субъект регионального, национального и меж-дународного страхового рынка. Выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основании добровольного соглашения меж-ду ними для страховой защиты своих имущественных интересов. О.В.С. яв-ляется юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем сво-им имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком О.В.С.
    Минимальное количество членов-пайщиков определяется Уставом О.В.С. Высший орган управления О.В.С. - общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью О.В.С. избирает Совет и Прав-ление О.В.С. Превышение доходов над расходами О.В.С. идет в первую очередь на пополнение резервных фондов"24.
    В настоящее время система взаимного страхования широко распро-странена на транспорте. Примером служат клубы взаимного страхования, действующие преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США, которые осуществляют страхование ответственности судовладельцев на случай смерти или увечья лиц судового экипажа, пассажиров, торговых рабочих, а также за сохранность принятого к перевозке груза. В России при-мером такой организации является Ингосстрах, один из крупнейших стра-ховщиков в РФ.
    Права и обязанности страховых компаний содержатся в ГК РФ, КТМ РФ, Законе РФ, нормативных актах Президента и Правительства РФ, в нор-мативных актах Министерств и ведомств, а также в Правилах страхования, договорах и других документах.
    Обязательства, ответственность за нарушения обязательств, а так же обеспечение исполнения обязательств регламентируются Подразделом 1 "Общие положения об обязательствах" раздела III части первой ГК РФ. От-ветственность страховых компаний установлена и другими нормативными актами.

    3.2.2. Страхователь

    Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, назы-ваемые страхователями.
    "Страхователями признаются юридические лица и дееспособные фи-зические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона"25.
    Понятие юридического лица содержится в п. 1 ст. 48 ГК РФ. Ст. 21 ГК РФ определяет дееспособность физического лица.
    "Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о стра-ховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)"26. "Страхо-ватели вправе при заключении договоров страхования назначать физиче-ских или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страхо-вых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему ус-мотрению до наступления страхового случая"27.
    При этом очень важно в договоре страхования или в страховом полисе указать лицо, в пользу которого заключен договор страхования, поскольку в противном случае нет оснований считать, что страхователем назначен вы-годоприобретатель, имеющий право предъявлять требования страховщику о выплате страхового возмещения.
    Например: Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Феде-рации рассмотрел протест первого заместителя Председателя Высшего Ар-битражного Суда Российской Федерации на постановление Высшего арбит-ражного суда Чувашской Республики от 05.05.95 по делу Nо. 718/94.
    Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее:
    Коммерческий банк "Новочебоксарский" обратился в Высший арбит-ражный суд Чувашской Республики с иском о взыскании с хозрасчетного участка "Прима" и Чувашской республиканской государственной страховой акционерной фирмы "Гранит" 90470442 рублей, составляющих сумму невоз-вращенного кредита и процентов за пользование им, или сумму страхового возмещения. Определением от 19.08.94 к участию в деле в качестве третье-го лица на стороне хозрасчетного участка "Прима" привлечено товарищест-во с ограниченной ответственностью "Малое предприятие "Влата".
    Решением от 19.09.94г. производство по делу в части взыскания с хоз-расчетного участка "Прима" прекращено, так как последний не является юридическим лицом и не зарегистрирован в установленном порядке. В иске о взыскании со страховой фирмы "Гранит" отказано, так как договор страхо-вания заключен не с юридическим лицом. Постановлением от 17.11.94г. ре-шение отменено и дело направлено на новое рассмотрение.
    Решением от 07.02.95г. арбитражный суд признал правовое положение хозрасчетного участка "Прима" как обособленного подразделения ТОО "Ма-лое предприятие "Влата" и последнее - надлежащим ответчиком. Исковые требования, увеличенные до 125488215 рублей, удовлетворены частично. Арбитражный суд пришел к выводу, что исковую сумму составляют 20299877 рублей задолженности по кредиту и 105188338 рублей пени за просрочку оплаты кредита, а не проценты за его пользование, как указано в иске, и взыскал со страховой фирмы "Гранит" 16239899 рублей страховой выплаты, а с ТОО "Малое предприятие "Влата" - 4059974 рубля долга по кредиту.
    Требование о взыскании 105188338 рублей оставлено без рассмотре-ния из-за неурегулирования спора в этой части в претензионном порядке. Производство по делу в части требований к хозрасчетному участку "Прима" прекращено.
    Постановлением от 05.05.95 решение в части оставления иска без рассмотрения отменено. Коллегия по проверке в кассационном порядке за-конности и обоснованности решений, не вступивших в законную силу, при-шла к выводу, что 105188338 рублей составляют не пени за просрочку опла-ты кредита, а проценты за пользование кредитом. Со страховой фирмы "Гранит" взыскано 99427005 рублей страхового возмещения, а с ТОО "Ма-лое предприятие "Влата" - 24856751 рубль процентов за пользование креди-том с учетом увеличения суммы иска еще на 19095418 рублей. В остальной части решение оставлено без изменения.
    В протесте первого заместителя Председателя Высшего Арбитражно-го Суда Российской Федерации предлагается постановление Высшего ар-битражного суда Чувашской Республики от 05.05.95 отменить в части взы-скания со страховой фирмы "Гранит" 75666904 рублей страховой выплаты и в этой части в иске отказать. Взыскать с ТОО "Малое предприятие "Влата" 56571486 рублей процентов за пользование кредитом. В остальной части постановление оставить без изменения.
    Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по сле-дующим основаниям.
    Из материалов дела следует, что по договору от 07.09.92г. коммерче-ский банк "Новочебоксарский" предоставил хозрасчетному участку "Прима" 40000000 рублей на срок до 30.03.93г. с обязательством уплаты 83 процен-тов годовых за пользование кредитом и 100 процентов годовых при наруше-нии сроков возврата кредита. В течение срока пользования кредитом банк увеличивал процентные ставки за кредит, что предусмотрено договором.
    В установленный кредитным договором срок кредит полностью воз-вращен не был. На оставшуюся задолженность в сумме 20299877 рублей кредитор начислял проценты за пользование кредитом в повышенном раз-мере.
    Хозрасчетному участку "Прима" на основании его заявления от 07.10.92г. страховая фирма "Гранит" выдала страховое свидетельство о добровольном страховании ответственности заемщика за непогашение кре-дита от 08.10.92г. No. 25.
    Согласно пункту 1 статьи 107 Основ гражданского законодательства по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обуслов-ленную плату при наступлении указанного в договоре события выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого за-ключен договор.
    Таким образом, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, должно быть указано в договоре или в страховом полисе (свидетельстве). В противном случае нет оснований считать, что страхователем назначен вы-годоприобретатель, имеющий право предъявлять требования страховщику о выплате страхового возмещения.
    В страховом свидетельстве от 08.10.92г. No. 25 коммерческий банк "Новочебоксарский" не указан в качестве выгодоприобретателя, поэтому его требования к страховой фирме "Гранит" необоснованны и не подлежат удовлетворению. Поэтому принятые по спору решение и постановление в части взыскания со страховщика страхового возмещения подлежат отмене.
    Арбитражный суд правомерно признал, что кредитный договор и дого-вор страхования заключены хозрасчетным участком "Прима" от имени юри-дического лица - ТОО "Малое предприятие "Влата", являющегося надлежа-щим ответчиком.
    Поскольку ответственность за неполный и несвоевременный возврат кредита несет ТОО "Малое предприятие "Влата", с него подлежит взыска-нию задолженность по кредиту и процентам за пользование им в сумме 96571490 рублей с учетом 4059974 рублей, взысканных решением от 07.02.95г. и 24856751 рубля, взысканных постановлением от 05.05.95г.
    Истцом увеличена сумма иска по взысканию процентов при рассмот-рении спора коллегией по проверке в кассационном порядке законности и обоснованности решений, не вступивших в законную силу, против суммы на день принятия решения от 07.02.95г. Это противоречит статье 30 Арбитраж-ного процессуального кодекса Российской Федерации 1992 года, согласно которой истец вправе увеличить размер исковых требований только до при-нятия решения. Поэтому оснований для взыскания процентов за пользова-ние кредитом, исходя из расчета по состоянию на 27.04.95г., не имеется.
    Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитраж-ного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: решение от 07.02.95г. и постановление от 05.05.95г. Высшего арбитражного суда Чу-вашской Республики по делу No. 718/94 отменить в части взыскания с Чу-вашской республиканской государственной страховой акционерной фирмы "Гранит" 16239899 рублей и 99427005 рублей страхового возмещения и в иске отказать.
    Взыскать с ТОО "Малое предприятие "Влата" в пользу коммерческого банка "Новочебоксарский" 96571490 рублей задолженности по кредиту и процентам за его пользование и 1425509 рублей расходов по государствен-ной пошлине.
    Взыскать с ТОО "Малое предприятие "Влата" в пользу федерального бюджета Российской Федерации 8199682 рубля государственной пошлины.

