18 августа, пятница 19:19
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть

Технические работы на почтовом сервере

С 23.00 21 августа до 7.00 22 августа на почтовом сервере будут проводиться технические работы. Почтовый сервис в это время будет не доступен.
Показать больше
Показать меньше

Бизнес-модель системы переводов

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Бизнес-модель системы переводов

    Уважаемые коллеги,

    хочу узнать Вашу точку зрения по следующему вопросу. Western Union делит комиссию, взимаемую с отправителя перевода, в пропорции 70% - себе и по 15% - банкам (принявшему и выплатившему перевод). При этом тарифные ставки одинаковы по всей системе. Аналогичные схемы в MG, Контакте и др. Разница - в пропорциях деления комиссии и тарифных ставках для пользователей. WU в силу своего почтенного возраста, известности и положения на рынке может себе позволить работать таким образом, по крайней мере, по международным переводам. От банков же, работающих в Контакте, приходилось слышать, что они могли бы взять больше комиссию с отправителя, да не разрешают. Учитывая, что сама по себе комиссия не так велика, как в WU, это желание можно понять.

    IMHO, бизнес в системе переводов создает банк, принявший перевод. И для себя, и для системы, и для выплачивающего банка. Не кажется ли Вам более интересной такая схема распределения комиссии:

    Тариф для клиента =

    тариф за выплату (одинаков для всех участников) +
    тариф системы за расчеты и процессинг (фиксированный) +
    минимальный тариф за прием перевода (одинаков для всех участников) +
    доптариф за прием перевода (устанавливается принимающим банком в зависимости от местных условий в точке приема перевода).

    Успехов.

    --
    Zepp

  • #2
    Zepp

    Точка зрения потребителя. Недавно делал перевод, и несмотря на огромное количество систем и банков, не сразу нашел то, что мне было нужно (делал внутрироссийский перевод). Международные системы отмел сразу же - дорого, не для внутренних переводов они делались, а среди российских искал систему (и, соответственно, банк), которая бы переводила деньги в нужный мне город. Нашел две, из них выбрал меньшую по комиссии. При этом изначально у второй комиссия объявлялась на 0,5% ниже, чем у выбранного мною варианта, но по приходу в банк оказалось, что получатель должен был бы заплатить столько же, сколько и я, т. е. стоимость перевода автоматом увеличилась вдвое (что, нельзя было по телефону об этом сказать? ведь специально спрашивал про стоимость перевода).

    Так что, ИМХО, сложно делить заслуги принимающего и передающего банка. Неблагодарное это дело, поскольку, с одной стороны, выдавать будет нечего, если переводов нет, а с другой стороны, если переводить некуда, то тоже переводов не будет.

    Комментарий


    • #3
      2 knife
      а какую все таки выбрал систему?

      Комментарий


      • #4
        freezer

        я через 1 ОВК кинул.

        Комментарий


        • #5
          Zepp
          Для удобства потребителя система должна быть единой по ставкам. Например, приходит клиент отправить деньги в город ХХХ, а там банк с получателя еще комиссию лупит. А так я (и операционист, принимающий эти переводы) уверен, что по данной системе комиссия единая, и заплатит клиент свои 2% (например) вне зависимости от того, куда и в какой банк он отправляет.
          ______________
          dmk

          "В наше время верить нельзя никому, порой даже самому себе...
          Мне - можно."

          Комментарий


          • #6
            ДА, кстати, как Вы вообще видите будущее системы переводов, если один банк в ней работает на объеме при минимальной комиссии, скажем, в 1,5-2%, а другой - на комиссии 7-10% при минимальном объеме? Марка-то одна...

            Комментарий


            • #7
              Zepp
              они могли бы взять больше комиссию
              Это от жадности.
              Хочешь больше - ставь более высокий тариф по банковским переводам, не связанным ни с какими системами. Но это жлобство.
              romann

              Комментарий


              • #8
                Zepp Издравствуйте Вам!
                Описанный Вами алгоритм исповедует сегодня Анелик и Ко с поправкой, что доп. комиссии могут быть с обоих сторон.
                Результат - в большинстве случаев агенты дискредитируют систему, объявляя свой тариф, превышающий обещанную в рекламе ставку. Такая система неманевренна в принципе (нельзя одномоментно принять стратегическое решение по всей системе сразу), нормальной автоматизации поддается с огромным трудом (это только какую таблицу настроек нужно вести по каждому клиенту) и проч.
                А главное - будучи "наказан" один раз, клиент сюда больше не придет.

                Из практики самая лучшая политика - честность с агентами, когда каждый принимает одинаковые для всех условия и работает за хорошую комиссию при доступной ставке для клиента. А выплата не менее важна по отншению к приему.