    3.3. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата

    Понятия страхового риска, страхового случая и страховой выплаты определены Законом РФ.
    "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай на-ступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и слу-чайности его наступления.
    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмот-ренное договором страхования или законом, с наступлением которого воз-никает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхова-телю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим ли-цам.
    При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхо-вателя или третьего лица - в виде страхового обеспечения"28.

    3.4. Формы страхования

    Закон "Об организации страхового дела в РФ" закрепляет во второй статье - формы страхования. В законе указано, что "Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах"29. По Закону доб-ровольное страхование осуществляется на основе договора между страхо-вателем и страховщиком.
    Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия стра-хования определяются при заключении договора страхования"30.
    Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "Об организации страхового дела в РФ". Конкретные условия страхования определяются при заключении дого-вора страхования.
    "Обязательным является страхование, осуществляемое в силу зако-на. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опре-деляются соответствующими законами Российской Федерации"31.
    Данное положение регламентируется и в ст. 927 ГК РФ, п.2 которой определяет обязательное страхование как возлагаемую законом на указан-ных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответствен-ность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
    Инициатором обязательного страхования является государство, кото-рое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов, то есть данная форма имеет место, когда защита объектов связана с интересами не только от-дельных страхователей, но и всего общества. Законодательными актами предусмотрен перечень объектов, подлежащих обязательному страхова-нию: жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского и со-циального страхования; пассажиров воздушного, железнодорожного, мор-ского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; частные дома граждан; личность военнослужащих и военнообязанных; сотрудников Госу-дарственной налоговой службы и Государственного таможенного Комитета РФ; лиц, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, а также иных лиц, профессиональная деятельность которых связана с повышенным риском, и другие.
    Добровольное страхование может начаться только с подачи заявле-ния. Правила и порядок проведения страхования устанавливаются стра-ховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкрет-ные условия уточняются сторонами при заключении договора.
    П. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК РФ предусмотрено обязательное государст-венное страхование, то есть обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.

    3.5. Принципы обязательного
    и добровольного страхования

    Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
    1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которо-му страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхова-тели - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно преду-сматривает:
    - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
    - объем страховой ответственности;
    - уровень или нормы страхового обеспечения;
    - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференсации на местах;
    - периодичность внесения страховых платежей;
    - основные права страховщиков и страхователей.
    Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.
    2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объек-тов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регист-рацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взи-мание в установленные сроки.
    3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объ-екты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой ор-ган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате стра-ховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавлива-ет, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
    4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страхо-вых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, неоплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задол-женности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые пла-тежи начисляются пени.
    5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение все-го периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При пере-ходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
    6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового воз-мещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
    По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зави-сит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).
    Добровольная форма страхования построена на соблюдении следую-щих принципов:
    1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на доброволь-ных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регу-лируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщи-ком.
    2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхова-ния объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит УСЛОВИЯМ СТрахования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхова-ния по первому (даже устному) требованию страхователя.
    3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
    4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если стра-ховой случай произошел в период страхования. Непрерывность доброволь-ного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключе-ния договоров на новый срок.
    5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора доброволь-ного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
    Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь мо-жет определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанав-ливается соглашением сторон.
    Действующее в настоящее время условия всех видов страхования вы-работаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта развитых зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более пол-ного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для даль-нейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий стра-хования.
    Регулирование отношений по страхованию осуществляется также спе-циальными нормативными актами, называемыми правилами добровольного страхования и разрабатываемыми страховщиками. Они должны соответст-вовать Закону о страховании и определять общие условия и порядок прове-дения добровольного страхования. Правила страхования, их также именуют полисными правилами, необходимы не только страховщику, но и страхова-телю, так как сформулировать условия конкретного договора страхования, особенно не специалисту в этой области, крайне сложно из-за большой спе-цифики страхования.

    Глава 4. ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ И РОДУ ОПАСНОСТЕЙ

    Страхование проводится специализированными страховыми органи-зациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Тем самым страхование в усло-виях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.
    Страхование охватывает различные категории страхователей. Его УС-ЛОВИЯ ОТличаются по объему страховой ответственности; оно может прово-диться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения ука-занного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвя-занной системы и необходима классификация страхования.
    Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация стра-хования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страхо-вых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.
    В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации стра-хования положены три категории: различия в объектах страхования и в объ-еме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.
    Таким образом, можно дать следующее определение всеобщей клас-сификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая сис-тема деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, кото-рые являются звеньями классификации.
    Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое после-дующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья клас-сификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

    4.1. Отрасли, подотрасли, объекты и виды страхования.
    Классификация по роду опасностей

    В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю со-вокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная; страхование уровня жизни граждан; страхование ответст-венности и страхование предпринимательских рисков.

    4.1.1. Объекты страхования

    Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.
    "Объектами страхования могут быть не противоречащие законода-тельству РФ имущественные интересы:
    •связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхова-ние);
    •связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
    •связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому (страхование ответственности)"32.
    В ст. 928 ГК РФ указаны некоторые объекты, страхование которых не допускается. К ним относятся:
    - убытки от участия в играх, лотереях и пари;
    - расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде-ния заложников;
    - противоправные интересы.
    В имущественном страховании в качестве объекта выступают матери-альные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоро-вье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных собы-тий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование.
    По страхованию ответственности в качестве объекта выступает ответ-ственность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать матери-альный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, в результате автомобильной аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего граж-данского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соот-ветствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая органи-зация. То же самое происходит при страховании ответственности по пога-шению задолженности.
    Объектами страхования предпринимательских рисков являются по-тенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.
    Между тем деление страхования на указанные отрасли по объекту страхования еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность осуществ-лять страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделе-ние из отраслей - подотраслей и видов страхования.
    При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхо-вателя, а также объема страховой ответственности и соответствующих та-рифных ставок.
    Видом страхования называется страхование конкретных одно-родных объектов, сосредоточенных в определенном объеме страхо-вой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

    4.2. Виды страхования

    П. 1 ст. 927 ГК РФ гласит: "Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражда-нином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)". В ст. 4 Закона РФ указаны объекты страхования и соот-ветственно определяется личное, имущественное страхование и страхова-ние ответственности. Рассмотрим подробнее, какими нормативными актами регламентируются данные виды страхования.

    4.2.1. Имущественное страхование

    Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, в за-висимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.
    В данной отрасли объектом страховых отношений выступает имуще-ство в различных его видах: основные и оборотные фонды производствен-ного и непроизводственного назначения, урожаи сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвен-тарь, личные вещи граждан и т.д.
    В отношении договора имущественного страхования в ГК РСФСР 1964 г. была указана только обязанность страховой организации выплатить стра-ховое возмещение страхователю при наступлении страхового случая (ст. 388 ГК РСФСР 1964 г.), но понятие данного договора не существовало. Впервые Гражданским Кодексом РФ было введено понятие договора иму-щественного страхования.
    В соответствии с п. 1 ст. 929 по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причи-ненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе ли-бо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (вы-платить страховое возмещение) в пределах определенной договором сум-мы (страховой суммы).
    П. 2 ст. 929 ГК РФ устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущест-венные интересы:
    1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имуще-ства (ст. 930);
    2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие при-чинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гра-жданской ответственности (ст. 931, 932);
    3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения усло-вий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельст-вам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предприниматель-ский риск (ст. 933).
    Видами имущественного страхования являются, например, страхова-ние строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д.
    Подробную информацию по вопросам имущественного страхования содержат следующие акты: Кодекс торгового мореплавания РФ; Указ Прези-диума Верховного Совета СССР от 02.10.81г. "О государственном обяза-тельном страховании имущества, принадлежащего гражданам"; Правила страхования грузов, утвержденные Министерством финансов СССР от 24.12.90г. № 140; Письмо Федеральной службы России по надзору за стра-ховой деятельностью "О противопожарном страховании" от 24.07.95 г.; а также документы страховых компаний и другие источники.