                Сегодня WU и MG рассматривают Россию исключительно как выплачивающую страну, и зная, какие потоки сюда идут со всего мира, пашут это поле с не меньшим энтузиазмом, как и страны - доноры.

                Welcome!
                Regards, VADSON

                Комментарий


                • #9
                  ДА, кстати, как Вы вообще видите будущее системы переводов, если один банк в ней работает на объеме при минимальной комиссии, скажем, в 1,5-2%, а другой - на комиссии 7-10% при минимальном объеме? Марка-то одна...

                  Аналогично бизнесу обменников. На рыбном месте их обычно много, соответственно конкурентные курсы. Где клиентов поменьше, там один обменник и ... соответствующий курс.

                  Комментарий


                  • #10
                    по приходу в банк оказалось, что получатель должен был бы заплатить столько же, сколько и я, т. е. стоимость перевода автоматом увеличилась вдвое (что, нельзя было по телефону об этом сказать? ведь специально спрашивал про стоимость перевода).

                    Вот это плохо. Комиссию желательно брать в одном месте, а именно в банке, принимающем перевод.

                    Комментарий


                    • #11
                      Это от жадности.

                      Ничего подобного. Банки должны зарабатывать деньги, причем у каждого банка свои издержки, свои клиенты и (соответственно могут быть) свои ... тарифы.

                      Хочешь больше - ставь более высокий тариф по банковским переводам, не связанным ни с какими системами. Но это жлобство.

                      Без системы не будет скорости и сети, соответственно услуга будет не конкурентноспособна.
                      Последний раз редактировалось Zepp; 18.11.2003, 19:39.

                      Комментарий


                      • #12
                        превышающий обещанную в рекламе ставку

                        IMHO объявлять ставку в рекламе это ошибка, так как выдает желание выдать за конкурентное преимущество цену продукта. Представляете сколько было бы удивления от "наглости" рекламодателя у потенциальных клиентов WU при рекламе подобного рода

                        Комментарий


                        • #13
                          Zepp
                          Банки должны зарабатывать деньги,
                          Не спорю. В то же время, всегда находятся менеджеры, желающие "взять больше" с клиента. Не вопрос - обоснуй экономически - и если "цифирь пойдет", можно рассмотреть (или даже обкатать). К сожалению, гораздо чаще подобные предложения - именно от жадности, т.е. пустые слова на ветер.
                          romann

                          Комментарий


                          • #14
                            Zepp

                            Аналогично бизнесу обменников - только Вы забываете, что у обменников нет брэнда. когда мне надо поменять деньги, я либо ищу хороший вариант через интернет и телефон (когда сумма большая; при этом уже есть проверенные обменники, которые всегда дают мне хороший курс, и поиск информации большей частью сводится к звонку в мои обменники и просмотру "верхушки" ссылки Нал. USD РБК), либо иду в ближайший обменник (если сумма маленькая - тогда поиски дороде обойдутся, а разница больше 10-15 копеек редко встречается, только по ночам). а в случае с переводом я не буду обзванивать все банки. ведь представьте себе, сколько систем переводов в России и сколько банков работает с ними. а теперь попробуйте выбрать оптимальный вариант при переводе крупной суммы. лично мне легче было просмотреть сводную таблицу по 12 системам, чтобы потом прозвониться по 2-3 заинтересовавшим меня и сделать выбор. если вы считаете, что остальным клиентам будет легче обхванивать и исследовать множество из сотен банков - Ваша воля. только тогда я не Ваш клиент

                            другими словами, собираясь поменять валюту, человек в большинстве случаев посмотрит вокруг и выберет лучший курс из находящихся в пределах видимости, а в случае перевода сначала прошерстит всю информацию (кто и куда переводит, какие суммы, какие комиссии, с кого они берутся, какие документы нужны, "стучат" ли и с какой суммы и т. д.). а делать это легче среди 10-12 вариантов, а не среди 300-500. Разные критерии выбора, их количество и количество доступной информации, ради которой не надо землю носом рыть.

                            Комментарий


                            • #15
                              когда мне надо поменять деньги, я либо ищу хороший вариант через интернет и телефон (когда сумма большая; при этом уже есть проверенные обменники, которые всегда дают мне хороший курс, и поиск информации большей частью сводится к звонку в мои обменники и просмотру "верхушки" ссылки Нал. USD РБК), либо иду в ближайший обменник (если сумма маленькая - тогда поиски дороде обойдутся, а разница больше 10-15 копеек редко встречается, только по ночам).

                              Тоже самое и с переводами. Представьте, что есть сайт, на котором дана вся информация необходимая для выбора конкретного банка, - по всем банкам системы. Если Вы переводите большую сумму, то логично выбрать лучший по тарифам и перепроверить информацию, позвонив туда. Если сумма небольшая, то видимо будет выбран ближайший банк, работающий в подходящее время. Таким образом, система не лишает клиента возможности самостоятельно выбрать точку оказания сервиса в координатах "время-деньги".
                              Последний раз редактировалось Zepp; 18.11.2003, 20:52.