    4.2.2. Страхование уровня жизни

    Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социаль-ное страхование рабочих, служащих и фермеров и личное страхование гра-ждан. В свою очередь, социальное и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли.
    Например, по социальному страхованию: страхование пособий, стра-ховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д.
    Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, кото-рые возникнут в результате наступления страхового случая.
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вы-платить единовременно или выплачивать периодически обусловленную до-говором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражда-нина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (стра-хового случая).
    В области личного страхования можно выделить несколько разделов, так как данный вид страхования достаточно обширен. Перечислим ниже данные разделы и некоторые, относящиеся к ним нормативные акты:
    1. Добровольное медицинское страхование. Данный вид страхова-ния регламентируется Законом РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.91 г. № 1499-1, в котором содержится понятие медицинского страхования, определяются субъекты и объекты медицинского страхования, договор, права граждан РФ, иностранцев и лиц без гражданства в данной области, права и обязанности страхователя, регулируется деятельность страховых медицинских организаций, деятельность медицинских учрежде-ний в системе медицинского страхования, а также отношения сторон в дан-ной системе. Правоотношения в этой сфере так же регламентируются По-становлением Правительства РФ от 23.01.92 г. № 41 "О мерах по выполне-нию Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" и Примерными правилами добровольного медицинского страхования, утвер-жденными Распоряжением Росстрахнадзора от 12.10.93г.
    2. Добровольное страхование жизни. Данная область регулируется ГК РФ (статьями 931, 934), Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 4), Письмом Росстрахнадзора РФ от 22.11.94г. "О порядке выдачи ссуд страхователям по договорам страхования жизни", правилами страхо-вания и договорами конкретной страховой фирмы и другими документами.
    3. Добровольное страхование от несчастных случаев. Оно регла-ментируется "Правилами коллективного страхования водителей от несча-стных случаев" Министерства финансов СССР от 07.02.90г., "Примерными правилами добровольного медицинского страхования" Росстрахнадзора от 12.10.93г., Письмом Пенсионного фонда РФ от 18.03.98 г. "О начислении страховых взносов на выплаты по договорам добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев" и другими документами.
    4. Положения об обязательном медицинском страховании регла-ментируют следующие правовые акты: статьи 927, 935-937 ГК РФ; ст. 3 За-кона РФ; Закон "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.91г.; Закон РФ "О донорстве крови и ее компонентов" от 09.06.93г. (ч. 3 ст. 8); Закон "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" от 15.05.91г.; Указ Прези-дента РФ от 26.09.92г. "О мерах по развитию здравоохранения в РФ" и дру-гие.
    Согласно ст. 1 Закона "О медицинском страховании в Российской Фе-дерации" данный Закон регулирует отношения как по обязательному, так и по добровольному медицинскому страхованию.
    Нормы, регулирующие отношения по обязательному страхованию со-держатся в 22 законах Российской Федерации и в 21 правовом акте (Закон РФ от 15 мая 1991 года "О социальной защите граждан, подвергшихся воз-действию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС", Указ Президента РФ от 7 июля 1992 года "О государственном обязательном страховании пассажиров" и др.)
    Результаты обобщения судебной практики показали, что некоторые суды, разрешая споры, вытекающие из договоров страхования, руково-дствовались Законом РФ "О защите прав потребителей".
    Так, Решением Бутырского м/м суда г. Москвы от 8 декабря 1994 года удовлетворен иск Д. к страховой компании "Инко-2000" о взыскании страхо-вой суммы в размере 400000 руб. и неустойки в размере 900000 руб.
    Разрешая данное дело, суд руководствовался ст. 29 Закона "О защите прав потребителей", исходя из которой взыскал с ответчика неустойку в размере 3 процента за каждый день просрочки выплаты страховой суммы.
    Между тем спорное правоотношение имеет специальное регулирова-ние в Законе РФ "О страховании".
    Указанный Закон (п. "в" ст. 17) предусматривает обязанность страхов-щика произвести страховую выплату в установленный договором или зако-ном срок. Если страховая выплата не производится в указанный срок, стра-ховщик выплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
    Таким образом, при разрешении дела суд применил норму материаль-ного права, не подлежащую применению.
    Итак, нормы о страховании содержатся во многих законах и правовых актах, однако в Законе "О защите прав потребителей" их нет.
    Кроме того, по содержанию страховое обязательство, направленное на возмещение действительного ущерба, а также связанное с жизнью, тру-доспособностью, пенсионным обеспечением, нельзя отнести к бытовым сделкам, которые регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".
    В производстве судов имеются гражданские дела по спорам, выте-кающим из отношений по обязательному страхованию:
    Истец П. обратился в суд с иском к "Росгосстраху" о взыскании страхо-вой суммы и возмещении морального вреда, мотивируя требования тем, что является инвалидом второй группы вследствие участия в работах по ликви-дации аварии на Чернобыльской АЭС, а ответчик не выплачивает возмеще-ние ущерба здоровью.
    Эти обстоятельства по делу установлены, представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что причиной задержки страховой выплаты явилось непоступление денежных средств на указанные цели от финансо-вых органов.
    При разрешении данного дела суд признал требования истца обосно-ванными, руководствуясь ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 года "О социаль-ной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие ката-строфы на Чернобыльской АЭС" (с изменениями и дополнениями от 18 ию-ля 1992 года), согласно которой все граждане Российской Федерации, под-вергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катаст-рофы, независимо от места проживания подлежат обязательному бесплат-ному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба в пределах 200-кратной суммы установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда на момент их выплаты.
    В период нахождения дела в производстве суда ответчик платежным поручением No. 149 от 31 августа 1994 года перечислил страховые суммы в филиал страховой фирмы "Дон" по месту жительства истца и с учетом этого обстоятельства решением от 27 сентября 1994 года Тверской суд г. Москвы отказал П. в иске.
    Указанное судебное решение представляется неправильным, так как признание ответчиком иска не является основанием к отказу в иске и в силу ст. 60 ГПК РФ не освобождало суд от проверки обоснованности расчетов по выплаченным страховым суммам.
    Основную массу дел по спорам, касающимся добровольного страхо-вания, составляют иски, вытекающие из договоров страхования интересов вкладчика, связанных с инвестированием денежных средств в различные фирмы и компании.
    5. Обязательное страхование пассажиров осуществляется, прежде всего, в соответствии с транспортными уставами и кодексами, а также на основании Указа Президента РФ от 07.07.92 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров".
    6. Положения об обязательном страховании служащих в РФ регла-ментируется многими законами и другими актами. Приведем некоторые из них: ст. 969 ГК РФ; Закон РСФСР от 21.03.91 г. "О Государственной налого-вой службе РСФСР"; Закон "О милиции" от 18.04.91 г.; ФЗ "О прокуратуре РФ" от '17.01.92 г.; Закон "О частной детективной и охранной деятельности в РФ" от 11.03.92г.; Закон РФ "О космической деятельности" от 20.08.93 г.; ФЗ "О пожарной безопасности" от 21.12.94 г.; ФЗ "О государственной защи-те судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих орга-нов" от 20.04.95 г.; ФЗ "Об основах государственной службы РФ" от 31.07.95 г.; ФЗ "О внешней разведке" от 10.01.96 г.; ФЗ "О государственной охране" от 27.05.96 г.; ФЗ от 28.03.98 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутрен-них дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"; Закон РФ "О федеральных органах налоговой полиции" от 24.06.93 г.; Постанов-ление Кабинета Министров СССР от 26.04.91 г. "О государственном обяза-тельном страховании работников, занятых оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производству вирусных препаратов, на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалидности или смерти от СПИДа".
    Данный перечень не является исчерпывающим и показывает, что все сферы деятельности, связанные с повышенной опасностью для жизни и здоровья человека, регламентируются законодательством, содержащим по-ложения об обязательном личном страховании.

    4.2.3. Страхование ответственности

    По страхованию ответственности подотраслями являются страхова-ние задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности. Страхование ответственности - самостоятельная сфера страховой деятельности. Объек-том страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причине-ние им вреда. Принято различать страхование гражданской ответственно-сти, профессиональной ответственности, экологическое и другие.
    По страхованию ответственности применяются такие виды страхова-ния как страхование непогашения кредита или другой задолженности.
    Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или до-говором мера государственного принуждения, применяемая для восстанов-ления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет наруши-теля. Гражданская ответственность носит имущественный характер, однако, возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекла-дывается на страховщика.
    Страхование профессиональной ответственности связано с возмож-ностью предъявления имущественных претензий к физическим или юриди-ческим лицам, которые выполняют свои профессиональные обязанности. Эти имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.
    К блоку страхования ответственности относятся следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; перевозчика; предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; ответственности за неис-полнение обязательств; иных видов ответственности.
    Страхование ответственности регламентируется: статьями 929, 931, 932 ГК РФ; Воздушным кодексом РФ; Правилами добровольного страхова-ния гражданской ответственности владельцев транспортных средств Мини-стерства финансов СССР от 14.01.91 г.; Письмом Министерства финансов РФ "О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта" от 23.04.98 г.; Типовым положением "О порядке добровольного экологического страхования в РФ", утвержден-ным Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией от 03.12.92г., "Правилами добровольного страхования ответственности заем-щиков за непогашение кредитов" - письмо Министерства финансов от 28.05.90 г. № 66; Письмом Росстрахнадзора "О порядке проведения страхо-вания финансовых рисков" от 18.10.94 г. и другими.
    В страховании предпринимательских рисков можно выделить две под-отрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвен-ным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выго-ды. Дело в том, что виды страхования предпринимательских рисков привя-заны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуги и это видно из приведенных выше вариантов данного страхования.
    В заключение этой главы можно сказать, что страхование может осу-ществляться в двух формах: обязательной и добровольной. Общество в ли-це государства устанавливает обязательное страхование, то есть обяза-тельность внесения соответствующим кругом страхователей фиксирован-ных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельскохозяй-ственных животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязатель-ными.
    В результате этого, оптимальное сочетание обязательного и добро-вольного страхования позволяет сформировать такую систему видов стра-хования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства. Так, классификация имущественного страхо-вания по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:
    1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, до-машнее имущество и т.п.
    2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
    3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.
    4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
    Указанные выше звенья, которые также еще называют видами стра-хования, в рамках данной классификации отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Как правило классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Необходимо признать, что в последние годы процесс формирования в России законодательной базы страхования резко затормозился.
    Начиная с 1996 года не было принято ни одного законодательного ак-та, который мог бы оказать сколь-нибудь существенное влияние на развитие страхования в стране. И это несмотря на то, что именно на последние годы приходится принятие на уровне Правительства решений, направленных, ка-залось бы, на развитие страхования, его законодательной базы. К подобно-го рода решениям можно отнести, к примеру, Постановления Правительства Российской Федерации от 19.12.97г. N 1605 "О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономи-ку Российской Федерации" и от 01.10.98г. "Об основных направлениях раз-вития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг.".
    Согласно второму документу, предусматривающему подготовку ряда первоочередных законодательных и подзаконных актов в сфере страхова-ния, проекты таких законодательных актов должны были быть подготовлены в течение 1998 - 1999 гг. До настоящего времени большинства их нет.
    Более того, в последнее время при принятии законов и подзаконных актов в области социальной защиты населения наблюдается тенденция вы-теснения страхования, осуществляемого страховыми организациями, из данной области деятельности. Об этом свидетельствует, в частности, при-нятие в 1998 году Федерального закона "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", в котором не нашлось места страхованию как рыночному ин-струменту, снимающему часть бремени возмещения вреда при несчастных случаях на производстве с бюджета и внебюджетных фондов, и который в нарушение главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации транс-формировал отношения, уже урегулированные гражданским законодатель-ством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально - стра-ховые отношения.
    Примерно такая же картина наблюдается и при поиске подходов к пен-сионной реформе. Страхованию через страховые организации, по мысли некоторых ее разработчиков, не находится места в структуре пенсионной системы России. При этом от теории они давно уже перешли к практике, ис-пользуя возможности нормотворчества Правительства. Так, Постановлени-ем Правительства Российской Федерации от 13.10.99г. N 1154 были внесе-ны изменения в утвержденный Постановлением Правительства РФ от 07.05.97г. N 546 Перечень выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации. Суммы страховых пла-тежей работодателей по договорам негосударственного пенсионного стра-хования исключены из Перечня выплат, на которые взносы в Пенсионный фонд не начисляются. Оставлены только платежи по договорам, заключен-ным с негосударственными пенсионными фондами.
    Еще ранее Постановлением Правительства Российской Федерации от 27.05.98г. N 509 были внесены изменения в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себе-стоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли (утверждено По-становлением Правительства РФ от 05.08.92 N 552), которыми в состав за-трат, относимых предприятиями на себестоимость продукции (работ, услуг), включены платежи работодателей только по договорам с негосударствен-ными пенсионными фондами и не указаны такие же платежи по договорам пенсионного страхования, заключенным со страховыми организациями.
    Пожалуй, самый серьезный удар по страхованию за все последние го-ды нанес Федеральный закон "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О налоге на добавленную стоимость" (от 02.01.2000г. N 36-ФЗ), которым впервые вводится обложение налогом на добавленную стоимость отдельных страховых операций, а именно, страховых выплат по договорам страхования риска неисполнения обязательств по договорам поставки това-ров (работ, услуг).
    Совершенно очевидно, что с принятием данного изменения страхова-ние так называемых предпринимательских рисков, к которым, кстати, отно-сится и страхование рисков при экспортно - импортных операциях, сводится на нет. Это тем более странно, что в правительственных решениях послед-них лет вопрос о необходимости принятия мер по развитию этого вида стра-хования все более актуализировался.
    Указанное решение принято не только без учета особенностей страхо-вания как экономической категории, но и без какого-либо глубокого осмыс-ления тех последствий, к которым оно может привести.
    Обложить страховые выплаты НДС означает заставить предприятия, которые и так уже понесли в результате чрезвычайных обстоятельств убыт-ки, заплатить дополнительные средства в виде налога. В результате теряет смысл основная функция страхования - возмещение страхователям причи-ненного им вреда.
    Перенос на страхование логики налогообложения облагаемых НДС услуг ведет к абсурдному выводу, что, выплачивая страховое возмещение, страховая компания получает от клиента какую-то услугу, скажем в виде пе-рерыва в производстве в результате пожара в цехе или невыполненного до-говорного обязательства.