                              Комментарий


                              • #16
                                Zepp 70% - себе и по 15% - банкам ИМНО с начала этого года по 18%.
                                Я понял, что разговор необходимо вести именно о системе мгновенных переводов ( время между отправкой и получением не более 2-х часов). Если время не критично клиент будет исходить из соображений удобства получения/общая цена перевода. В этом случае вариантов с десятка три наберется точно и самый оптимум на рынке я встретил такой - 40руб+1%.

                                Единственным преимуществом у создаваемых мгновенных систем переводов перед существующими может выступить только ценовой вопрос, а в остальном только минусы (нет гарантированного бренда и сомнительные удобства из-за неразвитости сети). Это я с точки зрения клиента.

                                С точки зрения банка.
                                Участие в системе должно приносить прибыль. Возьмем к примеру WU. Хорошо обученный оператор за счет технологичности и простоты системы способен отоварить в день до 40-50 клиентов. При стандартной отправке/выплате 100 уругвайских енотов банк получает доходов 2,7 енота. Следовательно, банк заинтересован в сотрудничестве. Однако, чем больше сумма перевода, тем меньше доходов получит банк, но на себестоимость перевода его сумма не повлияет.
                                Что банку выгоднее отправить или выплатить перевод – это зависит от себестоимости наличной иностранной валюты в кассе. Кстати на отправку перевода затрачивается времени на 5мин. больше , чем при выплате.

                                Ситуация с переводами в рублях несколько иная. Допустим те же 40-50 клиентов, но выхлоп падает на 40% при 100 енотах и уменьшается в геометрической прогрессии с увеличением суммы перевода. При рублевых переводах из опыта выгодней отправка, т.к. не ломаешь себе голову с лимитом остатка кассы и получаешь гарантированные 40 руб.

                                Участие банка (не очень крупного) в какой либо другой системе переводов возможно по предлагаемому Вами варианту

                                Тариф для клиента =
                                тариф за выплату (одинаков для всех участников) +
                                тариф системы за расчеты и процессинг (фиксированный) +
                                минимальный тариф за прием перевода (одинаков для всех участников) +
                                доптариф за прием перевода (устанавливается принимающим банком в зависимости от местных условий в точке приема перевода).



                                но тогда тариф при минимальных суммах переводов мало чем будет отличаться от WU.
                                Dimitrii

                                Комментарий


                                • #17
                                  Zepp Тоже самое и с переводами. Представьте, что есть сайт, на котором дана вся информация необходимая для выбора конкретного банка, - по всем банкам системы. Если Вы переводите большую сумму, то логично выбрать лучший по тарифам и перепроверить информацию, позвонив туда. Если сумма небольшая, то видимо будет выбран ближайший банк, работающий в подходящее время. Таким образом, система не лишает клиента возможности самостоятельно выбрать точку оказания сервиса в координатах "время-деньги".

                                  Если именно в таком варианте , то это будет мой (в смысле тот в котором обслуживается клиент) банк.
                                  Dimitrii

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    но тогда тариф при минимальных суммах переводов мало чем будет отличаться от WU.

                                    Вполне возможно. Думаю, что управление тарифом со стороны принимающего банка будет оптимальным: не выгодно "обдирать" клиента с одной стороны (дабы не потерять; можно даже дать скидку регулярному клиенту) и можно получить максимум пользы, исходя из местоположения и времени работы с другой. Конечно, очень важно, чтобы система обеспечивала заявляемое качество - скорость работы и широту сети.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Zepp
                                      Конечно, очень важно, чтобы система обеспечивала заявляемое качество - скорость работы и широту сети
                                      Этим требованиям подходят связки карточных процессингов.
                                      Dimitrii

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Zepp

                                        В предлагаемом Вами варианте я буду выбирать банк, а не систему. Вряд ли системам это понравится пропадает брэнд как таковой. К тому же:

                                        1) такого сайта пока нет, и непонятно, когда будет;

                                        2) Вы опять ставите меня перед необходимостью заходить на сайт каждой системы и выбирать между находящимися там банками оптимальный по стоимости/времени/документам и т. д. вместо того, чтобы сравнить 10-12 систем - И ВСЕ. Мне как клиенту это не нравится это лишние труды с моей стороны