    К сожалению, эти очевидные доводы не возымели действия на зако-нодательные органы, и названный Закон вопреки всякой логике был принят. Одновременно следует констатировать, что ни одна из инициатив страхово-го сообщества в области налогового стимулирования развития страхования не увенчалась успехом.
    Многократно "секвестированный" и выхолощенный донельзя проект Указа Президента РФ "О развитии долгосрочного страхования жизни" за-стрял (видимо, навсегда) в Министерстве финансов из-за позиции Мини-стерства труда и социального развития, не согласного с проектом ввиду то-го, что предусмотренные в нем меры якобы создадут неравноправные усло-вия деятельности для страховщиков и негосударственных пенсионных фон-дов. Из-за позиции этого же министерства не удается решить вопрос об ос-вобождении от обложения взносами во внебюджетные фонды страховых платежей работодателей по договорам долгосрочного страхования жизни работников.
    Проект постановления Правительства по внесению изменений в По-ложение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложе-нии прибыли, предусматривающий увеличение размера отчислений на страховые платежи с 1 до 3% объема реализуемой продукции (работ, услуг), также давно и беспросветно застрял в недрах Минфина опять же из-за про-тиводействия Минтруда. Затянулась и практически зашла в тупик работа в Министерстве по налогам и сборам над новой редакцией Положения об особенностях определения налоговой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками. Причина - не основанные на законе попытки внесения огра-ничений на определение расходов страховщиков, связанных со страховани-ем жизни, сводящие практически к нулю данный вид страхования.
    Никаких существенных изменений не произошло и во всех остальных сферах законодательства о страховании.
    Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации 1992 года" (до 1997г. Закон РФ "О страховании") заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования.
    В дальнейшем он не претерпел существенных изменений и в настоя-щее время, выработав свой ресурс, физически и морально устарел.
    Основной его порок - недостаточная (поверхностная) регламентация большинства вопросов страховой деятельности. Практика страхования в России ушла далеко вперед и требует для своего регулирования более пол-ного и более совершенного законодательного акта.
    Непринятие такого акта становится тормозом на пути дальнейшего развития страхования в России. Срочно необходима разработка и принятие федерального закона о страховой деятельности. Название не столь важно. Закон может сохранить теперешнее наименование - "Об организации стра-хового дела", хотя правильнее было бы назвать его Законом "О страховой деятельности".
    Важным является его содержание, которое должно включать такие до-селе неурегулированные или слабо урегулированные положения, как виды страхования и страховой деятельности (страховых операций), отношения страховой организации с государством, уставный капитал страховой органи-зации, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования их деятельности, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчи-вости страховых операций, перечень профессиональных участников страхо-вого рынка, формы объединений страховых организаций и др.
    Несомненно, что вступление в 1996 году в силу части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации явилось новым шагом в правовом регулиро-вании страхования по сравнению с упомянутым выше Законом. Однако и глава 48 ("Страхование") Гражданского кодекса (ГК РФ) не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. С одной стороны, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды догово-ров страхования (к примеру, в нем вообще не раскрывается договор страхо-вания жизни), с другой стороны, присутствуют недостаточно урегулирован-ные нормами права понятия и положения (например, страхование рисков предпринимательской деятельности).
    Поэтому одним из важнейших направлений совершенствования стра-хового законодательства по-прежнему является подготовка и внесение из-менений в главу 48 Гражданского кодекса.
    В целях законодательного урегулирования вопросов осуществления государственного контроля за страховой деятельностью необходимо приня-тие Федерального закона "О страховом надзоре в Российской Федерации". Быть может, это обстоятельство наконец сдвинет с мертвой точки проблему восстановления самостоятельного органа исполнительной власти по надзо-ру за страховой деятельностью.
    В настоящее время в России со всей остротой стоит вопрос о развитии долгосрочного страхования жизни как источника инвестиционных ресурсов в экономику. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают достаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни.
    Идея издания Указа Президента Российской Федерации, предусматри-вающего разработку комплекса законодательных мер, направленных на стимулирование предприятий и граждан к проведению этого вида страхова-ния, себя не оправдала, поскольку, воплотившись еще несколько лет назад в некий проект, не нашла практической реализации. Учитывая "заволоки-ченность" вопроса и то обстоятельство, что ожидаемый указ прямого дейст-вия особой роли в установлении стимулов для развития данного вида стра-хования иметь не будет, вполне оправдана постановка вопроса о подготовке специального закона о порядке проведения долгосрочного страхования жизни.
    Необходимо уделить внимание и законодательному регулированию обязательного страхования. Общеизвестно, что обязательное страхование в определенной степени восполняет отсутствие в странах с переходной эко-номикой такого важного инструмента рыночной экономики, каким является добровольное страхование, способствует зарождению и развитию его раз-новидностей, прививает широким слоям населения страховую культуру.
    Анализ российского законодательства приводит к выводу, что в России практически отсутствует нормативно - правовая база обязательного страхо-вания. Имеющиеся законы и подзаконные акты, в которых упоминается обя-зательное страхование, отражают его весьма поверхностно и бессистемно, нередко противоречат друг другу. Чаще всего они лишь провозглашают тот или иной вид обязательного страхования, но не содержат порядка и условий его проведения, вследствие чего страхование не проводится. В обществе создается некая иллюзия обеспеченности общественных интересов мерами страховой защиты.
    Появление в Гражданском кодексе трех - четырех статей об обяза-тельном страховании проблему не решают, тем более что положения, со-держащиеся в этих статьях, не лишены недостатков и противоречий.
    Чтобы заполнить правовой вакуум и устранить противоречия в законо-дательстве, нужен закон, который устанавливал бы основные понятия и единые принципы проведения обязательного страхования, давал единую классификацию его видов, необходимые основания для их принятия, преду-сматривал экономические и правовые гарантии его осуществления.
    В ряду законов по видам обязательного страхования, которые необхо-димо принимать, в первую очередь, следует назвать закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. Необ-ходимость срочного принятия закона об этом виде страхования настолько очевидна и так часто обсуждалась в прессе и на различных форумах, что нет необходимости вновь подробно об этом говорить.
    Существенное оживление на российском страховом рынке могло бы вызвать введение обязательного страхования ответственности работодате-лей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей. С учетом того, что уже было сказано об этом виде страхования, вероятным направлением работы могла бы стать прора-ботка вопроса о возможности внесения изменений в принятый Федеральный закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях".
    Не вызывает никаких сомнений и необходимость скорейшего издания законодательных актов, которые создали бы конкретные механизмы прове-дения обязательного противопожарного страхования, обязательного стра-хования ответственности владельцев и эксплуатантов воздушных судов, пе-ревозчиков, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и (или) осуществляющие опасные производства, а также ответственности, возникающей при эксплуатации гидротехнических соору-жений.
    Нам представляется также, что нет никаких препятствий для введения таких значимых, с точки зрения защиты интересов граждан, видов обяза-тельного страхования, в которых страхователями не выступают государст-венные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюд-жета. К таковым мы относим некоторые виды обязательного страхования профессиональной ответственности. Например, ответственности нотариу-сов, аудиторов, риэлтеров.

    БИБЛИОГРАФИЯ:

    1. Нормативно-правовые акты

    1. Конституция РФ, принятая 12 декабря 1993г.

    2. Гражданский кодекс РСФСР 1964 года.

    3. Гражданско-процессуальный кодекс РСФСР 1964 года.

    4. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 го-да.

    5. Гражданский кодекс РФ (часть первая) – принят Государственной Думой 21 октября 1994 года; - М., 1995г.

    6. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) - принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года; - М., 1998г.

    7. Арбитражно-процессуальный кодекс РФ (№ 70-ФЗ) – принят Государст-венной Думой 5 апреля 1995 года; М., 2000г.

    8. Налоговый кодекс Российской Федерации (№ 147-ФЗ) – принят Государ-ственной Думой 16 июля 1998 года; - М., 1999г.

    9. Воздушный кодекс Российской Федерации (№ 60-ФЗ) от 19.03.97г.

    10. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (№ 81-ФЗ) от 30.04.99г.

    11. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92г. № 4015-1.

    12. Закон РФ от 31 декабря 1997 года "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании". Собрание законодательства РФ, 1998г., № 1.

    13. Закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об органи-зации страхового дела в Российской Федерации" от 20.11.99г. № 204-ФЗ.

    14. Закон РФ "Об обязательном социальном страховании от несчастных слу-чаев на производстве и профзаболеваний (№125-ФЗ) от 24.07.1998г.

    15. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федера-ции" от 28 ноября 1991 г. (в ред. ФЗ от 2 апреля 1993 года).

    16. Закон РФ "Об основах государственной службы в РФ" от 31.07.95г.

    17. Закон РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г.(в ред. от 30.12.2001 года).

    18. Закон РФ "О донорстве крови и ее компонентов" от 09.06.93г.

    19. Закон РФ "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" от 15.05.91г.

    20. Закон РФ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О на-логе на добавленную стоимость (№ 36-ФЗ) от 02.01.2000г.

    21. Международный пакт ООН "Об экономических, социальных и культурных правах" от 16 декабря 1966 года. Собрание международных актов, ратифицированных в РФ. – М., 1998г.

    22. Сборник нормативно-правовых актов по вопросам страхования. – М., 1997г.

    23. Собрание актов Президента и Правительства РФ, 1993г., № 15.

    24. Указ Президента РФ "О мерах по развитию здравоохранения в РФ" от 26.09.92г.

    25. Указ Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажи-ров" от 7 июля 1992г.(в ред. от 6 апреля 1994г.) № 750.

    26. Указ Президента РФ об утверждении Положения "О порядке государст-венной регистрации субъектов предпринимательской деятельности" от 08.07.94г. № 1482.

    27. Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной поли-тики в сфере обязательного страхования" от 06.04.94г. № 667.

    28. Постановление Кабинета Министров СССР "О государственном обяза-тельном страховании работников, занятых оказанием медицинской по-мощи населению, проведением научных исследований по проблемам ви-русологии и производству вирусных препаратов, на случай инфицирова-ния вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалидности или смерти от СПИДа" от 26.04.91г.

    29. Постановление Правительства РФ "О порядке проведения обязательно-го государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел" (№ 295) от 05.04.1993г.

    30. Постановление Правительства РФ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (№ 1418) от 24.12.94г.

    31. Постановление Правительства РФ "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000гг." от 01.10.98г.

    32. Сборник постановлений Президиума ВАС РФ. - Вестник Высшего Арбит-ражного суда РФ. 1996, № 6.

    33. Сборник постановлений Президиума ВАС РФ. - Вестник Высшего Арбит-ражного суда РФ. 1997, № 5.



    2. Специальная литература

    1. Агеев Ш.Р., Васильев М.Н., Катырин С.Н. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт). Учебное пособие. Москва, 1998.

    2. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. Москва, 1994.

    3. Александров А.А. Страхование (примерные правила и условия страхова-ния). Москва, 1998.

    4. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование. Спра-вочник. Москва, 1996.

    5. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования. Страхо-вое дело. 1997, № 10.

    6. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Москва, 1998г.

    7. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. Москва, 1993г.

    8. Ефимова Л.И. Следуя судьбе страховщика. Хозяйство и право. 1994,№ 7.

    9. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. Москва, 1996г.

    10. Ефимов С.Л. Экономика и страхование. Энциклопедический словарь. Москва, 1996.

    11. Жуйков В.М. Судебная практика по гражданским делам. Москва, 1997.

    12. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. Москва, 1993.

    13. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и пере-страхованию. Москва, 1994.

    14. Залесский В.В. Обязательственное право. Учебное пособие по граждан-скому праву. – Часть 2, Москва, 1997.

    15. Корчевская Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. Книга для страхо-вателей. Москва, 1996.

    16. Пылов К.И. Страховое дело в России. – Москва, 1993.

    17. Пылов К.И. Комментарий к Закону РФ "О страховании". Москва, 1995.

    18. Райхер В.К. Личное страхование в СССР. Москва, 1969.

    19. Рейтман Л. И. Страховое дело. Учебное пособие. Москва, 1992.

    20. Российский страховой бюллетень. Москва, 1993-1998.

    21. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. Москва, 1994.

    22. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в России. Вестник гос. страхования, 1927, № 19 –20.

    23. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Часть 2, Москва, 1998.

    24. Самсонов Н.Ф. Страхование. Москва, 1997.

    25. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебное пособие. Часть 2, Москва, 1997.