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Zepp

                                          Вообще, насколько я понял из Ваших постингов, Вы ставите перед собой цель оправдать увеличение заработка конкретного банка за счет увеличения "своего" тарифа, что, мягко говоря, не укладывается в само понятие системы. Не открою Америку, если скажу, что смысл системы в том, чтобы оказывать одинаково качественные услуги за одну и ту же стоимость (стоимость может меняться в разных регионах у систем, производящих товары и торгующих ими или оказывающих некоторые услуги, в силу переменных издержек, но, ИМХО, услуги оказания переводов к таким не относятся - Ваш банк не берет ведь разный тариф за отправку платежа в Омск и Тверь, например; все переводы делятся на внутренние (внутри банка) и внешние (которые, в свою очередь, делятся на переводы внутри страны и международные)), иначе это получается просто сборище банков, которым просто понравилось слово на вывеске, и они решили его писать у себя. Как Вы будете рекламировать и позиционировать свою систему, если понятие "цена" в системном смысле у Вас отсутствует? Скорость переводов практически одинакова у всех систем.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Вы ставите перед собой цель оправдать увеличение заработка конкретного банка

                                            Нет, я хотел бы понять как должна быть построена система, чтобы она была привлекательна для максимально широкого круга банков-участников. Управление тарифом со стороны принимающего банка - это один из способов повышения доходности за счет приспособления к конкретным условиям в точке обслуживания. У каждой точки обслуживания свои издержки - арендная плата, оплата коммуникаций и т.д.. Я бы назвал их вмененными, так как они не зависят от банка. По моему мнению было бы полезно иметь возможность компенсировать эти издержки за счет изменения тарифа. С другой стороны возможно было бы полезно дать банку возможность давать скидки постоянным клиентам от стандартного тарифа.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Как Вы будете рекламировать и позиционировать свою систему, если понятие "цена" в системном смысле у Вас отсутствует?

                                              Например, можно говорить, что это лучшая цена . И это вполне может соответствовать реальной ситуации. По-моему мнению, в продвижении нельзя делать акцент на цену. Дифференциацию, IMHO, нужно строить на других признаках.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Zepp
                                                Банки должны зарабатывать деньги, причем у каждого банка свои издержки,
                                                При пользовании системой переводов (Контакт и т.д.) издержки у банка фиксированные - обрудование рабочего места и з/п ...
                                                ______________
                                                dmk

                                                "В наше время верить нельзя никому, порой даже самому себе...
                                                Мне - можно."

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  издержки у банка фиксированные Прямые - да, но вот косвенные, например плата за аренду помещения, у каждого свои.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Zepp например плата за аренду помещения, у каждого свои. что-то не понимаю я Вас. С какого перепугу успешная КО (которая научилась минимизировать расходы - типа собственного помещения и т.д. ) должна занижать свою комиссию по отношению к КО арендующей офисы на Тверской????
                                                    как должна быть построена система, чтобы она была привлекательна для максимально широкого круга банков-участников
                                                    1.Банк должен эту услугу впарить клиенту, а для этого необходимо клиенту доказать преимущества Вашей системы переводов перед той же WU. Возможно только за счет демпинга.
                                                    2.Банк должен получить доходов не меньше чем при работе с WU. Поскольку (см.п.1) демпингуем - перераспределение тарифа сложится несколько иначе:
                                                    системе - 10%
                                                    участникам - по 45%
                                                    Dimitrii

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      что-то не понимаю я Вас. С какого перепугу успешная КО (которая научилась минимизировать расходы - типа собственного помещения и т.д. ) должна занижать свою комиссию по отношению к КО арендующей офисы на Тверской????

                                                      Нет, это я Вас не понимаю . Успешная КО ставит свой тариф, КО, арендующая офис на Тверской - свой. Безо всякого перепуга .

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        1.Банк должен эту услугу впарить клиенту, а для этого необходимо клиенту доказать преимущества Вашей системы переводов перед той же WU. Возможно только за счет демпинга.
                                                        2.Банк должен получить доходов не меньше чем при работе с WU. Поскольку (см.п.1) демпингуем - перераспределение тарифа сложится несколько иначе:
                                                        системе - 10%


                                                        Кратко резюмируя , банку должно быть выгодно, клиенту (насчет впарить - не получится, не тот продукт - не шоколадки ) - тоже .

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Zepp ну ведь никто не открвает доп.офисы специально под эту услугу! Переводы всегда попутно идут с другими услугами...
                                                          ______________
                                                          dmk

                                                          "В наше время верить нельзя никому, порой даже самому себе...
                                                          Мне - можно."

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Zepp
                                                            Успешная КО ставит свой тариф, КО, арендующая офис на Тверской - свой. В таком случае не будет системы переводов - банки сегодня без проблем решают все текущие потребности клиента, т.е. вашими же словами банку должно быть выгодно, клиенту (насчет впарить - не получится, не тот продукт - не шоколадки ) - тоже
                                                            С клиентом всегда можно договориться и без новой системы переводов
                                                            Dimitrii

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X