    26. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. Москва, 1997.

    27. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Москва, 1997.

    28. Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. Москва, 1978.

    29. Тимофеев В.В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию. Ульяновск, 1997 .

    30. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. Москва, 1999 .

    31. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. Москва, 2000.

    32. Хохлов Н. Современное состояние страхового рынка РФ. Страховое де-ло. 1998, № 2.

    33. Шахов В.В. Введение в страхование. Москва, 1998.

    34. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. Москва, 2001.

    ___________________________________________________________________

    С уважением,
    Последний раз редактировалось Hornet; 06.03.2007, 12:18. Причина: Просто убрал большие пробелы между текстом
    Shurik_K

  • #2
    Хорошая работа. Есть небольшие правовые огрехи. Но в целом пять баллов, давайте зачетку :0)))

    Комментарий


    • #3
      Если можно, то пожалуйста уточните о "небольших правовых огрехах"? Что это значит, какие они? Поверьте для меня это очень важно! Заранее благодарен.


      С уважением,

      Последний раз редактировалось Shurik_K; 15.05.2003, 19:01.
      Shurik_K

      Комментарий


      • #4
        На мой взгляд неверно истолковано понятие страхование ответственности по договору. Дело в том что ответственность за нарушение договорных условий, это штрафы, и пени. Это ответственность, вытекающая из договора. Вся остальная ответственность, это деликтная, то есть вытекающая из нарушения закона, например из ГК. Обязанность возмещения каких либо убытков, возникающие из нарушения договора устанавливается законом. Поэтому для исключения злоупотребления в части неисполнения условий договора за которые предусмотрены штрафы и пени законодатель и определил, что ответственность, возникающую из договора можно страховать только в случаях предусмотренных законом. Например, ответственность таможенного перевозчика, когда он обязан заплатить штраф.

        Второй небольшой огрех, на мой взгляд, это немного неверно дано понятие договора страхования. Практически во всех СК договор страхования представляет собой Полис - как подтверждение заключение договора, Правила - содержащие его условия. Ну еще и заявление на страхование Вот эти два документа и являются договором страхования.. Это вытекает из ч. 2 ст. 940 ГК и ст. 943, 944 ГК РФ. В случае добавления или исключения, каких либо условий из Правил, эти изменения или исключения указываются непосредственно в Полисе.
        К сожалению, многие этого не понимают и требуют именно Договор в том понимании, к которому все привыкли. В этом случае, что бы не терять клиента, СК идет на уступки и заключает с клиентом договор, хотя он просто цитирует Правила.

        Все это мое мнение, основанное на личном опыте. В случае разногласий готов подискутировать.

        С уважением Андрей Сафонов

        Комментарий


        • #5
          Андрей Сафонов!

          Спасибо большое Вам за Ваше мнение! Мне очень приятно, что Вы готовы к обсуждению в моей работе тех моментов, которые Вы описали выше. Как только у меня будет возможность, я постараюсь подискутировать с Вами по этому поводу.


          С уважением,
          Последний раз редактировалось Shurik_K; 19.05.2003, 11:22.
          Shurik_K

          Комментарий


          • #6
            Все, это и правильно и не совсем правильно... Даже в правилах, которые сдаются на лицензирование в Минфин, присутствуют в качестве приложений и полис и договор страхования. В практике, кроме заявления на страхование с приложениями и правил, применяется или договор страхования с полисом, или полис, с подробным описанием условий страхования. По содержанию такой полис скорее напоминает договор.
            Все дело в том, что договор не является фактом получения страховой услуги (напоминаю, что счетов-фактур в страховании нет). Для налоговой инспекции, документом подтверждающим факт страхования является полис.

            Комментарий


            • #7
              Вполне возможно, что для налоговой и является полис - фактом заключения договора. Я понимаю, что закон для налоговой не указ. Попробуйте их ткнуть носом в ст. 940 часть 2. "Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком".

              Прошу обратить внимание на фразу "может быть" которая подразумевает, что это диспозитивная статья и наличие полиса не обязательно.
              Не очень понятно при чем тут счет-фактура?

              Комментарий


              • #8
                Доброе время, уважаемый Александр!
                Весьма заинтересовала работа как таковая, а также с точки зрения воспользоваться при написании собственной (пишу в н.в. на очень близкую тему). Если Вам не жалко поделиться трудами своими (для порядочного человека это нормально), то очень прошу скинуть мне ее в Worde. Для простого плагиата оно и так нормально, но я хочу поглубже с ней поработать, а для этого ссылки по тексту работы необходимы, чтоб источники оценить.
                Свою после защиты обязуюсь показать. Если сейчас навскидку - Ваша работа очень солидна. Конечно, отстала на несколько лет, но тенденции верные (работаю в страховании, кое о чем могу судить). Не согласен с оценкой советского периода в 1-ой главе. Т.к. в то время существовала тотальная система гос. гарантий, страхование по определению не могло быть рыночным. Т.е. да, собственно страхование разрушалось, но "советское" было создано солидно (более 3% ВВП - сейчас нам до этого еще далеко).
                Мое мыло: yura777@ellink.ru

                Комментарий


                • #9
                  Юрий в ответ на Вашу просьбу сообщаю, что данная работа писалась не два года назад, а пять лет назад.
                  Насчет текста в формате Word это вряд ли, так как я не имею понятия где он может быть.
                  Что касается копирования, то это Вам решать. В любом случае автором этой работы изначально являюсь я. При этом прошу Вас учесть, что мою работу за основу уже брал мой приятель, который писал диплом позднее меня по этой же проблематике.
                  Единственный возможный в этой ситуации вариант - это обмен информацией. Поскольку я пытаюсь дописать диссертационную работу по теме "Государственное управление в области валютного регулирования в РФ" и в случае Если Вы мне сможете предоставить интересную актуальную информацию по этой проблематике, то я готов попытаться найти свои материалы в формате Word.
                  Shurik_K

                  Комментарий


                  • #10
                    Александр, я ж не в укор... Прекрасно вижу, что писано 5 лет тому, и (повторюсь) очень солидно.
                    Проблемой валютного регулирования, естественно, не занимался, так что ничем не помогу.
                    Ладно, в любом случае - Спасибо!

                    Комментарий

                    Пользователи, просматривающие эту тему

                    Свернуть

                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                    Обработка...
                    X